潜水很久，乡民帐号刚通过，第一篇文就献给卡版，感谢卡版惠我良多。
这是今年调整持卡的过程，从里程坑转向现金回馈的心路历程。
字多慎入。排版结构若有不妥的地方，请海涵。
[前言]
原本手上主力使用花旗寰旅御玺卡(是十几年前持有花旗国泰航空联名金卡一路演变而来)
，主要是国内刷；国泰世华亚洲万里通钛金商务卡，主要是国外刷及哩程加速通路；以及
兆丰JCB悠游联名卡(只使用悠游卡功能)。但今年初在使用国泰亚万生日哩程加速时，傻
傻刷了十几笔、总金额也有三四万，以为可以轻松哩程加速，但因为眼残，没看清楚游戏
规则，所以最后在生日哩程加速只拿到了6百哩。眼残是自己的问题，但还是会生气。反
正市场上可以替代的产品很多，加上台新国泰航空联名卡也新上市，所以就启动了调整持
卡的计画。
从主力卡片中可以看出，我是累积哩程的那一款。但调整卡片组合的过程里，看到去年底
到今年持续出现的现金回馈神卡；再加上6月底，亚洲万里通改表，长程商务舱所需里程
数大增，已经超越目前年刷金额所能承受的极限。回顾深陷里程坑十几年，每次累积足够
的里程可以升等或兑换商务舱，但因为工作、时间不够弹性，总是抢不到，反而是兑换了
好几次双人亚洲短程。这几年，亚洲短程机票的价格都越杀越低，换算下来，里程票的回
馈率也一直降低，而现金回馈率则越喊越高。对我而言，玩里程所须耗费的脑力和技能门
槛越来越高。于是在3月至7月间，办卡、剪卡、办卡、剪卡，慢慢调整成现在的模样。由
于投入里程坑已经十几年，自己挖的坑洞大又深，希望在今年底能完成调整，转换成以现
金回馈为主体的持卡消费模式。
[截至2018年3月持有信用卡(核卡年)、信用额度]：共九张卡
花旗寰旅御玺卡(2007)：366k
永丰钛丰Combo卡(2011)：250k
国泰世华亚万通钛商卡(2014)、Costco联名白金卡(2015)、尊荣御玺卡(2017)：200K
台北富邦无限卡(2014)：250k
兆丰JCB悠游联名晶致卡(2015)：180K
美国运通国泰航空联名卡(2016)：200k
中国信托六福生活美学联名御玺卡(2017)：300k
[工作性质]现职观光业(但一直在换产业：产业分析师迳线上游戏业迳电信业迳观光业)
[工作年资] 14年(现职2.5年)
[目前年收入] 1M
[有无贷款] 房贷仍有4.7M
[截至2018年9月已持有信用卡(核卡日期)及额度]：共12张
永丰钛丰Combo卡(2011)：250k
花旗寰旅悠游世界卡(2018/3/14转卡)、花旗PChome御玺卡(2018/5/6)：366k (7月申请调
额成功：366k迳500k)
国泰世华KOKO iCash Combo白金(2018/3/13)、Costco联名白金卡(2015)：300k (5月调额
成功200k迳300k)
华南银行享利乐活Combo商务御玺卡(2018/3/30)：250k
台新国泰航空翱翔钛金卡(2018/4/9)、@GoGo御玺卡(2018/4/10)：350k
新光银行新光三越联名御玺卡(2018/4/19)：200k (这张是保险业务员的人情办卡，预计
2018/10剪卡)
汇丰现金回馈御玺卡(2018/6/8)：350k
渣打现金回馈御玺卡(2018/7/13)：220k
玉山Pi钛金卡(2018/8/13)：350k
这期间剪掉[国泰世华亚洲万里通钛金商务卡]、[国泰世华尊荣御玺卡]、[美国运通国泰
航空联名卡]、[兆丰JCB悠游晶致卡]、[台北富邦无限卡]、[中信六福生活美学联名御玺
卡]。以及应银行业务办的人情卡、但一个月就被我停掉的[中信LINE PAY御玺卡]。
[申请过程] 以下按照申办时间点
【中国信托LINE PAY御玺卡】加办 (4月剪卡后，不再持有中信卡)
3/7 网银线上加办，未提供额外财力证明
3/9 线上查询核准
3/13 收到挂号
没拉联征，没有照会。一周内收到卡片。调整持卡的第一张卡，效率迅速，让我一直用同
样的标准来看之后所有申请的卡片。会办这张卡，主要看上一卡通自动加值也能有1%
LINE Point回馈，但没想到收到卡之后没几天，悠游卡1,280月票就出现了！这促使把花
旗寰旅御玺卡转卡。LINE PAY卡就立马被我冰起来。然而，冰了一个多月后，既然都用不
到，对2% LINE Point 使用也没啥兴趣，索性就跟中信六福联名卡一起停了。
【花旗寰旅御玺卡转卡寰旅悠游世界卡】转卡(额度366k，7月调额至500k)
3/14 线上申办转卡寰旅悠游世界卡(未提供财力证明)
3/14 核准
3/16 收到挂号
申请前有打电话询问客服，客服建议五月在办理，因为我是六月缴年费，年度到期前，提
前转卡等于是将年费周期提前，旧卡的年费不会退，新卡会马上收。但图个可以累积回馈
的悠游卡，就申请转卡。期间无照会。至今也没缴新卡的年费，当然也没有续卡礼。三天
收到卡，光速的程度有吓到。这时候还没遇到亚洲万里通改表、贬值，所以也就设定了保
费代缴。
【国泰KOKO iCash combo白金卡】加办(额度200k，5月调额至300k)
3/13下载KOKO App申请KOKO帐户及信用卡(未提供财力证明)；拉联征(新业务)
3/14 帐户申请成功通知
3/15 信用卡申请成功通知
3/19 收到信用卡
原本打算用花旗寰旅的悠游卡功能，搞定在超商、习惯去的餐厅使用悠游卡消费，并且能
够得到一些回馈。但发现国泰出了KOKO iCash Combo，超商使用iCash或刷卡都能有5%回
馈，这样的回馈率亚万里程换亚洲短途经济舱还高，尽管月刷上限只能有6千元，但算了
一下每个月的超商花费，6千元很足够，甚至还可以支应每个月上PChome买家用品的预算
。另外，iCash自动加值上限两千元，回馈3万点OP，上半年还有面包、鲜食、冷藏饮品点
数十倍送，所以一个月自动加值两千元，可以拿到的OP接近5万点，换算现金回馈率突破
8%，若把这先OP转换成亚洲万里通里程，大约是8元一哩。在当时持卡配置的主轴还是在
里程的前提下，8元一哩可以降低里程取得成本。于是就下载KOKO App作申请。
【华南银行享利乐活Combo商务御玺卡】新办(额度250k)
3/26 分行送件 (附上三个月薪资单)
3/27 拉联征(新业务)
3/30 核准(网银出现信用卡)
4/9 分行领信用卡
原本就是华南的存户，存款、美金都放在这边，也在这里做基金投资。在办完KOKO之后，
就稍微研究一下数位帐户、数位活存。发现华南的SnY活存1.1%，上限十万元，于是把暂
时没有要做投资的资金，从华南帐户移到SnY生利息。申请完SnY、把华南活存台币移到
SnY后，突然看到官网有这张信用卡，就点进网页看了一下，觉得还不赖。刚好原本提款
卡被我弄得烂烂的，就干脆去分行办一张，顺便换一张新的提款卡。在这个时刻，对于海
外2.5%的现金回馈没想太多，只觉得养卡成本低(电子帐单加年刷1次)，而且信用卡及提
款卡在国外都能使用，在国外没办法刷卡的时候，就改提领现金。这挺方便的。而且台币
是放在SnY户头、华南户头(绑这张卡)里的现金只有几百元，卡片遗失时也就不需要太紧
张；需要提领现金时，再用手机App从SnY转点钱进华南户头，然后再提领出来。这一整个
使用流程蛮适合带出国使用的。
这张卡从送件到核准才4天，只是领卡前遇到连续假期，才会一直到4/9才去分行领卡。
【台新国泰航空翱翔钛金卡(2018/4/9)、@GoGo御玺卡(2018/4/10)】新办(额度350k)
4/1 线上申请台新国泰航空翱翔钛金卡(用花旗卡做线上身分验证，附上三个月薪资单及
房屋税单)
4/3 拉联征(新业务)
4/4 线上申请Richart帐户，并且申办@GoGo御玺卡
4/9 国泰航空翱翔钛金卡核卡
4/10 拉联征(原业务)
4/10 @GoGo御玺卡核卡
4/12 收到国泰航空翱翔钛金卡
4/13 收到@GoGo御玺卡
到4月为止，持卡重心都还是在里程上，所以办国泰航空联名卡替代国泰世华亚万联名卡
，前面有提到，年初的亚万卡生日哩程加速伤到我的心(虽然是自己眼残)，所以要找一张
国外里程兑换率比花旗寰旅好的卡，于是就办了台新国泰航空翱翔钛金。刚好也遇到核卡
礼刷三千、送三千哩，线上加办加送两千哩，所以就办得更勤快了。而在办华南SnY时，
发现兆丰Megalite 1.2%可以放10万，Richart每月固定转入两万则有1%，于是Megalite也
办好放满，Richart也办好。办Richart的时候，就看到白狗提款卡很可爱，于是脑波弱地
随手办了黑狗卡配一对。到目前为止，@GoGo卡算是被我冷冻著，几乎很少刷，因为不知
道要刷啥；1.5%刷卡上限五万、指定网购3.5%刷卡上限一万六都很棒，一般时候很够用，
但总是会被这个上限额度卡在大脑里，个人怪癖就是不喜欢这样卡著。要不是国泰KOKO只
被我限制在超商单一场域使用，不然要思考刷卡上限、使用情境和条件，太累人了；假如
哪一天KOKO回馈条件下降太明显，我可能也会把它冻起来吧。
整个台新卡的申办过程，完全无照会。虽然是耗时12天才领到两张卡，但要扣掉4/4~4/8
的五天连续假期，所以算是光速了。四月底、五月初各刷了10月的国泰航空机票及
Expedia住宿，不小心就在7月初领到核卡礼5千里及满额活动5千里，满额活动倒是出乎我
意料之外，因为办卡时没注意到这个活动。Richart开户礼三百元也收到了；CarDaily卡
得利App的初次下载登录礼(忘记是15元还是25元)也进户头了。所以台新真是惠我良多，
让我都赚到了。
【新光银行新光三越联名御玺卡】新办(额度200k)
4/6 保险业务员来找我做申办(未附上财力证明)
4/12 拉联征(新业务)
4/19 核卡
4/25 收到卡片
找来新光保险业务员，设定花旗卡作为保险代缴。业务员随口希望我帮他做个业绩，而他
对我的服务其实还蛮好的，就一口答应帮个忙。但也说明白，我不需要这张卡，迟早会剪
卡。业务员就说，开卡后帮他保留半年即可。整个办卡过程无照会，甚至我都忘记有这件
事，快三周后收到挂号通知时，还在想怎么会有挂号！依照口头应允，10月底会剪卡。我
收到卡片前都还不知道业务员帮我办的是哪一张卡！短信一直来要我刷卡拿新户首刷礼，
首刷礼期限过后，还一直来分众短信(刷卡回馈金)，我完全没理会。我想我是真心不想要
这张卡吧！
【国泰世华调额】
4/16 线上申请(申请40万；没有附上财力证明)
4/17 拉联征(帐户管理)
4/18 线上查询，调额核准(30万)
全程无照会
【花旗PChome御玺卡】加办(额度366k，7月调额至500k)
5/6 以PChome连结申请加办(未附上财力证明)
5/6 核卡
5/9 收到信用卡
全程无照会，查询后也发现没拉联征。会办这张卡单纯只是习惯在PChome买东西，6%的回
馈(PChome 4%、花旗2%)，转换成亚洲万里通里程，差不多是18元一哩。所以就办了！
【永丰调额】
5/8 线上申请(申请40万；附上三个月薪资单)
5/9 拉联征(原业务)
5/11 线上查询，打枪
全程无照会。以后不调这一家了，毕竟都只拿他们家的卡代缴水电瓦斯费，没啥贡献。
【中场串场】
五月中旬时，收到亚洲万里通的email，表示在6/22会改表。之后网络上(包括point版)都
在讨论改表后的状况。我原本已经设定好目标，依照目前的消费习惯，搭配新户礼和卡片
既有的回馈机制，若执行得好，可以在2021年可以换到两张台北-巴黎的国泰航空商务舱
机票；执行差一些，也可以用经济舱/豪经舱升等。总之能让里程回馈率表现得很棒。但
知道亚万改表的内容后，整个心凉。亚洲短程改好；长程改恶。仔细算了一下，2021年不
可能达成目标，毕竟亚万里程有三年效期。自己的消费力已经撑不到里程回馈最好的效益
(这是我个人认为的、且设定的目标)。于是内心开始想转换信用卡的配置。手边的里程卡
还是会继续累积，最后拿来换亚洲短程；稍微飞远一点的亚洲短程经济舱还可以等同于现
金回馈率3%以上，但日韩东南亚的部分短程，其实就跟一些高现金回馈率的神卡差不多了
。
【汇丰现金回馈御玺卡】新办(额度350k)
5/27 晚上线上申请，以花旗卡做线上身分验证(附上三个月薪资单、房屋税单)
5/28 早上接到专员电话照会，如板上其他人所经历，问很多很细
5/29 拉联征(新业务)
6/1 线上查询，只显示要补文件；晚上进线客服，问要补什么，客服说：“你提供的公
司电话没人能证明你在这家公司上班”。我当下一整个傻眼。后来觉得，也对啦，我给你
公司总机的电话，公司有一千多人，总机不见得知道我是谁，在哪个办公室。
6/4 周一进办公室，立马拍了名片、识别证，线上传档。以为这样就ok了，但其实不是。
6/5 下班回到家，收到实体信件，说有缺少文件，所以暂无法核卡。于是我又进线客服，
说明我有补件，为何还会收到这封实体信件。客服人员说，先别理会这封信，隔天会请专
员跟我联络。
6/6 原本第一次打电话来照会的专员跟我联络。说明线上申请送出、而专员送件后，那个
上传档案的连结就不能使用了。于是专员给我email，让我把名片和识别证的档案传给他
。
6/7 另一位专员打电话到我办公室照会，由于我们是大办公室共用几支专线，所以是同
事接到的。专员是女性，我同事接起电话时，问：“请问ＸＸ(我的名字)在吗？”我同事
一时反应不过来，因为我们办公室习惯叫英文名。我心中就OS，难怪之前打总机会找不到
人。照会时依然问得很多很仔细。
6/8 拉联征(新业务)
6/12 收到信用卡
这张信用卡真是漂亮。开卡后第一刷是刷麦当劳。这张卡算是我正式将持卡配置转向现金
回馈的第一步。原本还在想要不要8月之后再申请，让联征次数清空。看到版上很多人不
核卡、或低额度核卡，让我挺担心的。但不知道哪根筋不对劲，就线上申请书填一填，就
送出了。过程算是有点波折，但某种程度也是被前面几家银行惯坏，忘记了假如银行要照
会时，可能需要的资料。但整个过程约2周，若扣掉补充文件的时间，整体时间在10天以
下，其实挺有效率的。
收到卡片两周后，汇丰分行打电话来邀请我去开户，原本答应去开户，转移一些存款过去
，但后来工作忙一忙，就整个忘记这件事。要我现在回想起，行员到底说了什么到汇丰开
户的好处，我也不记得了。又再后来、大概一个月后，汇丰电销人员来问我要不要办信贷
，真是神奇，我又不是什么大户…(ps. 汇丰卡的狮子好漂亮，虽然国内外现金回馈率都
不是最好的，但因为卡片好漂亮，舍不得不刷他啊！尤其是去刷麦当劳XD)
【渣打现金回馈御玺卡】新办(额度220k)
7/8 线上申请(附上3个月薪资单、房屋税单、截图财政部税务入口网查调的财产资料及
个人所得资料、名片)
7/9 业务来电，说文件准备齐全，马上送件。没多问什么
7/10 拉联征(新业务)
7/13 电话查询已核卡
7/17 收到信用卡
看到版上很多人两周、一个月才收到卡，我的状况不到10天，就收到卡片。也算光速了。
但信用额度没有跟花旗、国泰、台新、汇丰切齐，挺可惜的。但这额度也够用。算一算汇
丰国内/国外现金回馈每年最多各三万元来回推，汇丰的平均每月额度也差不多20多万。
原本想说让联征次数冷却下来，我自己又脑波弱，想说快快搞定信用卡的持卡配置，就线
上申请弄一弄，刚好赶上三个月6.88%。
在版上看到一个形容，汇丰和渣打这两张卡，算是信用卡界的良民证。很有趣。能够申办
下来，确实也挺开心的。毕竟自己的持卡策略已经转向现金回馈。
【花旗调额】
7/12 线上申请(申请50万；附上近三个月薪资单)
7/14 拉联征(帐户管理)
7/20 调额核准(50万)
全程无照会；突破个人信用额度新高。一种爱慕虚荣的概念。
【玉山Pi钛金卡】新办(额度350k)
8/8 线上申请(e指办/附上三个月薪资单及房屋税单)
8/9 拉联征(新业务)
8/14 核卡
8/16 收到卡片
全程无照会
会办玉山Pi，主要是看在他国内外2.5%且为MasterCard，而每个月都会固定在PChome买家
用品，所以要消耗Pi币不是难事。再加上有个预感，星展LiveFresh不会开放MasterCard
申请，于是就把Pi办下去。预期只会在国外刷Pi的2.5%，毕竟PChome的6%才是刷PChome的
主力，Pi的P币最好不要累积太多，免得Pi币花不完。而且Pi、华南享利、汇丰现金回馈
可以在国外轮流刷。
【同场加映：花旗Smart活存帐户】
8/12 线上申请(自然人凭证)
8/13 申请核准
8/15 收到提款卡
话说花旗卡虽已不是一卡一额度，但所有的设定(ACH、网银帐号、App帐号)都要各自设定
。App号称有刷卡消费即时通知功能，但只有其中一张能启用通知功能，第二张就不会通
知。我使用的结果是：第一张只通知过一次，第二张从来没通知过；之后就全都再也没通
知了。打电话进客服反映，客服回应说：只能设定第一张做消费通知，第二张就完全不能
做设定，否则就会两张都通知不到。基本上这真是惹火我了，怎么会有事情做一半的啦！
但看了隔壁银行版，有大大说开Smart帐户，就可以总归户，于是我就开了户，也没转钱
进去，然后重新设定网银和App。于是乎，两张卡都有消费即时通知了!!(我有预想到，难
保哪一天花旗会嫌我都没存钱进去、也没投资，就要关我户头。到那时候，也许我跟花旗
就会缘尽了吧!!)
【后续安排】
不知道有没有人发现，里程卡大多都是发MasterCard，现金回馈卡大多都是VISA。不知道
为什么会有这样的规律？
接下来，国内用卡大致不会变动，若高回馈的卡回馈开始降低，就把它冰起来。尤其是
KOKO 5%，我个人觉得降低的机率高，若降到一定程度，就改用花旗寰旅悠游来做超商支
付。虽然现在20元一哩没有多厉害，但2500哩换一趟机场接送，用单趟价格来换算现金回
馈率还能有1%，也是不无小补。
国外的部分，原本期待8月底的星展LiveFresh出MasterCard，但事实证明，没有出
MasterCard版本。于是乎，我的持卡调整就差不多完成。剩下两张里程卡：花旗寰旅及台
新国泰航空联名卡，还是想继续保留着。花旗是持卡将近12年，联征登记为顶级、额度也
有50万，虽然要缴年费，也算是用感情养着他。台新国泰有两趟免费机场接送，而且刷满
一万六，就可以使用送加接两趟，刷卡时间追溯六个月，算是年费卡的小福利；再加上搭
国泰航空的机会多，国外15元一哩也不差，假如无法把哩程使用在机票兑换上，转换成P
point或LINE Point，也能有1%以上的现金回馈率，也都是可以把年费补回来的方式。
以上分享。