最近在卡版上有看到一篇文章，是讨论“信用卡分期”的功能，还满有趣的，在这边跟大
家分享我的看法。
完整图文：https://goo.gl/F57SGC
我分别针对分期的一些好处／坏处，做了点分析：
一、分期真的好吗？
这个问题的答案是：不一定。分期有分两种，一种是有利率；另一种为零利率。
如果您擅长理财，也确信自己花的钱都在刀口上，那么“分期零利率”对您来说，真的是
百利而无一害。但我相信这种人，毕竟是少数。
大多数的人，都是在买东西的时候，经由店员／网站提醒分期，看到每月期付金额变得少
少的，不仅可以减轻负担，又有满万送千、满千送百等优惠，怎么想怎划算，索性就直接
分下去了！
如果分的是12或24期，固然每一期的金额都不大，但期期出帐，说实在的，久了一定会觉
得很阿杂…怎么又是一堆未缴完的分期在帐上呢？感觉上永远还不完啊…啊杂！
除了“自我感觉良好”想要分期之外，现在厂商也都直接“内建”分期才能享有优惠。如
Yahoo奇摩购物中心的银行优惠页面：
每一银行几乎都要求分期
几乎每一间银行的优惠，都是要求“分期”，你想要拿优惠，就得乖乖分期。
另一种分期是有利息的。当你刷了一笔大额后，致电银行客服要求分求期，此时银行会先
审核，通过后，会从次期帐单中收取些许手续费跟利息：这也是银行的收入来源之一。由
于这种分期方式要多支付费用，故我不推荐使用。要用，就用银行推出的“分期零利率”
之活动、或是卡片优惠就好。
大家有没有想过，为什么通路业者／银行，非得要求“分期”不可呢？
这也算是一种“留客”的策略。
如果你刷卡分了好几十期，代表期期都有金额出帐，每期都要缴钱，如此一来，这张卡就
是银行的有效卡，一来防止呆卡、二来是防止剪卡。
(你可能会考虑到，如果一剪卡，可能通路优惠会被扣回去，
或是剩下未缴完的分期，会在下一期全部出帐，也会造成不小的负担。)
对银行来说，只要帐款收得回来，其实推出分期活动，有一兼二顾摸蜊仔兼洗裤的好处。
这也是网购业者为何常常跟银行合作，推出分期限定的优惠。他们要让消费者“温水煮青
蛙”，一次付一点点钱，感觉还好咩；每一个月都来买个大额再分期，好像也不会怎么样
…等到每月的期付金额已达月薪上限，几乎快缴不出来时候，那就差不多要“出事”啦。
信用卡分期，这功能好不好呢？嗯，得端看你是怎么运用它。用对了，就可以把本金先放
定存，多赚一点银行利息。在网络上也有网友说，光是保险的费用年缴跟月缴差那么多，
还不如用年缴的方案，刷一笔大额的，由信用卡端提供分期的小额偿付，不也一样达到月
付年缴金额的目的吗？这是聪明消费的标准范例。
而社会上的定义的月光族，若是常常使用分期消费，一开始虽然尝到付钱轻松的甜头，但
长此以往，到最后连最低应缴都缴不出来的话，就是银行开始“雨天收伞”，准备赚钱的
时刻了。
二、分期零利率的成本，由谁担？
我们把钱存银行，银行是要给我们利息的。同样的，在分期付款这一块，银行帮我们先垫
付这一笔款项给厂商，接着再分好几期，跟我们拿本金：而银行失去的，是“运用这笔钱
，来赚更多钱的机会成本”。
所以分期并不是没有成本的喔！君不见，我们向银行做信贷、车贷、房贷，分期期数愈多
，利率不见得会愈低。而个人用评等，更是关乎贷款成数、费用利率，可谓差一点，就差
很多呢！银行对这个手续费收入、还有利率，可是斤斤计较得紧哩。
此时我不禁猜想，如果有一种做法，是可以刷卡分期，再把商品／服务变成现金，这不就
是跟银行无息借钱的意思吗？不过，你批东西来卖，也是会有折价的…市面上真的少有东
西可以刷卡套现，你跟我想得到的，其他人也想得到，银行早就都把漏洞都填补起来啦！
故这条路，行不通。
有时银行活动，一分期分下去就是24、30期，两年到两年半耶！这都堪比信用贷款的期数
了，所以我个人猜测，分期期数愈高，银行跟厂商分摊的%一定也愈高，故这种行销手法
，赌的就是消费者动用循环利息的可能性。
分期零利率的成本，大多是由银行跟商家议定的金额比例做分担。
三、分期零利率是冲动消费的催化剂，该如何克制？
呃…把手剁掉不就好了吗？(笑)
我觉得只要是人啊，都会有冲动消费的时刻，这点是千真万确的。等我们多上几次当，学
了乖，比如说，打开帐单后内心OS：“靠！本月卡费怎么那么多？到底钱都花去哪了？天
啊，缴费，本月就准备吃土了。”多收到几次超支帐单，开始快付不出来后，大家就会学
著控制消费，不让自己超支。
追根究底，我觉得这跟人类百万年来的演化有关。我们人类开始使用货币的历史，大概也
是近千年来才开始进入我们的生活中。而人类的演化，是用好几个世代的时间，来把我们
对事物的反应收纳进我们的DNA里。
相对于近年来发展出来的货币、信用卡等制度，对我们的脑袋来说，其实都是很新颖的东
西。在我们的脑部数据库里，并没有如何对应这项支付工具的相关经验。所以会造成一个
很有趣的现象：我们在付现金消费时，能够明确感受到金钱离开我们身边的痛苦感受(钱
这个概念，已根深蒂固在我们的基因里)；而刷卡消费，则是比较无感 (感觉上，刷卡先
享受，就是爽！至于帐单？等出帐后再说吧)。
有兴趣的朋友，可以参考以下书目：
谁说人是理性的！：消费高手与行销达人都要懂的行为经济学
这也是为什么我们在刷卡／付现的两个选择中，使用刷卡这项工具，会让我们不自觉的多
花了一点点、多支付了一些些，有时信用卡在手上，非理性的购物欲望，就是被增强了…
时日渐久，这项工具，很有可能是我们在累积财富上的一个严重漏洞！
而“分期零利率”就像是催情剂一般，让原本不甚有吸引力的产品，在消费者眼中都像情
人眼里出西施一般，缺点怎么看都是优点，就差没把整个专柜都抬回家了。甚或者，有人
真的是为了百货周年庆凑满额，而出手乱买一些自己不需要的商品，往往只是因为“满额
礼”、“分期礼”的诱导之下，情不自禁的手滑刷下去。
故国外有一种说法，把信用卡放水杯中，冰到冷冻库里。等你有需要刷卡时，还得把卡片
从冷冻库中拿下来，等它退冰才能用…这指的就是“等待”的时间，很可能就让你想要买
东西的欲望退烧。(我怎么觉得这种说法跟“性冲动”有异曲同工之妙，也许刷卡买东西
，也能够得到相当的高潮吧)
不过上述这种说法，现在已经不太管用了，大家都嘛在手机上用行动支付，根本不用拿卡
出来刷，甚至网络上有一堆网站都支援Apple Pay，确定购物后，只要在手机上指纹按一
按，立马结帐。科技的便利，往往让你的“冲动消费”没有缓冲的时间，一不小心就刷下
去。
至于克制的法则，真的就是要“冷静一下”。想一想，为何要买这东西？真的是需要的东
西吗？还是只是为了得到赠品、满额礼？而这些促刷的短信、活动，都是银行为了让我们
消费更多、买更多而设计的活动，自然针对人性的弱点，做了不少的研究，并且偷偷放到
活动中。有时想要全身而退，也不是想像中的那么简单。
人类是一种从错误的经验中学习的动物，所以…我的建议就是，吃个一次亏，终生难忘。
比如说，迟缴一次卡费，被多收300元后，自己内心就会有一道律令：我永远都不要被银
行赚这300元，接着办理ACH自动转帐，那么就大大降低违约的比率了。
四、推荐篇－分期神卡！
我对人性仍旧是抱持着悲观的态度，故使用“分期”的人，也不见得就是省钱高手。
既然要花，那就要用最省的方式，来最大化自己的利益。 只要是人在社会上生活，总是
会用到信用，而信用卡，就是累积个人信用资历的最简单工作。只要拿到第一张卡，接下
来按时还款、建立自己的良好信用，将来在房贷、车贷，可以说是无往不利。
故本章节，我要来介绍我觉得好用、常用的专属“分期”信用卡：
大额分期第一把交椅：华南Combo Life卡！
如果有常常关注我部落格的朋友，想必对上个月的人气第一的文章印象深刻：
【Apple 】iPhone 8／iPhone Ⅹ 新机刷卡攻略
https://goo.gl/yvu7XL
是的！我在这篇文章中，也有详尽的介绍了“华南Combo Life卡”。这张卡，共有两个卡
面选择，V跟M两个发卡组织。如果你想办两张，只要有两个不同的华南帐户，分别绑定两
张信用卡，就以办下来囉！
分期期数的选择，总共有3、6、12期三种选择。只要单笔满3000元，系统就会自动分期。
这张信用卡的亮点为： “单笔满30000元又分12期”者，可享有红利2倍！
加码的红利回馈，可是屌打其他银行的分期卡！这绝对是华南卡的一大优势。若你有在累
积红利兑换哩程( ANA、AM) 的朋友来说，不无小补。
要注意的是，在递交申请书的当下，就要勾选好想要的期数。如果事后要修正，每改一次
就得支付100元作业费，这是我今天( 10 / 5 )早上特别致电华南客服询问的结果。
只要是大额分期，我就都灌进这一张，一来分期偿还的同时，还可以赚到本金定存的利息
；二来还可以拿到红利加码。算是很不错的卡片。
同场加映
若您不想办combo卡，华南也有另一张12期零利率的卡可以选择喔，“梦时代联名卡”。
一样只要在申请时把分期设定弄好，满6000元就会自动分12期，可惜无红利回馈。
建议大家可以把华南的套卡都办下来，不同的卡别设定不同的分期期数，这样子自己就可
以针对自己的消费／还款能力，来选择适合的卡片刷。
延申阅读：
【华南银】梦时代联名卡 核卡心得
https://goo.gl/xVee2y
市场老牌子：大众分享卡！
大众分享下，享有指定通路8分零利率，或者是一般通路刷卡满额(最低1000元)，皆可享
有4期零利率。
这张卡，也是我早期的爱用卡。两三年前，在还没有踏入哩程坑之前，有时1000元左右的
消费，我也会用这张卡来支付，来享有简单的4期零利率。
虽然刷这张卡没有任何的现金／红利回馈，但佛心的大众，也有针对这卡推出一个简单的
小活动：缴交年费500元，期期刷满100，次期回馈50元。也就是一年下来，可以多拿100
元的回馈金，适合拿来加油赚回馈金。嫌麻烦的朋友，也可以直接拿去家乐福做礼物卡储
值。
五、小心分期不给原始回馈！
市面上所有的信用卡，都可以参与银行跟厂商的分期活动。不过，要小心某些银行是很明
确的“排除”了分期交易的回馈。
比如说，中信银、花旗、澳盛，都是分期不给予红利的喔！所以在刷卡消费的时候，也别
忘了睁大双眼，先把这几家银行给排除。
或是得衡量一下，满额礼／分期礼给的优惠，跟信用卡本身给予的红利，何者比较优？如
果是我的话，我会选择用COMBO技，也就是两者兼拿。
哩程族的我，若要参与购物网站的活动／百货周年庆，就不一定会把中信ANA极致卡拿出
来用，反而是会考虑把华南的信用卡套组搬出来，毕竟分期华南还是有给红利的。这也是
我觉得华南银行比中信还要友善的地方。
【结论】
若您有看完PTT上的讨论串，会发现有一些版友也提出了很棒的真知灼见。
如果您的分期金额太高，在申办新卡／贷款的时候，银行很有可能会因为DBR超过22倍，
把您打抢的！
比如说，我的台新信用卡，今年办下升恒昌无限卡之前只有25万，而这25万的额度，刚好
都被我用光光了，协助老妈买一台代步机车、还有一些锁碎的花费。为什么可以在几个月
内就把25万的额度用光？当然是因为台新那时推出了很了不得的“分期”活动，就是新卡
核下来的90天内，可以任选“金额”、“期数”，都是零利率！那时我挑了最低1000元、
最高24期零利率，所以我的额度就一点一滴的被占用光了…
这，就是“分期0利率”的威力啊！
试想，若是月薪才2万2的社会新鲜人，要是有24万的额度，刚好都用光光，那他就是每个
月要偿付1万元的卡费，连续24个月！薪水近一半都被吃掉了。以这个例子来看，就不难
理解小白(网络用语，指信用空白、未曾跟银行往来过的人)为什么银行只愿意给2万、3万
这种超级少的额度了。话说回来，除非家里超有钱，不然社会新鲜人刚办卡应该也拿不出
什么有力的证明，所以银行自然也不会核出30万、50万的额度了。
如果您对“额度议题”有兴趣，也可以参考以下这篇文章：
【台新银】信用卡额度调升－经验分享，带你冲破额度天际线！
https://goo.gl/pwwGi9
也由于“分期”会占据额度，故我对于“定期额度调升”这件事，是持正面看待的。毕
竟3000元额度跟300000元额度被盗刷，风险都是一样的。既然是银行负担，那我们在担心
什么？
自从我升卡办下来之后，额度也一口气提升到50万，马上又多了25万元可以让我刷刷刷，
但我自知自己没那个屁股，所以就不去吃泻药了。还是稳妥的规划自己的还款进度、安心
存钱比较重要。
善用“分期零利率”，的确可以让你用比较轻松的方式，得到你要的东西。但务必确认自
己是可以完整偿付刷卡分期的金额，不然未缴足最低应缴，银行的催债电话就在后面磨刀
霍霍等著咱们囉。