今天才发现，原来BabyMother板也有在讨论这个议题
我相信在座所有爸妈们，对于自己的孩子都是非常宝贝的
也会替孩子的未来担心，甚至帮他们设想到未来20-30年以后的日子
所以今天我也无意去批评各位对于小孩保险的选择
只是单纯提出一些想法和做法
首先来回顾一下两篇我认为相当有参考价值的文章
[闲聊] 驻版医师谈新生儿保险
https://www.ptt.cc/bbs/BabyMother/M.1406122978.A.9FD.html
[心得]发生的机率愈低，保险发挥的效益愈大
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1409411005.A.8CC.html
每个人帮小朋友买保险的出发点都不同
我在此从一个比较中规中矩的思维出发
就是转嫁小朋友“从出生到成年中间会发生的风险”
当然有些人会希望可以保障更久到终身
但相信至少我说的这个成长阶段，是大部分人最在意的时候
先建立这些观念，以下还有其他回复
※ 引述《missT (come back inn)》之铭言：
: 先说我不是保险业务员, 免得大家有误解, 只是把我的想法跟大家参考
: 我其实从小孩一出生就替他保了终身医疗险+部分实支实付
: 我的想法很简单, 趁我们夫妻有能力的时候送他这个礼物
: 我们当然知道实支实付是比较划算的, 但是考量到的现实点是
: ***说真的, 现在领22K的年轻人这么多, 虽然我们很尽力,
: 但是目前的状况,20年后,小朋友会不会是那其中的一个, 或是领更低? 没人知道
: 他20岁成年后,是否有能力替自己买一份像样的保单? 也没人知道
: 我们夫妻20年后, 还在不在? 没人知道
: 未来这份保单的保障虽然会降低, 但是基本的还是有
: 即便他以后因为任何因素无法替自己买保险, 至少父母替他买的这份还在
: 你要说20年后的保险给付金对比于当时的通膨后的医疗费用, 只能塞牙缝
: 那是没错, 但至少是一笔小钱, 对生存环境比我们差的年轻人来说, 小钱可能就是救命钱
: 当然, 20年后, 如果他有能力, 随时能够加买把不足的地方补足, 那是更好
我们每一个人都会有未雨绸缪的想法
尤其初为人父母的一定都会帮自己的宝贝设想未来可能会发生的各种事情
就像原PO会担心的
1. 小朋友成年后，未来的收入是否能支应保费？
2. 成年之后，他们会知道要买保险吗？知道保险的重要性吗？
3. 当我们做父母的不在的时候，如果小朋友没有保险，谁来保护、照顾我们的孩子？
这三个问题其实都有相对应的解法，可以参考一下
1. 目前大部分的定期医疗险、定期重大疾病险、意外险、残废险、残废扶助险等等
在0-20岁这个阶段的费率，大多数是平准，或是变化不大的(意外险费率看职业等级)
如果在0岁时规划15000元的定期险(含医疗实支实付、意外险、重大疾病险等等)
在20岁时，顶多费用变成17000元-18000元
大部分的阶梯式保费，在40岁以后，费用级距才会逐渐增加，越跳越大
但这些资讯，基本上都可以从该险种的费率表上得知
所以其实现在就可以先了解，未来的保费会有什么样的走向和变化
如果担心孩子未来的收入不一定能支应保费
现在开始存未来给孩子缴保费的存款也是一个做法
2. 每个人对于是否需要保险，都有不同的价值观
如果希望孩子未来能明白保险的重要性
身为父母亲，对于保险，也应该要有正确的认知和观念
并且要能好好把这些观念传递给自己的孩子
他们才能明白这是做父母的用心良苦
不然如果帮小朋友买了很多保障
小朋友长大以后，也不明白这些保障的意义，不懂得要感恩
或是未来自己成家立业后，也不晓得应该要帮自己加强保障，对自己和家人负起责任
这些都是很可惜的
3. 这其实就是一个父母亲的责任，别说20年后
就算是20年内，身为家庭支柱，自己是绝对不能有个万一的
如果担心自己发生万一离开人世，未来孩子没人照顾
那最应该要规划是寿险、意外险
甚至有些人是担心自己出了意外、生了重病
不仅收入中断，花费庞大的医药费，往后的人生都需要请人照顾，甚至连累孩子
那就应该要规划残废险、残废扶助险、重大疾病险、医疗实支实付险等等
终身医疗能带给孩子的保障就只有住院日额和手术定额，一天或一次几千元的给付
人生的风险何其多，住院医疗只是一个部份，光这些是远远不够的
: ***1-19岁小朋友成长期, 其实偶尔会有令父母担心的状况
: 考量到小朋友曾经肺炎住院几天, 再加上回诊, 中间的花费
: 差不多就是我替他缴的一年保费了
: 当然我们不是靠保险想赚什么钱, 但相较起来, 其实缴的保费并没有我认为不划算的状况
: 终身&实支实付差几千块, 除非我是投资高手可以利滚利创造更高的效益
: 不然一年内, 差不多买小孩的书啥的玩具也花掉了
买保险的用意当然不会是赚钱
而是在发生风险的时候，通常最需要的就是钱
但这笔钱会花在什么事情上？要花多少？会花多久？我们是无法确定的
也因此，我们可以回去好好研读上面推荐的文章
找出“损害程度高”且“自身承受能力低”的风险
这样我们规划出来的保险
就不会只是一种“有保障的感觉”
而是能够在我们发生万一，最无助的时候“雪中送炭”
至于如果把原本要买终身险的预算拿来买定期险，中间的差额该如何投资，下面会提
: ***我们夫妻认为我们送小孩的礼物有二
: 一是趁我们有能力的时候替小孩缴一份保险(至少最基本的保障)
: 二是把自己顾好存好养老金,金钱不留给小孩
: 年纪大的时候自己还是养得活自己, 不用让小孩因为奉养感到经济上的操烦
: 我们给不起别的, 但是保险缴得起, 也愿意存基本的养老金
: 说真的, 以实支实付来说, 很多人当然会想说20岁之后就让小孩自己去缴
: 这是正确的, 但是, 实际上真的小孩18-20岁缴不起了之后,
: 没有哪个父母能够轻易袖手旁观, 放得下心
: 20年后最基本的医疗住院保障要花多少钱?
: 20年后小孩如果缴不起, 已退休的父母就算想帮忙但是否缴得起?
: 姑且不论重大癌症治疗, 就单纯受伤住院手术来说, 20年后, 健保还在吗?
: 可能我的想法比较悲观, 所以有这样的想法...
: 但是以台湾目前的现状来说, 的确是很担心, 所以替他买了终身险
未来保费的费用的问题，我在前面有提到了，每个险种都可以查得到费率表
所以保费会如何变化，是不是自己能负担或接受的范围，这些都是可以事先知道的
0-20岁的保费费用变化也不大
如果担心小朋友未来会缴不起一年17000元-18000元的保费
现在就可以先准备
而且如果要做到跟定期险“同样等级”的保障
终身型险种，可能从小朋友0岁开始
就需要每年负担30000元-40000元以上的费用
同样缴20年，中间可能每年会有1-2万以上的差额
如果每年把这个20000元
投入一个年化内部报酬率(IRR)=2%的投资工具(相信我，真的不难找)
从0岁开始，连续投入20年，到19岁年度末时取回，会有496000元的价值
(此投资工具非增额终身寿险、还本终身寿险或养老险，前期解约损失极低)
不论是重大癌症、受伤住院手术、或是未来的保费
需要的都是钱，且保险给付的也是钱
所以不会有任何比现金更实用的保险
这笔将近50万的钱，要如何运用，就非常弹性了
甚至将其做为一个“医疗帐户”，都绝对比终身医疗来得实用太多
毕竟现金可以花多少就拿多少出来用，而不是像保险还要看条款、看保额理赔
在此祝福各位辛苦的爸妈们
都能为自己，还有自己的小孩
找到最合适的风险管理方式