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信用卡大战！公股找联名、民营走自发卡 为何银行策略大不同？
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2023/06/26 21:45:18
经济日报 记者廖珮君／台北即时报导
征战信用卡之路迢迢，公股民营策略大不同。近年公股行库积极找联名单位，冲刺卡量，
如兆丰银继国旅卡后，今天再宣布发行全台首张“关公卡”；反观民营银行则偏好走自行
卡片，如国泰世华银将好市多与SOGO两张联名卡，全转换到自家的CUBE卡，扶植自家卡片
心态不言而喻。
为何公民营策略大不同？一家信用卡高层点出关键是“经济规模”。
据金管会统计，今年前四月刷卡额1兆2,217亿元中，民营银行达1兆1,106亿元，公股行库
仅873亿元，光刷卡额，民营就是公股的12.7倍。
再进一步以信用卡三大收入，刷卡、预借现金手续费、及循环利息来看，今年前四月统计
，民营刷卡手续费收入141.3亿元是公股11.5亿元的12.3倍，最有赚头的循环息，民营息
收45亿元更是公股2.8亿元的16倍。
银行主管说，民营银行在信用卡收入是公股行库的十倍起跳，主因是行库发卡量尚未达到
经济规模，没有经济规模、就无法赚钱，想赚钱只能靠其他商品的共销。
兆丰银总经理胡光华说，兆丰银流通卡数是市场排名第12，目标是五年内要挤入前十大，
但要突破并不容易，可能需要有大的联名单位。
胡光华坦言，若要让卡量快速提升，就是发行联名卡，但缺点是很花钱、还得考虑和联名
单位的合作关系，否则对卡量就是“短多长空”；但若要单靠推自家的银行卡，并不容易
，尤其各家优惠竞争激烈，最怕最后变成了呆卡。
兆丰银策略是联名卡、银行卡要双管齐下，找联名单位拼卡量外，还要深耕顶级卡和薪转
户，尤其是顶级卡目前渗透率低于两成，目标两年内拉高到五成，希望透过顶级卡渗透企
业主，进而拉升签帐手续费、和其他商品共销。
至于已拥有“经济规模”的大型民营银行，不再需要联名单位的“新名单”，反专注耕耘
自家的信用卡上，降低联名成本、或可能被掣肘的困境，捧红了自家卡、就可透过自己的
APP养自己的客人，发展自家的生态圈，加深共销的强度与深度。
如玉山银在2020年祭“减法策略”，一口气喊停22张信用卡，其中包括了16张认同卡，并
将这22张持卡人全转成玉山银自家的U Bear、Only和JCB晶致悠游卡，降低管理成本、增
加活卡率。
国泰世华银更从2021~2022年开始，将手上尊荣御玺卡、钛金商务卡、享购钛金卡、国寿
联名卡和银行白金卡等全换发成CUBE卡，2023年又把好市多卡、SOGO卡也转成CUBE卡，以
“自分客群”取代“分卡片”来经营客群，成为新的竞争策略。
4.心得
真的竞争太激烈了啦!!! 传统银行都要不行了~~~ 竟然签帐金额差10几倍
太夸张~~~ 还好 胡总 脑袋动得很快~~~ 竟然想出了双管齐下的策略
除了耕耘联名卡之外 还要渗透顶级卡 真的很棒!! 反而一般银行 竟然
使出减法策略 目的只是要降低成本 太聪了啦 把省下来的钱 回馈给 消费者
让卡 变得 更聪明喔~~
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