新闻标题：月薪破9万元 生活还是很苦！他犯3个致命错误 一家三口每天吃方便面度日
新闻内容：
【文．许雅绵】
为什么钱赚的很多，还是觉得自己很穷？日前有位人夫在知名的网络论坛上分享，自己不
用负担房贷，月薪9.2万元，年薪也破110万元，但一家三口却仍过著苦日子，直言“现在
每月吃土过日，只能吃白粥肉松或方便面度日”，引发网友热烈讨论。
而这名人夫也不避讳的列出每个月的支出明细（如下表），结果发现住在母亲名下的房子
，不用负担房贷的他，月支出细项竟然多到吓人。
https://imgur.com/dJ1Qw7t
观察这名人夫的月支出细项，其中光是个人信用贷款就借了两笔，而手机费夫妻两人每月
也各1000元，目前育有1女尚未上幼稚园，光是一家三口的保费更高达1.2万元，另加上家
用金、汽车、机车保养和保险费用等，全部总计下来每月总支出高达79602元。
也就是说，月薪9.2万元的他，扣掉每月的支出，能活用的费用仅剩下12398元，让他直叹
：“没想到年收入百万的我，依然每月负债累累，想去看电影钱还要克制一下…”。
根据行政院主计总处最新发布的5月薪资统计，台湾全体受雇员工经常性薪资平均为4.18
万元，这名人夫月薪9.2万元，已经整整比台湾多数上班族高出了5万多元，为什么日子还
会过得那么苦？
仔细探究，会发现这名人夫在理财消费上，犯了以下3个致命的错误。
第一、落入“先享受，后付款”陷阱
从这名人夫的月支出细项中，最大笔的支出就是每个月7000元和18,000元的个人信贷，用
途为生孩子借款（含生产费、月子中心），以及连2年的出国费用各约30万元。光是这2笔
的贷款，就占了他月薪的3分之1，相当惊人。
而从连续申请2笔个人信贷的行为来看，可以判断这名人夫平时可能没有“储蓄”观念，
且也很明显的犯了“先享受，后付款”的错误消费观念。
因习惯先享受后付款的花费方式，很容易让人不自觉累积庞大的债务，再加上申请个人信
贷利率并不低，约6%到7%左右，若加上手续费的话，总费用率落在1%到20%不等，以这名
人夫的月支出明细来看，要还这2笔贷款并不轻松。
公胜财顾财务顾问洪玉玲就建议，这名人夫可以先做负债的整合，目前人夫住在妈妈名下
的房子，若妈妈许可的话，可以考虑拿房子贷款，最低贷款利率不到2%，可先拿这笔钱还
清高贷款利率的个人信贷，以降低债务的负担。
洪玉玲说，现在的分期付款，势必会造成未来的负担，所以消费之前一定要“量力而为”
，而最好的做法，是设定存钱目标，待存到一笔钱之后，再进行消费。
第二、分不清是“需要”还是“想要”
理财最重要的一点，就是学会“如何花钱”。除了信用贷款之外，观察这名人夫第二大的
支出就是“车子相关费用”，公司停车位、临时停车费用、油资、车贷、汽车用预存等金
额加总，每个月要负担车子2万多元的费用。
这部分，洪玉玲表示，这名人夫可以试着调整车子的花费，例如公司停车位2500元和油资
6000元，可以考虑以搭大众交通运输工具的方式取代，每个月至少可以省下一半的费用。
再来，夫妻两人手机费用各1000元也是可以调整的，目前很多电信资费月缴199元到499元
，且网络吃到饱，妻子在家中的话，不一定需要那么高的资费，且也能使用家中的网络，
若调整两人资费的话，手机费用同样可以省下快一半的费用。
“高薪资所得的人，很容易产生高支出的行为，因为无法分辨是‘想要’还是‘需要’，
”洪玉玲观察，很多的高薪族是不会设定消费目标的，往往拿到一笔奖金或是薪水，看到
想要的、想买的，就马上消费。
她建议，花钱之前，可以先思考是“想要”还是“需要”，因日常生活中省下小钱累积下
来，也是一笔可观的数字。
例如若该位人夫改搭大众运输工具，保守估计每个月省下3000元的话，一年就可省下了
3.6万元，而手机资费若省下500元，一年也可省下6000元，加总下来，一年就可多出4.2
万元。
第三、 保费支出高于年收入十分之一
家中的经济支柱，家庭责任重大，是最需要保障的一员，但观察人夫的保费4000元，妻子
和小孩的保费也同样高达4000元。
一般而言，适当的保费支出应该是年收入的十分之一，以该名人夫的年收入110万来看，
家庭保费应该以不超过11万元较为适当，但一家三口光是一年的保费就高达14.4万元。
此外，较高的保费比重应该放在主要的经济支柱上，即人夫身上，以此原则来看的话，建
议可以重新检视家庭的保险保障需求，并可适度调整一下小孩和妻子的保费比重。
若是按照上述建议调整的话，每个月最少也能省下1万到2万元，至于省下的钱该怎么运用
？
洪玉玲说，从家庭理财来看，人夫要做的不只是收支管理，重要的是要设定理财目标，以
及未来想过什么样的生活，例如每年想旅游一次，就可以每个月固定存下几千元的旅游基
金，累积下来就是一笔可动用的费用，就可避免申请个人信贷。
而若怕钱不小心花掉的话，可以将收入分成A、B、C等3个帐户，A帐户存年度必要支出（
例如保费、税金等），B帐户放生活费用，而剩下来的钱放C帐户，并作为紧急预备金和理
财之用。
养成好的理财观念和消费习惯，消费前多想几秒，且记得量力而为，相信每个月做消费习
惯的微调，该名人夫也有机会摆脱“高薪穷族”。
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心得：
本来以为可以看到什么理财小撇步
结果根本是这个人太爱乱花钱
贷款出去玩到底是哪招啦
没钱就不要出去玩啊
难怪这种年薪还吃土......