卡费迟缴收违约金合理吗？三理由被质疑
2019-05-28 18:42经济日报 记者孙中英／台北报导
苹果在今年3月下旬宣布推出Apple Card，除提供2%现金回馈外，最大亮点就是“不收”
信用卡三大费用；年费、违约金及海外交易手续费。
台湾多数信用卡早就不收年费。海外交易手续费须出国或在国外网站刷卡时收取，并非经
常产生费用；但现实世界中，却有许多卡友会因为不慎迟缴信用卡帐单，被银行收取一笔
300元起跳的“违约金”。
今年底前，Apple Card将在40个国家推出，“登台”时程也指日可待。相信会有越来越多
台湾消费者想问，为何Apple Card都能不收违约金，台湾信用卡却还是要收？（银行超收
信用卡违约金 金管会将全面清查）
1、收违约金跟催款无必然关系
Apple Card不收违约金，在美国也引发广泛讨论。CNBC还做了一则专题报导，并引用稍早
前某个专业信用卡网站的全国性调查，发现有42%美国持卡人，一年至少迟缴一次信用卡
帐单。迟缴原因，高达六成持卡人承认自己就是“忘记”，其次才是“钱不够 (35%)、太
忙了(13%)或正好出外旅行 (11%)”，只有1%持卡人说迟缴，是因为自己的卡片不收违约
金。
根据台湾金管会规定，信用卡违约金，是持卡人“债务不履行时 (即未缴足最低应缴金额
)”所应支付金钱，用意在“督促持卡人依期履约”。但就美国调查来看，超过四成持卡
人“就是会忘记缴帐单”，跟卡片有无收违约金，并无直接相关；也就是说，违约金机制
能否达到督促持卡人依约缴款效果，得打个问号。
也许有人会说，美国调查中，还有1%持卡人就是因为信用卡不收违约金而“故意”迟缴。
要知道，美国部分信用卡 (包括Apple Card)虽不收违约金，仍然收“循环利息”，且持
卡人的缴款纪录影响信用评分比重高达30%。亦即，就算不收违约金，美国发卡机构仍有
方法控管持卡人故意迟缴的“道德风险”。
2、违约金管理成本恐不合理
台湾早年，信用卡违约金收取“各行其是”。有银行“每月”依循环信用本金的2到3%收
取；若卡友欠款逾20万，一笔违约金就高达4000或6000元，遭消保人士痛批。金管会随后
出面管制，并在民国100年2月9日发文，规定信用卡违约金须采“固定金额”计收，最多
收三期； 首期违约金300元、第二期400元、第三期500元。但持卡人当期帐单应缴总额须
高于1000元，低于1000元，不能收违约金。
从一笔数千元降到3、500元，似乎比较正常。但若跟持卡人“平均帐单金额”对照，就不
是这么回事。
今年3月信用卡帐单“平均金额 (签帐金额、循环信用、预借现金余额加总／有效卡数)”
约1万1,751元。但每名卡友只要在截止期限前缴清“最低应缴”就不能收违约金；但3月
的信用卡帐单平均最低应缴“(帐单金额x10%)+(循环+预借余额)x5% ／有效卡数)”仅987
元。
由于金管会规定，违约金只能“合理反映”持卡人违约后，银行产生的“作业成本”，例
如电话费、短信费、催缴、通知信函费及催收人力费等。但如果每张信用卡平均最低应缴
余额“还不到1000元”，面对这么低的平均最低未还款，银行却说要花至少300元的成本
去催讨“实在不合理”。
而且关键是，卡友只要未缴最低应缴，所有迟付款项，都会被银行计收最高15%的循环利
息。有银行私下承认，光收循环利息，就能支应大半催收成本。
3、违约金合理性被质疑
由于有银行被金检发现，违规超收三期以上违约金，金管会已在今年上半年对37家银行全
面金检，以了解还有无其他银行超收违约金。但若照国外经验，收违约金，跟督促民众缴
款并“无”必然关系；300元的违约金作业成本又不尽合理。违约金收取，还有无必要，
就值得讨论。
消保法律专家、永律联合法律事务所律师杨延寿指出，厂商之间做生意，若一家公司出货
，但对方公司没有在期限前支付货款，会被要求支付一笔迟延利息，但他很少听过除了迟
延利息外，还要收违约金。
杨延寿说，若“企业之间”都不太收违约金，“个人”更是经济上弱势；银行面对消费者
还款迟延，收取利息应已足够，还要收违约金，本来就不合理。
杨延寿说，法律有明定利息收取上限，但违约金收取未订上限，只有“过高酌减”法条，
若要酌减“就要诉讼”；但就算金融业多收了违约金，也很少有消费者会为了几百或数千
元违约金去花钱诉讼。
他认为应重新检讨信用卡违约金的合理性，最好的方式，就是不收违约金，或者最多只能
定额收取一次。因为目前最高连续收三期违约金的规定，也无法让人信服，为何可连收三
期，应一并检讨。
https://money.udn.com/money/story/5617/3839312
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