被业务塞拢？人妻竟一次买3张美元保单
smart月刊 戴瑞瑶 2015.11.11
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我今年38岁，与老公育有3个孩子，分别为16岁、14岁与8岁。我们家庭年收入约86万
元，并不算太低，但因为存下来的钱，几乎都放在房子上，也就没有太多的投资经验
。但由于目前现金部位只有20多万元活存，让我很担心，将来我和老公的退休生活会
不够支应。
因为我和老公希望在65岁退休后能有现金收入，就在今年买了3张美元保单，一年要缴
的保费约新台币45万元。这些保单只要缴4年，期满后就能开始每年领取生存保险金到
终老。而这一笔金额不小的保费，是靠卖房的钱来支付。想请问，用保单规画的退休现
金流，能符合我们的需求吗？
我们会卖掉房子，是因去年婆婆过世，为了照顾公公，便搬回老家与公公同住。卖掉房
子的所得则用来还清房贷，以及缴纳美元保单的保费，这样还余有230万元，目前放在
定存，我打算未来美元保单缴不出来时，就用这笔钱来支付。
另外，我们一家人目前年缴保费约76万元，除了上述3张美元保单、2张只要再缴2年的
新台币储蓄险，以及我跟老公的寿险、医疗险、癌症险、重大疾病险等医疗保障，这
样保障是否已足够？
针对退休规画，保险是不错的运用工具之一。但小芸和老公一口气买了3张美元储蓄险
，这样的做法会带来哪些问题呢？
1.年度收支赤字
由于小芸与老公没有记帐习惯，因此他们没有发现去年家庭收支已出现35万元负现金流
，光储蓄型保费支出就占全年开销的71%。小芸和老公可能因去年卖房子后，手上还有
200多万元的存款，所以不觉得财务会有问题。可是，小芸的长子将在3年后就读大学，
5年后更有2名子女将同时念大学，学费、生活等开销必定大增，财务压力只会恶化。
2.用美元保单规画退休需承担汇率风险
小芸与老公虽有退休费用不足的风险意识，但却没有进一步做估算。小芸忽略计算65岁后
可领劳保、劳退年金，扣除政府发放的年金后，才是要靠保单补足的退休金缺口。且小芸
与老公退休后还是使用新台币，若将现金全部投入美元商品，长期有退休后支领的汇兑
风险，中短期则有因急需用钱而面临的解约金、汇兑等风险。
一次三张还真猛
自己的惨痛经验是 没做功课跟朋友买了一张美元保单
还是三商美邦
事后才觉得要缴20年真的太久了
20年后全球经济主从变幻莫测
难知届时美元地位会不会变第三世界货币
于是在缴完一年后立刻解约
为此还和朋友之间产生小争执
只能说 这种保单真的不要随便买
真的要买 短期就好