【情报来源】
原网址：https://iknow.stpi.narl.org.tw/Post/Read.aspx?PostID=19254
（原始未删减的网址，未提供者水桶60日）
短网址：https://bit.ly/3QemITv
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【情报内容】(国外新闻/情报请附上简单翻译)
苹果Pay Later将改变欧美消费行为
苹果正在深入金融科技服务领域，强化以软件和服务获得更大利润的大战略之中。就在WWDC 2022开发者大会上，苹果的iPhone钱包应用程式增加了先买后付（Buy Now, Pay Later；BNPL）的新功能Apple Pay Later，未来其将直接与Affirm和PayPal等其他金融科技公司展开竞争。
Counterpoint的一份新分析报告认为，Apple Pay Later选项可能会随着时间的推移，进一步影响美国和欧洲的消费者模式。
BNPL与传统信用卡系统的区别在于，BNPL金融服务使用了最新技术。这些技术提供了一种评估个人信用和管理风险水准的新方法。而且BNPL更新数据库以快速调整风险控制模型，比起信用卡还款周期还要快很多，一般来说，不超过三个月。每个周期（从借款到还款）都是用最新数据来判别。更重要BNPL公司正持续运行更多数据，以完善风险控制体系。苹果凭借通过Apple Wallet获得的大量交易和购买行为数据，因而拥有一个健康且训练有素的风险管理模型来支持其在Pay Later上的操作。
Counterpoint认为，新Tap to Pay和Pay Later的组合，让苹果的BNPL更优于其他BNPL提供商，成为独特卖点。因为商家在最少投资于系统整合之下，可让客户使用Tap to Pay以及搭配Pay Later，即可吸引更多客户交易。
如今最大的风险与不确定性就在于宏观经济的变化。当中央银行或联邦政府提高基准利率时，BNPL公司必须为融资支付更多费用。一些公司可以通过更高的费用，将更高的资金成本转嫁给商家，或者转嫁给借款人。但是，提高商家的费用可能会影响到业务关系。即使一些公司选择固定利率债务融资，风险也会随之而来。但对于苹果来说，其可能不需要那么担心，因为它拥有稳定的现金流来支持其尝试BNPL。
Apple Pay Later在新一代iPhone和iOS 16升级后将发布之后，Counterpoint预估，其受欢迎程度将会在几年内快速成长，变成一种生态体系的发展。
对于许多负责任的消费者来说，使用Apple Pay Later服务比起使用信用卡还要来得更具吸引力，尤其是在圣诞节期间，人们疯狂购物之下，可以在4个月内分成4次等额付款且无需支付利息，这与信用卡延迟付费就必须支付高额利息的选择相差太多。这就会改变美国与欧洲人民的消费者行为，让苹果持续从服务中获利，成为金融科技服务的大亨。
【介绍及心得】
Apple加入BNPL支付功能，有望改变欧美使用者的消费习惯，弃信用卡改用Apple Pay Later，透过Apple Wallet强大的数据库，Apple可以建立一套更加完善的风险管理模型。