【新闻】就是爱用现金！台湾ATM密度世界第一
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https://money.udn.com/money/story/5613/2882263
或
http://www.businesstoday.com.tw/article/category/80401/post/201712130023
2017-12-18 21:30今周刊 撰文／沈瑜
台湾人爱用现金，A TM密度世界第一，交易次数年年创纪录， 民营银行纷纷积极布点，
抢食消金市场大饼。
最近走进全联门市，会看到门口上方悬挂一个发光黄色招牌，上面写着国泰世华银行ATM
（自动柜员机）。今年第二季，国泰世华银行携手全联，展开全台门市ATM独家布建计画
，截至十一月底，已进驻全台七九○家全联门市，在全联覆蓋率达八○％。在北捷、莱尔
富等等，国泰世华ATM的身影越来越容易看见，企图心不容忽视。
令人好奇的是，今年以来Apple Pay等行动支付大军压境，截至七月底，行动支付交易总
金额为七十六．三亿元，较去年底二十三．六亿元，增加两倍多；而上半年包括信用卡等
电子支付取代现金比率，已超过三八％，虽然现金支付仍占多数，但可预见未来虚拟替代
实体势不可免，国泰世华却积极抢攻ATM通路，为什么？
中信银市占率居冠 国泰世华成长力道强
原来，尽管电子支付看似未来显学，但从银行局的统计资料来看，ATM密集度居世界第一
的台湾，消费者今年的ATM交易次数达六．五亿笔，且从二○○八年之后，不但年年增加
，还频创纪录 ，可见国人仍爱使用ATM。
目前全台ATM数量高达二．八万台，市占率则以中信银为首，逾十年来稳居第一，第二、
三名为台新银行、国泰世华银行。其中，国泰世华扩张最积极，其今年新增数量居所有银
行之冠，其次为玉山。
有趣的是，排名第五的台北富邦银行ATM数量却逐年递减，尤其自二○一二年撤出麦当劳
通路、莱尔富等店家，一下子减少一百多台，如今最主要通路只剩高铁，四年来减幅高达
十七％。
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近年来国泰世华在副董事长蔡宗翰的领军下，战力大幅提升，为了扩展在消费金融市场的
势力，国泰世华前些年从中信银手上抢下好市多联名卡发行权，本月十一日也宣布在统一
超商消费可使用Apple Pay等行动支付绑定国泰世华信用卡，让市场见识到它的企图心。
ATM的布局，也火力全开，“我们的客户规模就这么大，客户有现金需求，就有必要提供
便捷服务。”国泰世华银行发言人邓崇仪表示，今年顺利进驻全国最大生鲜零售超市全联
，原有通路中的全家、台北捷运、莱尔富、好市多等都迭有增建，大幅拉近与第二多台新
银行的距离。
国泰世华与台新银行目前的台数比是一比一．二，差距为三三○台，互相抢食全家通路，
值得注意的是，全家宣布未来三年内挑战增加逾八百家分店，而国泰世华透露，接下来预
计随全家拓点，倘若如此，以其设置速度，总台数最快可能明年就一举挤下台新，跃为第
二名。
尽管如此，台新在全家的ATM数量达二二○○台，远高于国泰世华七三○台，台新银行数
位金融处副总包国仪表示，过去台新与全家深度合作，不仅在ATM的布建，在收单、联名
卡、薪转等也全面合作，多管齐下有一定综效。
至于中信银，今年顺利与统一超商续签“双独家”新合约，也就是统一超全台本岛门市由
中信银“独家”提供ATM，而中信银也不会到其他超商设ATM。据报导指出，今年初有近千
台ATM合约到期，包括中信、台新与玉山等多家参与竞标，最后仍由中信得标，继续独占
鼇头。
事实上，当银行端对实体分行的扩增进入停滞期， ATM所具有“存提转查”功能能够扮演
好小分行的角色。除了一般消费者用得到服务，身为通路的店家本身，也可随时透过ATM
进行存、领款，减少店铺现金保存风险，譬如全家的门市的使用率已高达九七％以上，全
联的门市同样也已经每天将营业额直接存入ATM的服务。
对银行业者而言，ATM一台的成本约一百万元、每月租金、维护、保全等费用四万元以下
，甚至当商家因扩店或重新装潢等因素要补ATM机台，也会分摊部分成本，比起设立分行
，成本便宜得多。
ATM宛如小分行
提升银行品牌曝光度
“但设置ATM其实无法营利，”邓崇仪指出，透过每笔五元跨行提款、十五元转帐手续费
，多半无法损益两平，ATM无法透过手续费来衡量效益，其效益反而是提升服务品质、增
加使用满意度，另外，每一台的设置，都能增加银行品牌曝光度，加深与客户的往来黏度
，吸引更多的客户。
ATM宛如小分行提供简易金融服务，跨行提领、转帐也能带来手续费收入，银行更可设计
各类如红利点数累积等诱因，吸引精打细算的客户，选择使用特定银行的ATM，端看各家
的行销手段。对超商、超市通路来说，一旦消费者进店里使用ATM，就有机会顺便消费，
借此拓展新客层，为门市提升来客数，同时ATM又可带来租金收入，彼此合则两利，自然
成为ATM设置的二大通路。
不过，像是捷运、高铁站、百货公司等，人潮多的地点，也曾是ATM兵家必争之地。虽然
ATM短期内还是有不可取代性，但随着各种电子支付工具，特别是行动支付一旦普及，恐
怕也必须思考这一小台占地不过七、八十公分见方的机器，其不可或缺的服务，究竟是什
么。
心得：我觉得虽然自动柜员机很难靠跨转或跨提的手续费来赚钱，
但却可以为实体分行省人力成本，如果没有ATM的话，那些客人可能
就会转往实体分行来取得服务，这样人力的服务成本就高了。
我个人觉得国泰世华是从以前就满积极的，从北捷、全家超商到全联，
感觉国泰世华真的满重视自动化通路这块，而且还有提供百元钞，
因此我个人是觉得国泰世华的ATM满好的。