大家午安
双11刚结束，大家的心情是正在等一车车包裹送来吧?? 战绩肯定是相当辉煌!!
身为年过30的未婚姐姐，还是要奉劝、警世一下别需索无度的过度消费、害惨自己的下半
辈子!!有一些个人觉得蛮值得跟未满30的年轻妹妹们分享，希望能帮助女孩们能即早过上
更有品质的生活。
从大学开始就没有任何家庭的经援情况下必须独自完成学业，对当时的我而言是压力非常
大的，所以如何灵活的运用每一块钱显得非常非常重要。比起许多人来说我算是幸运的，
就读的是国立大学，学费比起私立大学只有一半之多，且当时好朋友的妈妈更是时时提醒
我要即早认识保险、投资理财的商品，更在好友妈妈的胁迫下考取了基本的几张保险证照
以及理财规划人员等相关的证照，让我比其他同学更早踏入理财规划的领域中。(单纯当
作个人补充教学学习，非从业人员也非业配）
分成四个段落来说说
一、储蓄型保险
当年刚大学毕业的我身处在变动比较大的环境下，首先选了保守、风险极低的储蓄型保险
作为投资商品，一来是让自己养成强迫储蓄的习惯，二来是养成关注外汇的习惯；当时有
打算工作数年后要前往美国深造，因此选择了美元保单来做存款本金。
选择的商品是每个月约5000元台币的保费，以年缴方式扣款，总保费约是12000美金，缴
满六年后有3.5%的复利。
其实每个月挪出5000元台币并不算太多，以年缴的方式还可以有1%的保费优惠，以当时的
状况来说是很能负担的。由于扣款的币别是美元，因此在平时也养成要时时关注美元汇率
走势，以分批购入的方式降低整体购入成本。缴款的六年当中的确是会造成在花费上一定
程度的影响，但同时妳也会感叹…时间过得好快阿…六年时间一晃眼就过了。
这里要特别提醒大家，保险真的是要早买早享受!!以我购入的这款产品来说，三年后帮妹
妹也保上，不仅保费增加，复利也降至2.75%。而且随着年年的通货膨胀，保费也是年年
以可怕的速度在成长。
缴完保费后能干嘛呢???当然是要欢庆最开心的时刻来临阿。目前是我这张保单的满期后
三年，当初只有12000美金价值的保单在复利怪兽的滋养下已经长大到约13300美元，约增
加了近4万元台币的价值，等于每个月增加了3300台币的小红包(实际数字还是要以当时的
现值汇率为准喔)；只要你不将保单赎回，这个小红包会继续被养胖喔!!(所以我都戏称这
叫…躺着赚)
苦尽甘来的诠释就是如此。
二、基金
最常听到的方式就是”定期定额”的方式了吧?定期定额的概念跟上述的保险商品蛮像的
，固定在每个月提拨固定金额去买入同一支基金的单位数。购下手购买基金前建议要对金
融市场有一些了解后才购买，千万不要听别人说说就乱丢钱。如果完全不了解要买哪支基
金的人，可以参考基金版上有蛮多大大的分享，平时多翻翻财经相关的书籍、杂志，都会
有帮助的。至于有人会问 : 每个月要定期定额买多少呢??这就要视个人的财务能力状况
能力而定了。而有另一点更重要的是，当你设定好预期的报酬率就千万不要贪心，当达到
时就记得要获利赎回才真的有赚到钱，不然就空为帐面上价值而已，落袋才能为安阿!!
三、花费习惯
妳习惯用现金、智慧装置PAY、信用卡还是金融卡为主要消费工具呢?我个人习惯使用信用
卡及金融卡，又以金融卡为多。金融卡与信用卡都有延迟付款的功能，但最主要的差别在
于信用卡是由发卡公司给予妳固定的消费额度，只要在额度内都能消费使用，而金融卡的
消费额度则是视妳个人银行帐户内有多少存款而定。白话说 : 有多少钱才能花多少啦!!
因此我推荐使用王道银行的金融卡，刷卡消费还有1.5%的现金回馈返利给妳!!
信用卡也尽量以有现金回馈的卡别为主，例如汇丰银行现金回馈御玺卡(、或是台新
RICHART的数位卡(版上俗称的紫狗卡)
还是要提醒各位，使用任何卡片消费都要斟酌个人财务状况、还款能力来衡量，切勿每月
只缴最低金额而无限滚利，害自己在年纪轻轻就被债务困得无处可逃阿!!
不太建议使用智慧装置PAY，原因在于付款太容易，很容易过度消费，忘记自己到底消费
了多少，直到收到帐单时才欲哭无泪…那就晚了。
信用卡版、银行服务版上也有很多大大们无私的分享与经验传授，别忘了去拜师。
四、小撇步
1.上述有提到的几个版都有很多强者在分享宝贵经验，多看多学习真的很有帮助，养
成习惯多看，可以培养妳的钱感。
2.银行业的新星绝对是数位银行的推行，数位银行少了要经营实体分行的成本压力，
不管在消费、存款、投资方面都能给出意想不到的超值优惠。例如王道银行的限期2%优惠
活存利率、基金0手续费等，都能在进行投资理财的路上省下不少的杂费，进而提高投资
报酬率。
3.最后要分享的是每年的资产配置。
- 在我的活存帐户里可自由流通的资金一定要够起码半年的基本生活费，而这笔钱是
一定要是不能随意被动用，要牢牢锁在某个银行帐户里(建议是一个独立的帐户比较不会
被误用)基本生活费要准备多少要依个人的自身状况来评估判断喔。
- 提前支用，每到6、12月底时我便会把未来半年固定要支出的费用逐一配置在各个银
行帐户内，例如A帐户内会存满六个月份的房租、B帐户存满年缴的保费、C帐户存满六个
月份的投资本金、D帐户维持六个月的基本生活费、E帐户为主要日常用，留下少少的金额
即可。当把以上的各个帐户所需款项分配完后，基本上E帐户里也没剩多少了!!有人会问
万一手边可运用的资产没这么多怎么办?其实可以缩短为3个月配置一次，渐渐的把钱存起
来后再进阶到更长远的半年、一年规划。认真执行过三次以上后就会明显感觉到财富在增
加喔。
目前阶段的我，存在财务自由程度中上的阶段，未来还很长远要持续努力的秉持着上述原
则来累积财富、获得更高的财务自由程度。
谢谢大家的阅读，有更好的人生规划也欢迎提出讨论分享喔