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今天要跟大家介绍一本书，这本书的名称是"高效率理财术 教你存满1000万"。坊间有很
多理财书，大部分的理财书都是作者分享自己的投资心法及历程，教你如何靠投资赚钱;
而这本书书名及封面乍看之下，会让你觉得是不是又是一本教你如何靠特殊投资方法赚到
1000万的书，但结果出乎意料的好看又实用，这一本是真正教你如何“理财”的书;虽然
书名是教你存满1000万，作者表示自己现在年纪虚岁40岁，但现在的他资产也还没到1000
万，但站长相信大家如果按照本书作者的理财方法去执行，不仅可以有很大的机率存到
1000万，但更重要的收获是可以带给自己及家人一张完整的防护网。
备注:以一个有5百万资产的中年人来试算，只要月存3万，投入在保守估计5%的指数化投
资，在45岁时就已经达到1000万的资产，在65岁时可以拥有将近4000万的资产；若65岁退
休时，以每年4%的提领率提领资产，每个月可以花费的金额大约是13万。
https://imgur.com/INMwOMW
★今天就要来分享如何“完整理财”的方法给大家！
https://imgur.com/iTKVuyK
作者:余家荣是何许人也?
‧铭传大学保险系毕业，但没当过保险业务员
‧任职与证券业15年
‧笔名“效率理财王”，部落格2011年成立，累积近300篇理财文章，亦担任理财课程讲师
作者在前言提到曾受到绿角与刘凤和的影响，因此写下这本书，绿角是“被动指数化投资
”的先驱、而刘凤和是致力推广“纯保险”的保险达人，因此对于刚接触这本书的我就想
说如果本书是承续这两位大神的观念，基本上这本书内容就不会歪到哪里。
站长认为很多刚出社会的投资人，在“理财”这条路可能会犯了2个错，巴非菲特曾说：
“因为没人愿意慢慢变富”，因此第1个错就是妄想透过错误的投资方法快速致富;而第2
个错误涉及的层面比较广，完整的理财不应只有投资，一般投资人可能会犯的错就是只专
注在投资部分，忘记完整的理财规划还必须包含预备金的准备、保险及医疗费规划、存退
休金、房贷、财产转移等，以下就本书重点介绍:
【预备金】
1. 收入-储蓄=消费。
2. 进场投资前先存满3桶预备金，含
(1) 每人20万元的自用医疗保险预备金；但此部分站长觉得可以视个人工作稳定度、转嫁
风险由保险给付。
(2) 3个月~1年的生活紧急预备金。
(3) 计画花费预备金；实际上就是视未来的预计花费所存的计画金，如旅游、买书、娱乐
、保险费等。
3. 可以把预备金放在定储；近年各家银行都大推高利数位活存，利息比定存还高，站长
建议可以去多开几家数位银行帐户，把预备金放在数位银行帐户当定存哦。
4. 333理财法：讲每月薪资分成3等份，包含存钱、投资、花费(此部分以后再详细讨论
) 。
5. 每月务必还清信用卡帐单，不然不要使用信用卡。
【复利观念】
1. 本大利小，利不小;本小利大，利不大；因此资产累积初期必须透过工作收入努力储
蓄，提高投入本金；如果可以的话，提高工作所得也是一个可以加分的方法。
2. 配息必须再投入，才能透过复利效果加速资产放大。
3. 工作阶段努力储蓄+投资，退休阶段提领时免烦恼。
4. 退休后可将资产逐步卖出当退休金，不是一定要买会配息的标的才能当退休金。
【正确的投资工具】
1. 低成本、大范围、指数化被动投资。
2. 资产配置，股债平衡；但本书作者只教你“存指数”，这点不是很好;因为股票型ETF
还是会面临到系统性风险，除非投资人可以忍受资产高达40、50%以上的亏损而不在意。
3. 拒买高配息商品，在台湾有2种高配息投资工具很受欢迎：月配息的高收益债基金与
元大高股息ETF；切记你要他的利，他要你的本。
4. 存好预备金后，尽早入场；记住时间是投资人的好朋友!
【保险规划】
1. 保险3原则：
(1) 只保超过自己承担能力的损失。
(2) 先保大、再保小（保障范围大的优先买、理赔金额大的优先买）。
(3) 只买纯保险。
2. 因此根据上述3项原则，优先投保定期寿险及伤害险，若有余力则是再加保：定期失
能险→定期重大伤病险→定期癌症险→定期医疗险。
3. 这一点是我觉得对大部分民众最最最重要的一点（这边会考，划线、打3颗星）
，坊间会有行销电话跟你推销《还本型伤害险》，可能很多人都有收到这种电话，跟你说
每月只要xx元，然后“保障终身”、“可以把缴出去的保费都拿回来”，对！电话行销业
务讲的没错，确实有上面那2个特点，但他没告诉你或是他自己也不知道的是，如果你是
透过投保定期伤害险+指数化投资，老的时候你将可以累积比较高的资产，且资金运用效
率更高（有关流动性是保命的关键请参考举债致富（一）），作者亲自算给你看（如下图
）;本书除了《还本型伤害险》与指数化投资比较算给你看外，还有针对《终身失能险》
、《终身医疗险》算给你看，证明购买定期险+指数化被动投资才是正确选择;同理，这个原则也适用在其他所有的险种，例如：还本型生死合险（储蓄险）
、还本型健康医疗险、还本型寿险等。
https://imgur.com/NsjLsLG
https://imgur.com/YRylFPp
4. 儿童保单掌握“1不2要”3原则：
(1) 不要帮小孩买太多保险，父母自己却没投保 。
(2) 要着重在孩子的医疗保障；投保重点放在癌症险、住院医疗险，以及失能险即可。
(3) 要挑选有保证续保的“定期”健康险种。
5. 《储蓄险》提前解约不保本，因此不要买储蓄险；将钱放在指数化被动投资，报酬比
储蓄险高很多。
【不动产交易】
1. 先透过“指数化投资”养大头期款，减轻房贷负担;有的人会担心如果我现在不买房
，到时候房价可能会更高，但如果你透过指数化投资让资产增值超过房价涨幅，就不用担
心购买力下降。
2. 依人生阶段换房：
阶段1.新婚夫妻，只需要买2房的小公寓。
阶段2.小孩满10岁，换成3房或4房大公寓。
阶段3.孩子完成学业，可以独立谋生，可以视情况换回小公寓自住，或是三代同堂换郊区
透天厝。
3. 参考“33原则”合理评估房贷还款能力：
(1) 头期款至少30%。
(2) 每月房贷不超过家庭月收入的1/3。
(3) 切记不可用“宽限期”每月要缴的钱，评估之后20年每月的缴费能力；因为宽限期是
只还利息，宽限期过后，需要用剩余的年限偿还原本的本金+利息，因此每月要还的钱会
增加许多。
4. 不要为了低单价，购买高总价的房屋（房子够用就好）。
5. 买房自住，即时房价上涨也不算赚到钱；不像股票上涨，可以把增值的一小部分卖出
换取现金；因此，如果买房是为了自住，就别去想增值的事。
【合法节税》无痛完成财产转移】
1. 父母双方可以分别赠与免税额每年220万财产给子女。
2. 配偶相互赠与免课赠与税。
3. 不动产可以“分割持分”，逐年赠与。
4. 遗产不到1323万元，继承者不须缴税。
5. 预立遗嘱进行财产分配，减少过世后家人纷争。
★站长读后心得感想★
好的老师带你上天堂，不好的老师带你住套房；若你在人生初期，就可以学习到一套好的
、完整的理财观念，将有助于少走很多冤枉路、并降低家庭可能的风险，而这本书里面介
绍了完整理财规划，希望大家可以针对书中各个面向掌握到关键重点；若有兴趣，可以针
对各个面向再深入研究发展。
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