你有信用卡吗? 在这个国家 拥有信用卡是很幸运的事
2019-04-26 22:14经济日报 记者洪启原╱即时报导
彭博专栏作家任淑莉（Shuli Ren）撰文指出，持有信用卡可视为在美国生活的一部分，
即使是没有收入的美国大学生，都可以申办并使用信用卡；有超过三分之二的美国人15岁
起就开始过刷卡人生。
然而，在中国只有21%的人拥有信用卡，但这不是因为中国人不想消费。根据瑞银集团（
UBS）针对3,100位中国网友做的最新调查，有44%的受访者计划增加支出，例如购买智慧
手机和空调，只有三分之一的受访者打算减少消费。
中国人拥有信用卡的比率低，也不是对个人财务不负责任。多数人量力而借，未来一年的
贷款预料只比自己的月薪高一点而已。
大多数中国人仍无法刷卡付费，这不但不方便，也大幅削弱自身的财务安全，而中国的贫
富之间只差一张信用卡。
拥有信用卡的人很幸运，这群人平均年龄为34岁，年薪至少人民币11万元（16,400美元）
，大约是中国城镇平均所得的三倍。他们有82%的机率居住在中国最富裕的四座城市内，
分别是北京、上海、深圳以及广州。
其余的所有人也能在线上借款，例如你若在阿里巴巴旗下第三方信用评估机构“芝麻信用
”建立良好的信用，就很容易借到钱。芝麻信用是阿里巴巴在自家电商平台为消费者开发
的信用系统。
未持有信用卡或想借更多钱的人，只能向网络借贷平台（P2P）借款，甚至申请发薪日贷
款（payday loans）。
然而，线上借款的利率远高于信用卡借贷，且这几年在中国已看见一连串掠夺性借贷机构
的丑闻，例如分期购物网站“趣店”在2017年揭露，前一年采用超过法定利率上限36%的
年利率交易占半数以上，因而引起公愤。
利率升高的负担已对借贷者构成压力，根据瑞银集团的调查，受访者申请的抵押贷款占未
偿还债务总和的80%，但支付金额只占每月支出的一小部分。
但为何银行无法提供民众更多协助，帮助他们取得信用卡？
银行目前从贷款客户赚取14.5%的实质报酬，而这群客户的拖欠率只有1%，是银行最爱的
客户，银行要承受的风险也小。再者，中国人民银行目前允许商业银行将信用卡贷款包装
成资产担保证券，要贩售不是问题。银行可再从这些风险趋近零的债券赚一笔，报酬率介
于3%至5%，相当不错。
虽然银行通常会拒绝高风险、不熟悉的借款人，但时至今日，银行业者要评估客户的可信
度却没这么难，例如中国银行（Bank of China）可透过客户的支票存款帐户，得知客户
的薪资单及每月开支等资讯。另一方面，网络借贷平台能取得的客户资讯就非常有限（甚
至需要推测），例如客户的社会信用评分或社交图。
中国过去五年已多次停发信用卡，因担忧消费者会刷卡买股票或房地产。北京当局认为，
中国的千禧世代喜爱透过信用卡购买鸡蛋水饺股，或申办房屋修缮贷款来炒房。任淑莉认
为，用信用卡做这些事会带来多严重的后果，谁也说不准。
然而，随着金融科技业崛起，年轻的借贷者总能找到其他地方借款，使他们远离信用卡只
会衍生新的问题，而没有正视事实。
任淑莉认为，中国老爱强调很想利用国内消费推动经济成长，而不只靠工业生产或出口，
那就让年轻人消费，要信任年轻人，让他们办卡去购买价值1,000美元的iPhone或华为新
推出的智慧手机P30 Pro，如此一来，就连中国的大型国营银行也能受惠。
https://udn.com/news/story/6811/3779637
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