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目录：
一、序
二、保险要先保大人还是小孩
三、该保什么险
四、为什么不推荐帮小孩保终身险（大人亦同）
五、该买哪家保险
六、到底该怎么看懂保单条款及费率
七、宝宝应该优先买什么保险
一、序
开头先向各位爸爸妈妈说声好，大家带娃都辛苦了，在面对小朋友各种需求同时
还需要顾虑到“未来”不可预期的事情规划，实在是太难了。小弟我今年也刚升格变
爸爸，老天给我带来一个小龙女，我是万分感谢，同时也想对老婆说声辛苦了。
我本身完全没有保险背景，单纯就一个一般爸爸在研究保险这项产品的结果向大
家分享，因为我发现不管是有家庭没家庭，绝大多数人对于保险的认知似乎不太足够
，多半是有保就好但不知道自身有何保障？又或是可能知道自己有保什么但却不知道
保障是否足够？最惨的就是什么都不知道，单纯想要把自身做功课的心得分享给大家
，让还在困扰保险该怎么买的爸爸妈妈可以有一个方向依循。
二、保险要先保大人还是小孩？
开门见山的说是大人，要知道保险的核心应该是要“保障你无法承受的风险”，
所以今天当你大人倒下了，家庭的经济来源还会存在吗？原则上以家庭收入最高者保
险规划最高，其次为收入顺序递减，最后才是小朋友，因为小朋友无法提供收入，当
今天有任何意外发生时，家庭有收入来源的人才有办法handle。
三、该保什么险？
保险这么多要买什么才精打细算？基本上人身保险大概为以下这些
1.寿险
2.意外险(或称伤害险)
3.医疗险(又分住院类型或手术类型或是都有)
4.失能险
5.癌症险
6.重大疾病险
7.重大伤病险
就各位爸爸妈妈来说，大人建议保的顺序为2>3>7(or6or5)，你可能会想说为什
么没有寿险跟失能险，首先要先了解寿险是你“死了”或是“完全失能”才会拿的到
理赔，死了不用说，完全失能基本上你就完全无法自理生活，所以寿险基本上是爱心
险，买来送给家人的“最后一份礼物”，今天当你行有余力时再去购买，但不是一定
要买的东西。再来是失能险，失能险主要看“失能等级”去划分，通常我建议用意外
+医疗来涵盖失能险的缺口，原因是因为原本购买的意外与医疗已经可以相当程度涵
盖到失能的范畴，加上如果又有购买重大伤病险，失能的保障基本上不会到太差，可
以自行评估是否还要“额外”再购买失能险。再来解释为什么顺序是2>3>7(or6or5)
意外险：
又称伤害险，听起来很难，但其实很简单，白话讲就是外科造成的，跌倒、扭到
、烫到、撞到等等因素造成的，所以相反的只要是因为“疾病”造成的就不会理赔。
生活中最容易遇到的风险就是意外，你上班开车骑车去公司，日常生活各种无法预期
的意外，有一句话说得很好“明天跟意外不知道哪个会先到”，当你遇到的时候，可
能会影响你的工作进而影响到你的家庭，原则上会建议保额至少200万以上，我个人工
作因素风险较大，在意外险上就规划了800万，各位爸爸妈妈可以检视一下自己的保单
额度是否足够呢？不用像我一样保到800万，毕竟现实很骨感当你职业等级是6级这保
费会突破天际，当然如果你职业类别是1级或2级的保费就会便宜非常多，可以自己适
时调高保额。(500万外面商业保险+300万公司团保，所以后面的便宜很多)
意外险本身又可以涵盖到因为外科造成的失能问题，所以一定程度上也保障了一
半的失能需求，因为没有涵盖到内科，所以只能说保障一半，失能有分等级依比例去
赔偿，所以才会说希望至少200万以上，因为今天当今天可能是11级失能，你得到的理
赔不会是200万，而可能是比例的5%换算下来就是10万元，你可以试着思考一下，今天
当你右手大拇指跟食指“永远”丧失机能，你意外连200万都不到，你的保险费是只能
拿不到10万元，是不是会有点啊杂？
医疗险：
这一项就可以跟意外险互补，医疗险在看市售保单时通常会有几个范围要注意有
没有涵盖。
1.住院日额(有住院一天给多少)
现在人住院天数是越来越少，通常不建议在这一项保障到太高，要记得保险是要
保障你无法承受的风险，假设一天单人房4000，你住了5天，试问你是否无法负担这个
2万块？基本上建议日额有1000~4000即可
2.住院手术(有住院还有动手术给多少)
我记得我去年做扁桃腺合并线样体切除手术是需要全麻且住院的，大概是住了4天
的单人病房，手术用了电浆刀执行，电浆刀忘记是几万了，如果有住院手术就可以获
得理赔，不过我最后是用实支一次涵盖手术+住院费用。建议10万以上
3.门诊手术(没住院动手术给多少)
通常在“保单条款”会有限定是哪些手术才可以获得理赔，像是我近期有想要去
结扎这个就没办法获得理赔，医美当然也是，在购买有门诊手术的保单前，请注意手
术范围是有哪些？不要觉得什么都可以获得理赔，如果你有发现只要在门诊什么都赔
的，麻烦站内信告诉我，够便宜我一定买感谢您！建议1万以上，可斟酌考虑拿掉
4.医疗及杂项限额(基本上你可以认为是实支实付)
这部分就有些学问了，基本上所有的保险理赔项目都会写在保单条款里面，这一
项在各家保险公司会在条款上面有些许不同。基本上分为“列举式”跟“概括式”，
这两个名词不会在保单上面出现，那要怎么分别呢？其实很简单列举式就是他只赔他
保单条款有写的，没写的绝对不会赔，概括式会写“可理赔超过全民健康保险给付之
医疗费用”，所以这部分应该可以很清楚知道概括式的优势只要超过健保，理论上你
都可以获得理赔，在挑保险时一定要留意！建议10万以上
有些保单会同时涵盖4种医疗范围，有些保单只涵盖住院日额但没有其他的保障，
所以在购买保险时，请一定要注意自己的医疗险有涵盖到哪些部分！
重大伤病、重大疾病、癌症
为什么把这三个放在一起讲，主要是因为这三个范围涵盖内容就是由大至小，所
以在谈到癌症我会将这三个放在一起谈。
重大伤病：今天你只要医院医生发给你“重大伤病卡”你就可以请领理赔，里面
涵盖范围非常广泛超过300种疾病都有涵盖，里面就包含了癌症，所以如果你想用重大
伤病来替代癌症是可以的。
重大疾病：重大疾病有限缩范围在七大项
(一)急性心肌梗塞(重度)
(二)冠状动脉绕道手术
(三)脑中风后障碍(重度)
(四)末期肾病变
(五)癌症(重度)
(六)瘫痪(重度)
(七)重大器官移植或造血干细胞移植
以上七项是重大疾病理赔的范围，有兴趣可以去看保单条款里面名词
解释，基本上一定要符合内容才可以申请理赔，跟重大伤病相比比较弱势一点，毕竟
一个只要拿卡就好，一个要完全符合条款内容疾病叙述才可以理赔，当然也有涵盖到
癌症。
癌症：基本上符合保单条款癌症定义就可以理赔，费用上也是最低的
。就上述来说涵盖范围最大到小是重大伤病>重大疾病>癌症，内容上都有部分重叠部
分没有，如果担心癌症的话会建议重大伤病+癌症涵盖范围比较广，理赔比较容易，
有钱要1+1+1也可以，我个人是保重大伤病200万+癌症100万，给各位爸爸妈妈参考。
四、为什么不推荐帮小孩保终身险？(大人亦同)
终身型保险最大的缺点是“保费高、保障少”，我们需要知道的是，当今天发生
任何状况时，我们的保险是需要有足够额度的保障所以重点不应该是时间长短，而是
保障够不够？讲到这边就顺便说一下费率，基本上费率可以知道年纪对应的$$要花多
少，还有花这些钱每个单位可以拿到多少保障。
举例来说好了，假设寿险你男生30岁期待有100万的保障，今天定期型每167元你
就能拿到10万元保障，也就是用1670$就可以买到100万，那今天如果是终身型，每
1695元你只能拿到1万元保障，换算下来要169,500$你才能买到100万，这样的费用与
保障是你期待的吗？要知道今天定期只要1670一年，终身一年就要近17万，一年差距
就有100倍的差距！
终身型有通膨风险想想30年前家人帮你保的终身型寿险，花了多少钱
，辛辛苦苦买到了1百万，在当时可能都可以买信义大安的房子，现在大概只能买信义
大安的厕所。定期型最大优势就是便宜、时间弹性所以可以让你在年轻还在奋斗，还
要照顾家庭的年纪好好的作金钱规划，真的不建议把保费规划在终身型的保险上，当
然如果是因为主约需要一定要保的话请选择最便宜的保费即可。
五、该买哪家保险？
这部分这比较主观看法，我个人是建议选择1.公司资本额高。2.理赔争议低。为
主要考量。第一不需要担心公司倒闭无法获得理赔，第二要赔钱时不会有太多问题，
当然你可以在意哪家保险公司更便宜，哪家保险公司条款CP值高，这部分就是个人选
择了，那关于资本额你可以简单直接上网找该公司名称通常都找的到，那理赔争议要
如何找呢？https://www.foi.org.tw/Article.aspx?Lang=1&Arti=57以目前此时此刻
该网站可能是维修中，我点不进去，不过可以在里面找到每季争议案件统计资料及统
计说明，在里面找到人寿保险，点进去就可以知道所有人寿保险那个季度有多少案件
有争议，基本上都分析的满好的，一个保险就算好，如果保险公司理赔不干脆，或是
百般刁难，相信在经过各种不舒服的医疗过程结束后会更不开心吧！如果连结失效的
话，该网站名字叫做“财团法人金融消费评议中心”可以在资讯揭露>统计资料找到
内容。
六、到底该怎么看懂保单条款及费率？
我个人认为要有能力看得懂保单最重要就是知道保单条款写什么，还有费率是多
少？首先要知道在哪里可以找到相关资料，Google“财团法人保险事业发展中心”，
点左边查询，选择人身保险，选择保险公司，选择未停售，输入识别码，开始查询，
以上就可以找到该公司所有保单，进去后如果我要买寿险，你按F3输入寿险，网页上
就会跳出所有跟寿险有关的保单，要医疗就打医疗，要意外要打意外或是伤害，要癌
症就打一个癌就好，要重大伤病就打重大伤病，要重大疾病就打重大疾病。
当你找到你感兴趣的保险时(通常就是关键字对就全部打开，等等做比较)点进去
，然后找到里面的保单条款跟费率请务必不要点错，不要点到保险商品内容说明，那
个资料量不够，请直接找到保单条款看完整内容。
先看费率，太贵就可以直接关掉，看起来不贵的再继续看保单条款，会省掉很多
时间。如果先看条款你会发现很多什么都有的大杂烩，还有还本投资红利等等东西的
，你以为很好，结果去看费率吓掉自己的下巴，所以请先看费率。
分享一个简单的快速分法，看完文章后应该知道我是建议购买定期型的保险，所
以保费通常会是可以用最便宜的额度拿到最大的保障。以下是快分法
寿险/意外险/重大伤病/癌症：通常每个单位如果是1万就可以关掉，因为通常会需要
100万以上，所以你旁边费用就至少要*100才会有100万的额度，通常*出来的数字会很
可观。医疗的话因为类型比较杂所以个别看通常会用100 or 1000或是不同计画类别作
区分，老样子看要多少钱，基本上2~6万可以拿到很满的保障。
假设费率没有问题，那就可以进入到保单条款，保单条款写很多但其实要看的就
几项而已。(合约看法跟法条概念一样，顺序是条>项>款>目，条:就是第几条，项:就
是第几段，款:通常是用国字一二注记，目:通常用括号国字(一)(二)注记)
1.给付项目
2.契约有效期间及保证续保
3.等待期
4.OOXX保险金给付
5.保险事故的通知与保险金的申请时间
6.保险金的申领
以下就上述内容个别解释
给付项目
快速知道自己有涵盖什么保险范围的内容，通常在第一页还没进到条款就会有整
理好。
契约有效期间及保证续保
因为是定期型，所以要能确定未来通一张能继续买下去，以免保单内容变更，或
是买不到了又或是价格不一样了。通常第一页最上面也会显示是否可续保，没有的话
在前5条左右就会写到。
等待期
诸如项是癌症/重大疾病/重大伤病等等的内容会有等待期，有些是30天有些是90
天，看保单是多久，意思是你刚买到等待期之前的内容是不会理赔，要在等待期之后
才会理赔。
OOXX保险金给付
知道有那些项目保险会赔，这边会写得很详细且具体，通常保险公司就是看这个
理赔，不符合就不会赔。
保险事故的通知与保险金的申领时间
这个加减看，通常会要你在一定时间内要告诉保险公司或是超过多久没领就失效
，条约有写建议就照条约，不然时间超过保险公司是可以拒绝理赔的，请务必注意。
保险金的申领
主要是要知道需要准备什么可以领钱~~要注意的是有些保险会强调“正本”，那
就没办法用副本去请领理赔，因为收据正本只会有一份，其他都是副本，就算是盖“
与正本相符”也没有用，所以要注意通样类型的保单是不是都要正本，如果是的话你
就只能选择一家来理赔，所以理想上尽量选没有注明正本字样的内容。
七、宝宝应该优先买什么保险？
建议意外+医疗两种一起买起来，宝宝小时候很容易因为各种因素导致外在受伤
可能是宝宝因素，当然也有可能是照顾者疏忽造成。再来小宝宝也很容易因为各种细
菌、病毒导致需要住院治疗这时候医疗就可以派上用场。意外与医疗请优先购买。
寿险/失能险不建议早期购买。
癌症相关可适当考虑，但新生儿“比较少”有癌症问题，除非有家族病史，不然
机率是相当小，可斟酌考虑，非第一优先保障项目。(癌症/重大疾病/重大伤病)如过
要买建议优先购买重大伤病，内容涵盖范围较广各类罕病及早产儿都有涵盖到。