※ 引述《neken (小泥)》之铭言：
: 房租+食衣生活费+储蓄险
: 剩下的通通存另一个完全领不出来的户头
: 哈哈导致我月底都要吃土了
: 但我男友一直觉得我一开始就把钱拿去存的举动很怪？！
完全不会，这真的是很有效的存钱方法。
: 可是我觉得蛮有效的
: 不知道女孩们有什么特别的存钱方式呢？
[文长注意]
虽然我不是女孩，不过最近终于存到第一桶金，总共花了四年多，
中间陆陆续续有帮家里清掉近百万的负债，不知道效率算不算好，
不过还是分享一下自己的存钱方式。
另外这篇是默认每个月扣掉必要生活开销之后还有点闲钱时的理财
方式，如果每个月就已经被生活压得喘不过气了的话，这篇就真的
没啥屁用了。XD
基本概念
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其实我觉得这还满重要的，有这些认知之后存钱可以事半功倍。其
中我觉得最重要的两个想法是出自罗伯特‧清崎。虽然我不是很赞
同他的很多想法（其实是自己没本事去操作他的那一套ＸＤ），但
确非常同意他提出的一些想法的。
1. 要掌握自己的详细财务状况，如果有能力的话，最好可以整
理出自己的资产负债表和损益表。
这是我很深刻体认到的一点，很长一段时间我一直以为我家的财务
状况是不错的，因为从小到大都不愁吃穿，也几乎想买什么就可以
买什么家长不太限制。
但一直到出来工作，有了一点经济能力和理财概念之后，帮家里整
理了一下财务状况，才发现原来除了房贷外我们还有将近百万元的
负债！
如果不知道自己的整体的财务状况，就很难对许多财务上的决策做
出正确的决定，例如很可能已经负债连连的，但却还一直往高风险
的投资去，让自己雪上加霜。
至于财务状况，我会推荐竟量去学学看 [GnuCash][1] 或其他复式
簿记的软件，请注意一定要是复式簿记，会计体系会产生复式簿记
这种系统不是没有道理的。我曾经试着用过其他没有复式簿记的计
帐方式，但后来发现那几乎对掌握自己的财务状况没啥帮助。
[1]: http://www.gnucash.org/index.phtml?lang=zh_TW
学习这种计帐方式有他的门槛在，但我真的强列建议如果可以的话
就试着去越过这道进入门槛，他真的对理财规划很有帮助。
2. 很多东西你以为是你的资产，但实际上是负债，只要当你听
到“贷款／信用”两字的时候，就要特别小心了！
如果有接受过会计训练，就会知道资产要嘛是从保留盈余来的（就
上班族来说就是你每月的薪水扣掉每月的开支后剩下来的钱），不
然就是由相同价码的债务而来的。
举例而言，你今天用车贷买了一台车，就会计的角度上来看，你增
加资产的同时，也同时减少了你的保留盈余（头款）和增加了负债
（车贷），然后两边计算起来，实际上是造成你的净值（也就是身
价）的减少，而不是增加。
等别是车这种东西也不像房子会增值，落地就打了好几折，所以你
实际上只是负债增加而已。
这也是为什么就算我负担的起，但只要我还在台北生活，就不会考
虑买车（不论是四轮或二轮）的原因，真的有需要的时候靠小黄都
还比较划算。
这方面我推荐可以读“寿司干嘛转来转去”这本书先理解一下基本
的财务会计里一些重要的概念，很多其实都可以用在个人理财上的
说。
实际存款操作
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在实际操作的方面，我个人是使用简化版的信封存钱法，和原ＰＯ
的方式应该还满像的，不过应该也还有一些不同。
我用的工具是 HSBC 的活存，虽然已经没有三倍利了，不过他的虚
拟帐户是理财很好用的工具。不知道其他银行有没有，有的话其实
用其他银行的也可以。
Update:
刚刚发现现在新开的汇丰帐号好像已经没有开子帐户的功能，而
且存款要到七十万才免收帐户管理费。真的要实行的话可能要找
找看有没有其他类似的工具了。
https://www.ptt.cc/bbs/Bank_Service/M.1398861770.A.0D1.html
上面那篇有人有整理一下有子帐户功能的银行，可以参考一下。
虚拟帐户就是你有一个主帐户，但可以开更多帐户，每个帐户是独
立计算余额，但彼此之间转帐是不用手续费的，最重要的是你的提
款卡只能提领主帐户的钱！
然后每个月发薪水的时候，扣掉你的固定开销（如房租等）和当月
生活预算（例如一万元）后，把钱分别存到不同的户头里去。
最后就会变成你的提款卡只有当月的生活开销预算，只要一见到提
款卡接近领不到钱时，就知道自己透支，警铃大作。如果下一个发
薪日还有余额，就是自己有 level up 了，看能不能继续保持，甚
至把他当作新的预算目标。
在存款的帐户方面，我自己后来试行的结果是分成太多反而没有什
么用，所以基本上现在我只会分成这四个，然后各占四分之一：
1. 紧急基金兼养老金
比例可以调，但一定要有！同样其他的分类可以商量，但这
个分类绝对要有，它是你的救命稻草和棺材本！
很多信封存钱法不会提到这个，而且好像比较少人会有这个
观念，但我自己觉得这是最重要的一项。
家里有过变故才会知道事情一下子就让你措手不及地发生，
你却还要到处筹钱的那种无奈和悲哀还有烦心，有了这笔钱
可以帮自己很多忙的。
这边的钱除非自己要饿死了或有重大变故，不然一律不准去
动他，等他到一定程度后就转定存。因为本来就是不会去动
的钱，所以很适合定存，等到有一定的金额后一年也可以帮
你多赚好几千的利息滴。真的有必要急用时解约，也只是损
失一些利息而已。到你退休后这笔就会成为自己的退休金。
2. 投资理财用
看你要拿去定存，买股票买黄金或者是基金债券都行。最重
要的标准就是这个帐户的钱就算泡汤了话也不会影响你的生
活，另外也要有从这个帐户出去的钱，再回的时候很可能会
缩水的心理准备。
3. 一般存款
大笔的开销（例如出国玩）和生活费透支的时候会从这出，
不过当你从这提款的时候就是应该要认真思考这笔钱是不是
值得花了。而当你是透支所以不得不从这领时，最好就开始
回去翻帐簿看看自己是不是在日常生活上花了什么不该花的
钱或这个月买了太多奢侈品。
4. 贷款还款用
这是因为家里还有房屋贷款没还完，类似孝亲费之类的。等
到堆的差不多了就上缴给双亲，不过会强迫他们先拿去还各
种负债，就这样还到现在终于还到只剩一些房贷了。希望再
过一阵子后就这帐户就真的可以功成身退。XD
信用卡
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信用卡真的很好用，不过其实我觉得他真的是理财的大敌，我已经
算是自认有克制力的人了，但有的时候还是会因为信用卡而超出每
月预算。
强烈建议能封印最好封印，毕竟现在大部份可以用信用卡的场合都
可以用 VISA 金融卡了，所以优先刷自己主户头的那张 VISA 金融
卡。
我现在的目标是只有定期扣款的，和有计划性的大笔消费才刷信用
卡顺便累积现金回馈，虽然有的时候还是会不自觉地拿出信用卡而
不是 VISA 卡来刷……orz.