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信用卡回馈优惠背后是穷人买单？经济学家：恐加剧所得分配不公
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记者倪浩轩/综合报导
2023-05-27 21:33:39
如今的消费时代，人手多张信用卡，每张信用卡都有各自的红利回馈机制，聪明的消费者
往往会针对不同的消费品项，搭配最合适的信用卡，借此最大化享受信用卡的红利回馈。
但是有经济学家表示，这些信用卡的优惠回馈制度，相当于创造出一个所得重分配系统，
而在这个系统内，财富由贫穷的那一端朝较富裕的那一端移动，导致所得分配不均的现象
越来越扩大。
根据《CNBC》报导，搭配某种消费红利回馈机制的信用卡（rewars cards）占了目前市场
的绝大比例，90％的信用卡支出，都是在这种拥有红利回馈的信用卡之下消费。只要消费
者算盘打得精，每年从花费中拿回数百美元的回馈红利，是非常容易达到的。
新加坡国立大学的金融教授阿加瓦尔（Sumit Agarwal）表示，这些回馈信用卡创造了一
种生态体系，透过给予消费者回馈红利，让消费者对消费上瘾。根据阿加瓦尔的研究，在
2019年，全美国所流通的回馈信用卡，共发出了价值350亿美元的红利回馈。
那么，这笔钱是由谁买单呢？当你累积足够多信用卡红利点数后兑换奖励，不用花钱买机
票时，实际上究竟是谁代替你，出了这笔机票的费用呢？
阿加瓦尔研究这些金融公司的收入来源，发现那些较穷、信用评分较低的用户，往往会为
了达到红利回馈的门槛而过度消费，导致他们必须承受循环利息。而对那些本来就比较富
裕、信用评分较高的用户来说，他们无需改变消费模式，就能轻松获得红利回馈。
最终造成的现象就是，透过回馈信用卡的机制，财富从较贫穷的那群人，流往较富裕的那
群人，所得差距越来越扩大。根据阿加瓦尔的研究，在2019年，这类从较穷的族群流向较
富裕族群的金额就高达150亿美元。阿加瓦尔认为，如果社会的目标是追求平等，就应该
注意回馈信用卡带来的逆分配效果。
不过第一资本（Capital One）的副总裁纳瓦瑞德（Andy Navarrete）不认同这样的说法
，纳瓦瑞德认为，大部分缴付循环利息的消费者，他们所主要使用的并非回馈信用卡。且
纳瓦瑞德指出，阿加瓦尔研究的假设在于，每张信用卡自负盈亏，要付出的红利回馈金额
由信用卡赚取的费用来支出，但实际上，金融机构并非如此运作，因此说红利回馈金额是
较穷的消费者在买单并不正确
4.心得
真的太夸张了~~ 原来这些回馈 竟然是穷人的血汗钱
有钱人刷无上限的回馈卡 拿到很多红利 但是 穷人 为了追求小小的红利 反而害了自己
真的要小心欸 以后刷卡的时候 还是要多注意一下喔
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