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内文：新青安房贷爆量，银行“史上最严限贷令”效应全解读：房价会下跌吗？一表看18家
银行房贷令状况
今年上半年房市交易量年增27％，七大都会区房价平均上涨近5％，五大都会区涨幅更超过
一成，已促使银行严审借款人资格，祭出史上最严“限贷令”因应。
新青安政策房贷乱象频传，加上史上最严格“限贷令”全面扩散，从今年7月下旬起，银行
纷纷紧缩银根，不乏祭出年底前“暂停收件”的新规定，购屋族也面临断头危机，房市恐掀
起另一波风暴！
“以前从未听过向银行申请房贷要排队的事。”从事房仲业近20年的信义房屋台中十二期福
星店专案经理廖朝贤观察，俗称新青安优惠房贷政策的“青年安心成家购屋优惠贷款精进方
案”，六月被外界批评，因有人头户、转出租等行为，导致银行的贷款态度谨慎，加上房市
好了1年，放款金额已高，整体额度愈来愈少，现在还有额度的银行也担心房贷客转进，过
几个月也会吃紧，据他所知，有些银行甚至要等到明年才有额度。
放款水位满 收件喊停
“以前买中古屋房贷审核时间只要两周，现在大约会增加1倍时间，至少要等1个月以上才会
知道结果，有的甚至等了快两个月之久。”台中敦璟开发经理廖香婷则以第一线工作现况透
露，多数银行房贷水位到达警戒线，所以才会婉拒客户，仲介只能帮客户去问一些尚未到达
警戒的银行，因而造成交易时间延长很多。
据中央银行统计，截至今年6月底止，购置住宅贷款余额逾10.5兆元，年增率冲破10％，创2
022年6月以来的新高。今年5月，五大银行（台银、合库银、土银、华银及一银）新承作房
贷金额达1162.35亿元，创历史新高。其中，新青安贷款占40.92％，亦创8年新高，显示政
府推出的优惠贷款方案，对购屋族吸引力相当大。
新青安最低可享1.775％优惠利率的推波助澜，吸引大量首次购屋者进入市场，进一步推升
房贷需求。不过，根据《银行法》第七十二之二条第一项规定，商业银行办理住宅建筑及企
业建筑放款总额，不得超过放款时所收存款总余额及金融债券发售额加总的30％。金管会日
前就公布，今年上半年已有三家国银逾28％、未满29％，共13家逾27％，使得银行纷纷祭出
“限贷令”因应。
今年房贷量冲太快，让公股行库、民营银行拉起警报。据了解，目前房仲业务员都有一张各
家银行放款状况表，上面详列排队拨款、受理进件状况。以华南银行为例，已全面暂停受理
房贷至明年1月1日，拨款也须排队；许多民营银行皆已向客户表示，申请房贷虽然不用排队
，但仅新成立分行有特留分额度及财管VIP客户，申贷速度可能会较快。
三大原因 令房贷紧缩
行库高层坦言，此波限贷令较以往更为严峻，不仅时间长度创下新高，更牵动整个金融圈。
究其原因，主要有以下几点：
第一个原因，是银行风险控管趋严。房贷紧缩，首先与银行强化风险控管有关。近年来，全
球金融危机的阴影尚未完全散去，银行为了降低不良贷款的风险，会更仔细评估借款人的收
入、资产、负债等情况，以确保借款人有足够的能力偿还贷款。
利率部分，五大银行新承作房贷利率已达2.19％，且因个人信用评分、不动产鉴价、贷款成
数等因素而有所差异，除非具有优质客户身分，如公务员、教师、百大企业员工等，才较易
获得优惠的房贷利率。
还有上市柜公司为了发放股息而大量提领现金，这些都会进一步压缩银行的存款基础。
企业金融（以下简称企金）业务风险排挤房贷，是房贷紧缩的第二个原因。近年，企业债务
风险恶化时有所闻，银行计算资本适足率，也会相对保守，为了应对企金业务的风险，虽然
房贷业务风险相对较低，但随着主管机关不断提高法遵标准，银行为维持整体资产的风险分
散，针对客户申请房贷成数，也从过往的8至9成，降低至7成。
不仅如此，上市柜公司为了发放股息或投资台股失利，势必得从银行提出存款来应急，连带
让银行承作房贷的限额压力更大；而包括银行借款给建商的“土建融”（购地贷款与建筑兴
建工程贷款的合称）、周转金，也会排挤到新房贷业务
银行紧缩房贷的第三个原因，则是房价飙涨，因此贷款金额亦走高。房价的快速上涨，使得
房贷金额也随之攀升。根据信义房价指数统计，上半年交易量年增27％，五大都会区涨幅更
超过1成。再以台中、嘉义、台南、高雄等地为例，一笔房贷的金额动辄数百万甚至上千万
元，远高于以往。这不仅增加银行的授信风险，也使得有限的放款额度更形吃紧。
“以前是客户看上喜欢的房子，要谈价钱时，才会向代书询问各银行的贷款方向、客户可申
贷到的成数。”廖香婷坦言，“现在是我们带看房屋时，就会直接问客户准备多少自备款，
了解他的薪资所得能否负担房价。”
购屋需求强劲 房贷余额冲破10兆创新高 ——近三年消费者房贷余额
购屋需求强劲 房贷余额冲破10兆创新高 ——近三年消费者房贷余额
牵动房产后市 小建商难存活
玉山金控董事长黄男州不讳言，因为上半年房贷业务已达去年全年的八成，下半年会重新审
视业务额度，但不会对自住客限贷。
史上规模最大的房贷“限贷令”悄悄登场，当借房贷变困难，将如何牵动房地产后市变化？
佳元建设董事长蔡锡全认为，房地产业者除土地成本增加外，营造成本压力也不惶多让，加
上政府税费挤压，如在多头市场自然会转嫁成本；他也观察，现在建商更趋向大者恒大，由
于成本增加，加上银行贷款限制，小建商很难生存，除操作都更外，甚至有帮大业者代为整
合转售的例子，对消费者而言，更难有价格优势。
利率持续攀升、贷款成数降低，以及银行对借款人资格的严格审核，都使购屋者望屋兴叹。
许多原有购屋计画的民众，因贷款条件过于苛刻，不得不延后或放弃购屋。
住商不动产企划研究室执行总监徐佳馨指出，今年6月以来陆续出现交易趋缓状况，6月六都
买卖移转栋数总计23,801栋，月减11.5％，且7月虽仅有台南小跌，涨幅已明显收敛，加上
银行贷款紧缩，确实有不少买方因为贷款问题暂缓购屋规画，不过违约状况也时有所闻，涨
幅或可因此趋缓，但若下半年股市表现不佳，不排除房价下跌的可能。
心得：
https://i.imgur.com/fFzKjOV.jpeg
上图还有哪间银行没列到？
台银水库大没满感觉可以理解。
兆丰明明也是官股银行，也没满的原因是？是有什么过人之处吗？
因为建商就早早找银行合作房贷专案了。房贷相对容易。
中古屋交易直接卡死。
马上有需求买房，只能买预售跟新成屋。（因为好贷款。）
建商是不是爽死？（可以立马抬价？）（算是赚到时机财吗？）