最近板上保险文连发，就来谈谈保险好了
照惯例先说结论
婚后保险重不重要? 重要
至于该怎么买，我们最后再来讨论
该不该买保险，需不需要保险，大家各凭经验各说各话
其实多少都有些误解
真的要寻求答案，得先了解保险的一些基本概念，以及理性思维
一开始保险的雏形是有点像互助会的模式
比方说渔村的渔民，每户出点公积金存著
谁要是出海遭难没能回家，就把这些钱给遗族
但是这样的作法虽然立意良善
但是有时风浪大，回不来的人多，分得钱少
有时风调雨顺，没人出事，大家又觉得钱收多了
一直等到数学比较进步，将统计资料应用上来，才真的能算得上是保险
以一年期意外险举例，不计利息
假设说1000个人，一年意外死亡率千分之三，一人一年收三块钱
总共会收3000元，死者的家属各收到1000元
这1000人就是保户
3块钱是一年的保费
1000元就是理赔金
意外身故则为理赔条件，如果是病故就不赔，因为计算基础为"意外死亡率"
那把利率的因子加近来
如果预订的年利率是10%(以当时金融环境而订)
年底预计理赔3000，年初保费就只需要收2727元，每户2.7元
这0.3的discount(好像叫贴水?)会随预定利率的高低而变化
这也就是为什么预订利率越高，保费越低的原因
以上的部份都叫纯保费，基于收支平衡原则(或说收支相等)来收费与理赔
也就是说收进来的保费要等于赔出去的保险金
但是实务上，收钱，核保，理赔，管理，都需要有人来做
所以在纯保费之外，会再加上一个附加保费，也就是保险公司的管销费用
这部份也包括了业务员佣金等等费用
可喜的是，在外商公司来台竞争后，附加保费已经比早年降低许多
整个制度的设计都是基于保险公司为善良管理人的前题
但是大家都知道这不是事实，所以有各种法令与监管单位来监督
还有安定基金等等措施
加上金融环境的多变，总之是比理论上复杂不少
然后我们来谈一下大家常说的，用得到不能保的情形
单就纯保费来说
以医疗险或寿险为例，1000个保户
如果都是健康体，那自然理赔机率低，保费就可以压低，而且状况单纯好计算
那非健康体怎么办?
核保医学跟临床医学的不同点在于，临床医学看现在，核保医学看未来
如果一样是高血压，临床上你吃了药能过日子就好
保险公司就得计算高血压对你寿命长短的影响，医疗理赔机率的高低
如果跟你收健康体一样的保费，是不是对其他人不公平呢?
所以针对这种情形，评估风险之后
有可能采取的措施可能就是加费，除外，拒保等等
最后提一下所谓的储蓄险，很多人以为没用
我认为也是看情形
简单的好处就是分散风险，强迫储蓄，防止利率波动
板友有兴趣我们有机会再谈
回归正题，婚后保险很重要(其实婚前也是)，该怎么保呢?
保险不能预防风险，比方说人死不能复生
但是保险可以分担因为风险造成的经济损失
所以保险是可以规划的
比方说，我跟老婆一起买间房，贷款2000万20年，一人付一半
那这20年间我跟老婆就该各有1000万的定期寿险
万一一个人中间不幸身故，另外一个人不会因此增加房贷负担
更精细一点的产品甚至有配合房贷本金余额减少的减额定期寿险
终身寿险常常是看家庭收入
比方说，我跟老婆，她年收一百我年收五十，日子过起来刚刚好
那设计上可能就是抓年收的三到五倍，比方说她三百我一百五，或是她五百我两百五
用意是说，一方身故，家庭收入减少，可以因为有理赔金的补助，有三到五年的应变期
医疗险我就不多说了，反正趁健康的时候保，看住院病房等级保
至于该花多少钱去保?
有人说年收入的10%，有人又有其他的计算方式
我觉得因为金融环境一直在变，很难一概而论
手头真的很紧的话，我会建议医疗险意外险定期寿险不要省
然后在做投资之前，先看看自己是不是对人生的风险都规划好了
希望大家都婚姻美满，幸福平安