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104年12月16日
(更新：网友意见)
十多年前爆发卡债风暴，逾八十万人成为卡奴，由于事态严重，政府为解决卡债问题研拟
制定《消费者债务清理条例》，该条例于九十七年四月上路以来，已帮助许多卡债族更生
、免责甩掉债务，这些人大都有说不出的苦，《苹果》访问到三个甩债成功的案例，现在
就来看看他们如何度过甩债人生。
罗孟珠（五十七岁）与丈夫育有二子，欠债近百万元，一百年更生成功，与丈夫现在经营
北方小吃店，目前每月还款五千二百元，生活稳定，家庭恢复和乐。
故事要从十二年前开始说起，当时还是家庭主妇的罗孟珠，在朋友介绍下加入美容直销业
，为了囤货而以卡养卡，先投资六十多万元，之后又陆续加码卅多万元，短短二、三年就
累积了近百万卡债，家庭瞬间濒临破碎，夫妻差点离婚，小孩还扬言“以后长大不要回家
”，罗女因而罹患忧郁症想不开。
罗孟珠哽咽落泪说：“当时为了想学美容技术参加了直销，短短二、三年间以卡养卡，除
了少数补贴家计，其余近百万元都投入了美容直销事业，后来缴不出卡债，银行频频催款
，日后与先生几乎天天吵架，最难过的是连二个念小学的儿子都说长大后不要回家，感觉
更心酸，害怕真的会失去家人，因而得了忧郁症，还自杀过。”
五年的卡债及濒临破碎家庭的深渊，罗孟珠几乎每天以泪洗面，对于如何度过这段日子，
她回忆说：“原本与亲戚合伙开小吃店的先生退股，四处打水电零工养家，我在住家门口
摆摊卖早点，二人每月收入约三、四万元，刚好维持家计。”
后来罗孟珠听说卡债族自救会成立，于是向自救会求救，最后在自救会与法律扶助基金会
的协助下，陆续向银行协商并向法院声请更生，终于在一百年获法院裁定更生，八年期间
每月只要还款五千二百元，至今已还了四年多。
罗孟珠现在开心地说：“以前理财不当差点毁了家，真的很害怕，现在与先生重新出发经
营北方小吃店，生意很稳定，财务也都由先生处理，自己不敢再碰钱了。”罗女还留着以
前害她差点家庭破碎的信用卡、现金卡，加起来十多张，时时警惕自己不能再碰这些“东
西”。
另一个案例，虽然不是《消债条例》的受益者，但他却是全国首位声请破产成功的卡奴，
郑三和（四十三岁）欠卡债三百零四万元，哥哥郑伎宏拿七十多万元帮忙向法院声请破产
，获法院裁准破产，经过三年的“财产监”期满后，完全甩债。
廿一年前，郑三和担任装潢临时工时，办了人生中第一张信用卡，直到九十四年投资小吃
生意失败，开始他以卡养卡度日的岁月，最后发现总共积欠银行共三百零四万元卡债。
郑三和的哥哥郑伎宏发现弟弟变成卡奴，不仅没生气，反而研读《六法全书》，拿出七十
多万元帮他声请破产，历经法院二年多的审理，所幸皇天不负苦心人，终于在九十五年十
二月协助弟弟打赢官司，郑三和获最高法院裁定破产确定，成为国内首位声请破产成功的
卡奴。
郑三和甩债成功后，仍是银行拒绝往来户，求职过程也不顺，最后决定帮忙自家制作祭祀
用品的事业，他每天凌晨二、三点起床，与哥哥郑伎宏到北市景美夜市赶制红龟粿、菜头
粄、发粄及年糕，一路走来至今，由于郑伎宏年身体不好，仅负责订货与财物，大部分工
作都由弟弟负责。
郑三和心存感恩地说：“一切都过去了，现在过得很快乐，建议还有卡债的朋友，不要逃
避，一定要面对、解决。”
还有一个案例是江姓男子（约五十岁），为家计扛卡债百万元，法官发现他是为二个迟缓
双胞胎买教材及家用而负债，因而裁定免责，从此成功甩债。
四年前曾被媒体报导过的江姓男子，与妻子生下双胞胎迟缓儿后，妻子肩伤，母亲重残，
负担家计欠下卡债百万万元，经法扶协助声请免责，法官认定江男的消费大都是买书、课
外教材、日用品非奢侈消费，而他的前收入只有廿五万元，仅足够家用，因此裁定一笔勾
消。
江男目前仍在环保局当清洁临时工，其余时间兼差送便当，他受访时心存感恩说：“如今
小孩已上国中，虽然他的收入至今没有增加，生活也没有特别改善，但没有负债压力，又
看到小孩渐渐长大，加上太太肩伤好多了，也找到工作一起负担家计，所以觉得很开心、
欣慰。”
虽然《消债条例》让许多卡奴甩债，仍有更多卡债族不知如何请求协助，或者无法获准更
生或清算免责。
王小姐就是声请清算至今没通过的实例，她说：“我原本在旅行社担任业务兼领队，九十
三年非典期间旅游业停摆，转行学美容后，以卡养卡花了六十万元开工作室，加上家庭开
销共累积三百多万元债务。”
王女并指出，声请清算时法官说她还年轻，有很长的时间可以工作还债，但她已五十四岁
，每个月平均收入才二万至二万五千元左右，怎么还，想到就辛酸。
另一位王小姐因儿子投资失利，她与媳妇联保一共欠下卡债千万，声请更生不成，后来声
请清算免责，法官最后裁定不免责，但清算后仍须还款八十万元，王女说：“我自己是社
工，收入不多，又罹患癌症，有心要还，但这八十万元真的无法负担，我的问题其实也是
许多卡债族的问题。”
卡债族受害者自救会总召罗丽芬表示，卡债风暴自九十五年至今十年了，而《消债条例》
自九十七年四月上路至今七年，给债务人重生的机会，既然有这么好的美意，司法院却没
积极宣传，直到自救会抗议，卡债族声请量与获准率才上升。
罗丽芬表示，消债是透过更生或清算程序来减轻卡奴的负担，消债上路的前二年，更生通
过率只有二成四，清算只有百分之九，比起欧美差很大，自救会抗议后修法，更生通过率
提升到六成五，清算有四成五，但还是有很多人没出来，“关键门槛是在法院，因为法官
标准不一，声请的债务人大都有心还钱，运气好的就会过，运气不好的就失败。”
罗丽芬还指出，自救会办了很多场说明会，仍有四成的债务人不知道如何声请，自救会只
是民间团体，力量仍不够，司法院应透过广告等媒体广为宣传，希望未来的通过率能达九
成，因此呼吁卡债族可向法扶会求救，由免费律师协助开启甩债人生。（张钦／台北报导
）
=====网友意见=====
对于卡奴的沉痛告白，有网友惊呼“信用卡好恐怖”，但也有网友认为，“信用卡不恐怖
，不懂节制才恐怖”，有网友直言，“卡奴有两种：一是自不量力，为非必须奢侈品办卡
者；一是确有所需，为民生必需品办卡者！当年订立相关法规时，却将两者包裹处理！”
也有网友认为，“卡奴是自己造成的，可以看得出都是能力比较弱势的人，我觉得态度要
感恩社会给予帮助重生，不要好像自己的遭遇都是别人造成的，也要承认自己弱，就算社
会没帮助，也不要怨天尤人~~~”