上次在版上有PO过:“新生儿该不该为了保险延迟自费筛检?”
这篇文章算是续集。
身为即将成为新手妈妈的医师，
提供关于新生儿保险的医疗观点给大家参考喔!
图文好读版: https://dr-eating.blogspot.com/2021/12/blog-post.html?m=1
根据寿险公会109年度统计，14岁以下小朋友投保人身保险的比率仅占47%，其实还有很大
的市场。
帮刚出生的宝宝投保重不重要？当然重要！新生命的诞生，意味着爸妈的责任更重、开销
也更重，更应该要即早规划风险保障。万一出事，才不至于拖垮整个家庭的经济。
而且啊，新生儿的保费跟中老年比起来，便宜很多，可以真正做到“小钱大保障”。一年
花个两万左右，其实就能有挺完善的规划。
不过由于各家公司保单推陈出新的速度实在太快，且会随着政策变动而影响，因此新生儿
保单是很有时效性的。本月最热门的保单组合，可能半年后就不适用了。
这篇文章只能提到我认为该把握的大原则，但每个家庭具体投保需求不同，最好还是跟自
己的业务员多加讨论喔。
1. 定期险为主，少买终身险
以医疗领域来说，其实变化相当快，每十年治疗方式就会差很多。像十年前我们在当医学
生时，癌症的治疗多是在讲手术、化疗、电疗，但现在的显学反而是标靶治疗及免疫治疗
了。
光凭健保给付，肯定赶不上最新疗法。自费医疗的重要性，愈来愈不可忽视。
很多爸妈会想说，买个终身的保单做为孩子的礼物。但是在当下看似合理的保障，真的能
够抵挡几十年的科技与政策变迁吗？更何况通货膨胀也是个大问题，像住院每日赔两千、
失能每月给付一两万这样的终身险，当孩子步入中年后，恐怕这样的理赔金额也远远不够
了。
若以定期险为主，视情况可以灵活调整、加保或更换附约，这样似乎是比较划算的选择。
另一个原因是，以相同保障来说，终身险的保费通常也比定期险贵很多，光是把价差拿来
投资指数ETF，经过数十年的复利，其实都可以滚出好大一桶金了。将来如果缺医药费，
也可以从这边提领。
不过，由于主约大多要绑终身险，目前的做法有两种。
一是投保最低额度的寿险。例如十万元寿险，就是死亡时获得十万理赔。嗯... 听起来没
什么用，只是省钱而已，或者考虑减额缴清。
另一个则是选择“有用且不会浪费钱”的终身险，例如终身失能险、终身重大伤病等。但
额度不用太高，把钱省下来买定期险种的附约。
2. 儿童没有身故理赔金，最多只能领61.5万
大家知道，即使帮家中15岁以下的小朋友，保了高额的寿险、意外险，当小孩不幸过世，
爸妈仍然领不到什么钱吗？
原来这是保险法107条的规定，当初的考量，是为了避免“道德风险”。其实我觉得部份
是合理的。
一来因为保险主要还是“损害填补”的概念，小孩不是家中经济支柱，若不幸过世，虽然
家人很伤心，但不至于生活会因此陷入困难。
二来是，如果此法可行，难保不会有可怕的父母，帮小孩投保钜额保险之后，再伪造意外
将其杀害，以诈领保险金大赚一笔。
但是经过普悠玛事故，罹难家属发现说：“奇怪？怎么保了意外险、旅游平安险，结果什
么都没赔？只能退还100多元的保费？”
所以109年有经过一次修法，针对15岁以下儿童身故，可赔偿“丧葬补助费”最高61.5万
。(这个61.5万，是从遗产税里的“丧葬费扣除额”打五折算出来的，是会变动的。将来
如果扣除额变高，此数字也会变高。)
有关儿童保险死亡给付的时间轴很复杂，保险法107条前后经历过两次大修法，可能要额
外写一篇文章才说得清。
写这段的结论在于，儿童保单重视的不是死亡保障，而是活着时的医疗费用。寿险其实不
重要，我们凑到可当主约的最低额度，就够了。
3. 可加强意外险、癌症险
近年来，15岁以下儿童的十大死因，几乎都是以事故伤害为首、恶性肿瘤居次。所以新生
儿保单除了医疗险之外，如果想额外加强的话，会建议加强意外险、癌症险的额度，毕竟
发生机率最高。
18岁以下儿童因严重的烫伤而需要住院的比例，大约是十万个人里面有30个。若只看三岁
以下儿童，住院率又更高了。如此看来，选择有烧烫伤加成的意外险是较有保障的。
(不过未满15岁儿童的意外险，就如上一段所说，法令经过多次变动。很多旧型保单并没
有提供孩童意外身故的丧葬费用保险金，因此金管会今年12月起要插手介入。现在正迎来
一波大改革，目前市面上的产品青黄不接，也只能等新单推出了。)
至于癌症险，儿童得到癌症的比率，大约每十万人口有14人左右。其中以白血病最多。
挑癌症险的重点，主要还是以一次金给付为主。也就是被判定罹患初期或轻度、重度癌症
，可以先得到一大笔钱。
疗程型癌症险 (也就是住院一天给付多少、化疗一次给付多少之类的)，有部份跟医疗险
重复了，只建议做为加强用途。
而癌症死亡给付，就如同之前所说，小朋友不是家中经济支柱，比较不是我所重视的部份
。
4. 注意医疗险有无等待期
大部份医疗险，为了避免大家钻漏洞带病投保，其实都有30天以上的等待期。也就是说，
签完名不是马上生效喔，而是投保完经过30天后才发现的疾病，才能理赔。
不过，还是有少数几家医疗险是“无等待期”的。
有无等待期跟新生儿保险有何关联呢？
关于这点，可以参考我之前的两篇文章：
- 产前两个月就该准备？勿错过新生儿投保黄金期！
https://dr-eating.blogspot.com/2021/10/blog-post.html
- 新生儿该不该为了保险而延迟自费筛检？
https://dr-eating.blogspot.com/2021/10/blog-post_13.html
总而言之啊，如果是想要跟文章建议一样，一出生就立刻报户口投保，然后又希望保险赶
快生效，以免之后的新生儿检查出事被拒保拒赔的话，最好能涵盖至少一个“无等待期”
的医疗险喔。
5. 说了那么多... 到底组合该包含哪些呢？
以下这是我自己的取舍，仅供参考。
- 医疗双实支实付：
除了杂费额度，也要注意病房费，照顾孩童有单人病房舒适度差很多啊！也可避免交叉感
染。
- 意外(双)实支实付：
小孩发生意外挂门急诊的机会超多，至少要有单实支。如果用到自费医材，双实支甚至有
机会倒赚。
- 重大伤病险：百万以上
重大伤病险虽然比较贵，但其实可以当成一个“打底”的概念。因里面也有包含重大癌症
、重大烧烫伤、及重大创伤。但要注意的是，大多先天性疾患造成的重大伤病是除外不赔
项目喔，这部份可能只有母婴险可以预防了。
- 意外失能：百万以上
虽然意外身故给付几乎没有用处，但若发生意外造成残疾、需要终身照顾的情况，意外失
能还是派得上用场。有烧烫烧加成更好。
- 癌症一次金：百万以上
罹患重大癌症可以得到一大笔的理赔金自由运用，若有额外列出标靶治疗或骨髓移植的给
付更佳。
但有时困难的点在于，保单无法这么简单，只算CP值就好，还要在意生病是否可续保、公
司的风评、以及将来出险理赔顺不顺利。
以经济状况不错的家庭来说，其实出事大多负担得起，基本保底就好。但如果小孩住院生
病，会对家庭经济造成很大压力，又没有后援的话，就会建议保额更需要保好保满，甚至
额度要拉到两三百万。
大家可以依自己的预算及经济情况，选择最适合的保单。一年花个少少一两万，但是能分
散风险，让你的选择更有余裕，就是很值得的！
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