工商时报 黄惠聆 2022.03.20
依据保发中心资料，宠物险损率不但逐年增加，且部分公司保单损率甚至已超过100％，
换言之，有的产险公司已赔钱承保，可预期未来将有产险公司将略改保单条款或调整保费
以符合实际状况。
保经代业者表示，由于宠物没有健保、医疗费用并不低，现行宠物险保费来说，“CP值”
仍高，即使略改条款、调整保费，预期未来宠物险依然会持续热销。
现今有九家产险公司推出宠物险，2021年签单保险费为1亿6,110万3千元，较去年同期成
长112.36％，若用已发生赔款金额1.14亿元计算，损失率已来到96％；但若以签单保费计
算，整体损失率约为72.59％，即使宠物险损率高，有不少产险对宠物险仍感兴趣。因为
毛小孩爸妈不但会带毛小孩去看病外，为了让毛小孩纾压，还会找人帮毛小孩按摩，毛小
孩心情不好或看得来有些忧郁，甚至还会会带他们去看心理医生，从民众热中饲养宠物及
对宠物珍爱程度来看，未来宠物险仍有相当大发展潜力。
目前九张宠物险保单中，以华南产险宠物险销售最佳，签单保险费为1亿1万2千元，较去
年同期成长268.33％，市占率为71.65％。
华南产险表示，为因应损失率变化，虽于2021年4月修改部分承保内容，2021年大多之理
赔案件仍适用旧制条款，损失率71.65％，略低于市场平均，该公司仍在持续观察新制商
品之损失发展以作为未来调整之方向。
在宠物险市占第二的国泰产险表示，国泰产险提供饲主多元的保障内容，包含意外险及疾
病医疗险，也提供更便利理赔服务。国泰会持续关注损率概况及市场消费者需求，并定期
就保障项目、理赔原因、投保宠物品种及商品保费等作检视，适时调整商品内容，以符合
市场消费者需求及损率维持的目标。依据定期商品分析结果，也将对不同的宠物品种作出
差异性的商品设计，包含保障项目及保费等的调整，以更贴近客户的投保需求。
目前国泰产险除业务员通路外，国泰产说，另有推出网络投保及线上试算宠物综合保险保
费，线上投保手续简便，承保项目包含宠物生病及意外发生时的医疗费用和宠物丧葬费用
。国泰产目前更是业界第一家提供宠物保险癌症方案，除了一般疾病医疗外，还有理赔癌
症病理检验及化疗等医疗费用，提供饲主多一种选择并减低饲主医疗费用的负担，但癌症
方案因需检附体检报告，须向业务员咨询并无法透过网络投保。
至于市占第三的富邦产险指出，该公司在毛孩的保障规画上，除了未来视饲主需求研发与
精进保障内容外，也将不断的拓展相关合作厂商，如提供宠物健检、疫苗注射或宠物相关
数位服务等服务优惠讯息，或是由专业兽医提供饲主们宠物相关医疗卫教资讯，以服务连
结更多毛孩们的生活与福祉！
去看病≠能理赔 饲主投保前 三点停看听
多数民众投保宠物险最着重在医疗费用部分，专门销售宠物险保经代者表示，民众投保宠
物险前一定要先多了解保单承保内容，通常一定要是必要医疗或因意外所致医疗费用才理
赔，像常见的如洗牙等项目则是在不理赔之列。
对于宠物去看心理医生是否理赔？易安网执行副总经理王定凯表示，宠物医疗费用不低，
以宠物险年保费来看“CP值”很高，对于宠物险理赔医疗费用的部分，目前只要是在合格
兽医院，门诊费用应可以理赔，宠物的心理疾病在最近几年陆续受到关注，但因为尚未出
现实际申请案例，相关理赔还是以各保险公司解释为主。
针对宠物心理疾病理赔，国泰产险表示，若经合格之宠物医师诊断为疾病，且疾病发生在
保险期间内，并已超过约定之等待期，即可检附医疗凭证提出理赔申请。当饲主认为宠物
行为有异，带宠物给医师进行心理检查时，若为例行性检查所生费用，将无法理赔，但若
诊断结果为病症（如：忧郁症），并须施予药物治疗改善，即为保单所称疾病，饲主可提
出诊断证明书及医疗收据来申请理赔，但该公司尚无此类理赔案例。
投保宠物险之后，并不是带宠物去看病皆可以理赔，富邦产险即指出，民众在选择宠物保
险商品时，应留意三事项，包括：一、应确定是否有年龄或体重的限制，二、注意赔付项
目，三、是否有自负额或限定宠物就诊之特约医院等问题。毛小孩投保宠物险的方式已相
当简便，可透过宠物芯片序号或血统证明、狂犬病疫苗施打证明等方式。不过目前提供的
毛小孩宠物保障仅只有犬或猫，且若是为繁殖、狩猎、医学用途等，将无法投保。
至于饲主们常见的花费，包括宠物美容、清洁、体检、预防注射、结扎、预防性治疗、除
虫、健康补充品、怀孕或生产等费用，富邦产险表示，皆属于兽医师建议避免宠物生病或
伤害所需的花费，以及非因疾病或伤害而衍生的牙齿问题，如洗牙等，上述皆不属于宠物
险的承保范围的。
华南产险进一步表示，保户常会有“误解”的部分包括：一、宠物在投保、续保前已存在
且未痊愈的疾病、伤害，或先天性疾病、缺陷等，所生之医疗费用可以理赔。二、民众因
不了解保单所载同一事故的定义从而对理赔金额有争议。三、误认宠物寄宿费用补偿为宠
物住院所生费用补偿。但实际上该保障系提供被保险人因住院无暇照养宠物，而将宠物寄
宿于寄宿业者所生之费用补偿。
因此，民众投保宠物险前，建议先看不保条款，然后仔细看一下保单理赔条款。
https://ctee.com.tw/news/insurance/608508.html (有图表整理)