※ 引述《ericno1 (痞子虎 哥哥)》之铭言：
: 玉山对我来说 太多太甘心了 所以一直用到现在 都舍不得剪掉
: 我常刷网络购物 很多信用卡都是要限分期 才有回馈金
: 玉山大概是唯一一个 限分期 但是分一期 就算分期的银行
: 其他基本上都3.6.9才算分期
: 我又超讨厌分期的人 所以我超爱XD
: 之前卡债风暴 我也是其中一员 现金卡超好办的 结果不知不觉欠了快2X万的卡债
: 大学生 爱亏七辣 不会想 一直当孝子 XD
: 那时我每次不是以卡养卡 就是缴最低 常常逾期
: 后来几乎所有银行都陆陆续续把我的卡停掉了 还列为拒绝往来户
: 只有玉山不但没有把我停掉 还给我一堆特权
不好意思回个旧文...
最近在找资讯把钱搬家， (原本的银行... =_=)
因为以前没和玉山往来，一时好奇
用玉山银行和现金卡当关键字找到本篇，
和下面的这一篇，
想说转一下给大家对照参考看看，
判断当初玉山对于现金卡户的处理方式是通案和是个案
也给原 PO 参考一下
不过当然文章中所持的立场，还是请大家自行判断。
玉山金控 个案研究 (2007年)
http://web.ntpu.edu.tw/~hlchih/data/case%20study_E%20Sun%20Bank.pdf
(前文略)
2005年玉山金控开始缩减双卡业务
玉山曾发行信用卡的学生卡，但在2005年初就决定停掉。2005年，我
国整体的信用卡循环信用贷款余额也成长到5,000亿之多，现金卡放
款余额亦达3,000亿，两者总和为2000年信用卡循环信用贷款余额
2,500亿的3.2倍。到了2005年下半年，玉山银行在进行客户风险评估
系统的分析时，发现很多的顾客拥有过多的现金卡 (约3–5张卡)，
警觉顾客手上似乎持有过多的credit loans。策略长黄男州说：
“因为后来也发现，有比较多的顾客可能因为credit line来得太容
易，所以当他在消费的时候，他会觉得，反正我有credit line我就
可以用，有时候会让他稍微不谨慎而有一些莫名奇妙的投资，或莫名
奇妙的扩张，甚至到最后会导致危机，这对顾客不见得是一个好的事
情。所以当初玉山从2002年9月我们发行的时候，我们就很close在
watch这一方面的状况。”
由于银行业在现金卡业务过度的竞争，使得许多顾客手中有太多的现
金卡，一旦无法还款，可能导致系统性风险。因此，2005年5、6月间
，玉山便开始针对部份的顾客做还款规划 (根据该银行研究显示，拥
有超过5张信用卡的人，倒帐机率高达50%)，并同时教育顾客“信用
可能是一个人一辈子最重要的事”。此外，玉山还调降还款利率，希
望顾客能逐年还清。对于生活有困难的人，甚至连本金都可以减免。
由附图二和附图三可以发现，玉山现金卡动用卡数和放款余额都于此
时开始下降。然而就同时期来看，现金卡领导厂商万泰银行的动用卡
数和放款余额却仍持续维持高档。
附图二 http://i.imgur.com/efhi6AV.png
附图三 http://i.imgur.com/flUlbd6.png
政府直到2005年12月，才意识到许多银行为了冲刺业消金业务，大幅
进行不当行销与广告，让没有收入的学生也可以办卡，可能进而引发
社会问题，才开始针对学生办理信用卡和现金卡加以规范。依政府规
定，学生必须年满20岁才得以申请，总额度最高十万元，且核卡前须
专函通知父母。行销长万水平说：
“这个产品本来是一个救急、一个周转，结果一个年龄层的下降，且
使用上变成是一种是奢侈品，跟我们想像完全是不一样了。玉山发行
的学生卡很快就停掉，就没有再做这样子的业务。因为我们觉得说怎
么可以让学生去消费这种卡，甚至我们还会跟他的家长讲，也要求同
仁跟顾客讲说这种教育的问题。”
2005年玉山的ROA为0.96%，整体银行ROA的平均值为0.30%。
2006年双卡风暴
到了2006年初，玉山便决定撤出现金卡市场，但因为是一年契约，所
以预计2007年2、3月就可以解决银行现金卡信用扩张的问题。出乎意
料地，2006下半年，双卡风暴形成，整个银行业面临到的是系统性的
伤害，所有发行现金卡和信用卡的银行都受到负面影响。譬如：国泰
世华银行必须裁撤部门因应，台新银行和安泰银行也都因此更换总经
理，但玉山金控却未裁掉任何一名员工。整个银行业因此打销了
1,600亿元，此部份代表顾客可能没有还款能力的部份，大约占8,000
亿信用放款余额的20%。相对而言，玉山打销了30亿元，占玉山信用
放款余额的12% (请见附图五)。
附图五 http://i.imgur.com/zvwbERD.png
2006年政府推出债权协商机制
2006年9、10月，政府推出双卡的债权协商机制，虽说帮助了部份想
还款的人，却也造成了道德风险，每100件协商案件有30件其实是属
于还得起，但想透过协商机制少还钱的情况。这使得整体银行业打销
呆帐的比率提升了5%至10%之多，达到25%至30%。该年总体ROA的平均
值为–0.03%，玉山的ROA为0.06%。策略长黄男州说：
“不过这边也给银行一个经验，就是说，个别银行有时候，maybe他
是出自于善意，maybe他是出自于服务它的顾客，但是当所有的银行
都采取有点类似的me too的这种策略的时候，有时候，一家银行来做
会是一件好事，两家银行来做也会是好事，十家银行来做也会是好事
，可是如果四十家银行都这样做的时候，他可能给了太多的营养剂，
可能对人的身体也不见得是好，有可能会有一些side-effect会出来
。”
(后文略)
-
个人感觉是以这样的经营方法，的确保守中不失人性。
其实风险控管比原文推的人想的还严谨，看图更明显。
不过还是提醒大家，尤其是对于钱的事情，不要太过感情用事。
银行会对往来客户定期检视，客户也应该对保管自己血汗钱的银行
当成往来客户一样，定期检视它的经营和异动。
铁打的招牌流水的银行员..
尤其高阶主管、法遵、安控、财务、会计异动时更要警觉
同第一句话，当初真该在那家金控被并，
还假掰取个家族名时，就相信自己的直觉，
早早打包走人，不用搞到现在担心害怕。
上面提到的安全阀主管职全部中标。
嗯..以上好像和卡板没啥关联?
那顺便说下最近十几年来第一次研究信用卡的浅薄心得好了。
信用卡这商品，现在大概已经杀到没什么利润，
感觉有些银行是把它当来当成开发高资产户的工具，
例如前阵子 LINE PAY，或是各种回馈、免年费的高门槛等等
期待拉到新的刷卡大户，能够带进其他理财销售的机会
有些还在冲量薄利多销，或者是不得不跟进其他家行销梭哈
有些则是开发高资产户后，用信用卡的高回馈来作为绑住客户的工具之一
同一家银行，也可能用不同的信用卡产品线，来针对不同的族群。
不晓得在各位的心目中，各个银行的属性各是偏重哪一种的?

文章too long先push个再仔细read

新闻是12年前的了，当然或许可以说玉山有先见之明，但现在的金融环境和那时相比又不太一样了，信用卡这一部份玉山也是蛮注重的

十几年前的事情，参考价值在哪里呢？

广告文 ? 玉山服务不错，优惠就要达成条件，不是无脑卡

干嘛特地回4年前的文...

十年前的万泰=现在的凯基 当时的诚泰银行不晓得去哪?自己回 并入新光金

有看有推

黄男洲现在是总经理 哪里会没有参考价值？

玉山是间很保守但看的远的银行

大概是要对比银行板的那篇文章吧~还是那篇比较有参考价值我朋友最近去加开外币时发现 正的在聊天不太会做事,什么都要问主管,反而比较没那么正的办事速度就快多了!不知是否是人员流动率快所以很多不懂也导致行员平均年龄较低?!看得远的银行会这样做事吗?!你我的解读可能不一样,参考参考囉 XDDD

看的不够远怎么会先布局东协？缅甸可是打了多久关系当大家在看获利/海外市场，只有你在看妹正不正

颜值+能力=定数 不可能每样都点满

觉得一楼其实可以整串用中文..

一楼应该故意是在反讽黄男洲的谈话吧

我能理解你要po这偏文的用意 推用心

我觉得是记者忠实地反映黄男州的谈话内容，一般报导不会整篇用太多这样的手法。口语化的内容而已，没什么好反讽的。

这篇其实是博士生写的计划和个案研究内容而已，不是严谨的新闻报导(话说现在新闻也没几个严谨的就是..

讲东协的建议多看看好吗?!玉山布局是最多吗?!不是吧~是中信照您的讲法中信应该是看得最远的囉?!4/13股价 玉山金18.8 中信金18.7 第一金18.8 现在多少自行查

4/14 玉山增资配股 稀释股价

article太长 推first and 读carefully later

2884只要别再破3月大量底部的18元都可以算反转(股板?)

中信在东协有布局？真是太好笑了！别说国泰，兆丰在东协都比中信子行赚的多中信买了一堆无用的子行，你以为那叫布局？

作时光机来的

楼上国语老师请假

玉山不错 缺点就是没啥优惠 真是的

当年欠卡债及现金卡快40万，玉山让我用信贷3年还清，感恩