LINE Bank筹备处负责人刘奕成 做传统银行 不会做的生意
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工商时报【彭祯伶、魏乔怡╱台北报导】
“市场比我们想像的还要大！”台湾连线金融科技（LINE Financial），也就是纯网银
LINE Bank筹备处负责人刘奕成一贯用着跳跃性思考、快速的说话方式，描绘他看见的台
湾新金融商机，这是一种“横空出世”的跳跃性创新，不会用高利率、在传统金融市场上
杀价竞争，是用团队脑力激荡、殚精竭虑后想出的新揽客模式，找出传统银行平时接触不
到的客户、平时不会做的生意。
很多人说台湾2,300万人的市场，已有37家本国银行及其全台3,403家分行，再加上外银、
陆银在台分行，信合社、农渔信用部及邮局，几乎到处都有金融据点，另外全台有2万
8,771台自动柜员机（ATM），台湾民众其实离金融很近，在这样过度竞争的金融市场中，
金管会将再开放2张纯网银执照，不少金融业者并不看好，认为几乎没有实体分行的纯网
银，若没有用高存款利率吸引客户，将很难在台湾立足。
借钱给还没有信用的人
但刘奕成说，就像2家制鞋厂商去非洲考察市场，一家看见全非洲几乎没有人穿鞋，觉得
前景黯淡，没有商机，但另外一家却看见这市场具有高度的成长性，因为大家都还没有买
鞋。他以近期中租与Yahoo奇摩购物中心合作推出的线上无卡分期为例，这就是传统银行
不会提供的服务，却是普惠金融的一部分。
借给还没有信用的人，刘奕成说，这在美国消费金融业务上其实很常见，例如一个大学毕
业生到另一个城市去找工作，要租房子、付租金及保证金，要买简单的家具、日用品，手
中可能并没有那么多现金，又是新鲜人还没有银行信用纪录，但只要确定有还款来源，就
有机构可以提供借款，“这就是Banks With Those Unbankable（对无法取得金融服务者
提供金融服务）”。
以后也许纯网银要接触的就是这种客户，例如高雄中山大学的毕业生到台北工作，可能还
没有信用卡、帐户里还没有什么存款，却想买一台新机车作为工作的代步，就可以跟纯网
银申请分期借款，然后每个月工作还款，刘奕成说：“就像可以借款给一个卡车司机，用
来买卡车，这是生财工具，未来确定有还款来源，但不会借给这位司机买豪华休旅。”
把开户变得像线上游戏
刘奕成说，会在传统金融市场之外找到更大的市场，这些早就在规画里面，市场比传统金
融业者想像的要大，在他的蓝图里，LINE Bank成立2到3年后，就应可以达到单月的损益
两平，之后应该就可以维持、开始获利，“我们不会去做很大金额的客户补贴，不会去用
高利定存去吸引客户，如果这样做就跟传统银行没什么两样。”
“如果开户就像玩线上游戏，会不会有兴趣？”刘奕成形容自己想像中的纯网银模式，一
开始可能有些活动，吸引客户来开户，例如开户就可能得到张学友演唱会、周子瑜见面会
门票，客户可勾选自己想抽中的礼物，不止提供诱因，也马上累积大数据，分析这客户可
能的偏好，再透过有趣的界面，让无聊、严肃的客户告知事项，变成一种线上游戏，甚至
让客户愿意有空就点开来看看，有没有新活动。
从金融业出发，绕了市场一大圈，几乎成为半个科技人后，又回到金融圈，刘奕成说纯网
银就是“破坏式创新加上积极的风险管理”，就如同当年大家都有手机，仍是出现智慧型
手机，且现在市场上的龙头，都不是当年那些手机领导品牌，意思就是网络化、金融科技
化后，大银行是否仍能维持所谓的百年优势、继续攻占年轻网络世代的市场，仍是未知数
，但至少纯网银会用年轻人、网络或数位世代的语言，去提供新的金融服务模式，也许多
年后，金融市场就大洗牌了。
在金融市场中丢入鲶鱼
金管会主委顾立雄说纯网银就是在现有的金融市场中丢入鲶鱼，希望在拥挤、不太有活力
的金融沙丁鱼群中，创造新的活力与氧气，刘奕成说，很佩服顾立雄可以用新的思维要给
金融市场更多的含氧量，“如果用旧的金融思维来看，网络银行也许就是几百亿元的市场
规模，但若有好的鲶鱼出现，就可能是2,000、3,000亿元的新市场。”
LINE Bank已招募了一群年轻伙伴，做作过电子商务、设计过游戏软件的，有待过电信业
的，也有金融业转战的，更有法律、公务员等各种人才，每天都在进行脑力激荡，想出更
不同的商业模式，设计纯网银的前中后台运作模式，刘奕成说自己的团队至少要具有3种
人格特质，一是Integrity（诚信正直），要能考虑股东及团队的价值，二是具有团队合
作精神，有助团队的凝结，必要时就会勇于站出来负责任，第三是勤勉，具有文青特质的
刘奕成说：“一件事做久了就会成经典！”不管是10年、20年，就是坚持、认真的做下去
。
刘奕成说台湾其实有很多人才，也都十分专业，但现在大家都说要做T型人、电路板人，
身上有要许多插槽，可以随时对接、输入新的专业，所以新的世代应该是斜杠思维、跨界
想法，能结合传统金融及新科技金融，再激荡出不同的效果。
LINE在台湾已累积不少用户，成为大多数人通讯、社交的主要工具，但未来LINE Bank并
不能直接运用LINE的资讯平台，刘奕成说这些个资，需要当事人同意才能运用，LINE
Bank跟所有银行的立足点一样，唯一不同的是“判读能力”，能不能用新的思维去运用这
些大数据，准确找到这些客户真正的生活方式、金融需求，就会是网银胜出的关键，刘奕
成说，已想出好多可行的商品及新的行销模式，但“商业机密”，还是先别惊扰市场吧。
备注：以前有人玩过，就叫现金卡，最后造成卡债风暴。