作者: rebel (懒散型球风) 看板: Stock
标题: [心得] 劳退保证收益与有限度自选
时间: Tue Aug 9 22:21:02 2022
这篇是我发表在Stock版的文章 确认内容大致正确后转文至Tech_job版
主要是很容易误解的劳退保证收益 可能跟一般人想的不一样
还有希望大家有机会支持一下劳退自选方案
短期间内希望有双轨制 想自己决定投资哪个商品(有限度) 就放弃保证收益用自选
想观望或是觉得有保证收益比较稳 就继续沿用政府操盘
万一以后改变心意 还可以改为自选 选择不会变少只有更多 希望能让更多人支持
然后以下讲的都是劳退 劳退 劳退!! 跟劳保的差异请先搞清楚为前提
很多人在反对劳退自选时 就是用劳退有保证收益当理由
自选没保证收益怎么办 我会不会退休金亏到没了
以下讲解长期而言 保证收益一点都不重要
首先 我支持的是"有限度"自选 只能选"长期"绩效良好的基金
如0050/0056/VT/VOO/QQQ 大公司的公司债等基金 投资这些你很难把钱亏到光吧
而且长期来看 比给政府操盘会有更好的收益
然后我也赞同自选要放弃保证收益 因为我认为保证收益根本是个屁 没有根本不影响
如果你到今年年初为止 劳退帐户累积了20万 但今年劳退状况很差 平均每人赔了2万
假设你今年年底刚好可以领出来 请问你可以领多少??
有保证收益 所以今年亏损我没有损失 我就是领20万 加两年定存约4000对不对
错!!! 你领的是20万减2万 = 18万!!
!!?? 说好的保证收益呢? 不是赚钱我有份 赔钱政府帮我垫
哪有那么好的事 那只是政府的文字游戏
赔钱你一样有份 只是赔的是你之前累积下来的获利 不是本金罢了
请参考下文
https://www.businesstoday.com.tw/article/category/183023/post/202105110008/
所谓的保证收益 保的不是今年! 是你整个劳退生涯所获得的总报酬率不小于定存!
台湾长期低利环境 央行在高通膨下还只能艰难升息"半码"
假设你工作30年退休 劳退保证收益也只有1.02^30 大概1.8倍左右
30年1.8倍 这会是你要的报酬? 如果不是 这东西放弃又如何
你知道一堆投资商品30年都可以赢过这报酬 有超过百年的纪录可回测
之前我就觉得奇怪 如果今年赔钱政府就要垫的话 应该会看到政府拨一笔预算给劳退阿
但从来没有 只有拨给会破产的劳保 那没人垫 难道钱会自己跑出来?
政府才没那么笨 给你一个30年随便射飞镖买都能赢的保证值 那我到时不就不用贴钱了!?
还可以安抚劳工 别怕 政府有保证收益 相信政府就对了
还会有一群人死忠地不愿离开劳退 反正大部分人都看表面文字 会深入研究的又有几个
光前两年多头赚的就不知道抵个十几年定存收益了 就算今年负的 抵个十年应该也没问题
真正30年到 根本就不太可能真的低于30年定存收益 等于什么都不用付
你把台股"还原"指数框个30年区间 不到1.8倍还不知道框不框的到这种区间
更别说 你的便当今年涨多少 房价涨多少 竹北可能一年就1.8倍了
等你30年拿到那一点报酬还能干嘛 买颗茶叶蛋吗
有人说劳退是为了保不懂投资的人的本金 我说 大家要的不是本金
是退休时这笔钱仍然有跟现在一样的购买力 只在意金额的保本金没意义
让人选择"长期"有更高回报的商品 能赢过通膨保持购买力
那才是真正地保护到这些不懂投资的人
结论 劳退保证收益跟屁一样 放弃根本无所谓
反正别人大赚 劳退只能小赚 别人大亏 劳退跟着大亏 你一样也是要跟着赔钱
那你还死抱着劳退干嘛?
换个方式讲 现在你有一笔资金 要被投入强制30年不能动用的储蓄险
A方案是 赚的时候赚的多 赔也赔多 但最后总报酬率高 而且有百多年的历史证明
B方案是 赚小赚 赔也少赔一点 波动小 但最后总报酬输 一样有长久历史证明
只能选一个你选哪个 我想聪明人应该都选的跟我一样吧
都要强制30年不能动 波动小甘我屁事 当然选总报酬高
劳退有限度自选真的才是对劳工比较好的方案 而不是留给政府代操
当然如果你只剩短期4.5年就退休 我会建议转换至波动小的股债配或债券型商品
因为这时你该追求的是稳定 不是绝对报酬
附上之前我也有附议的劳退方案 可惜政府只用官腔回复了
https://join.gov.tw/idea/detail/75cf0e7f-10b9-4659-bf49-ccd4bf5c7030
题外话 公共政策平台是个好主意 但只要求相关单位要有回复实在太少了
回 "谢谢指教 依法行政" 算不算回复阿
有在私人企业工作过的 就知道这样干早就被钉在白板上了
你方案规划的schedule呢? 你的PDCA呢? 是想被highlight到发光吗
难怪现在越来越少人用了....
补充1: 有人说不要自提就等同自选了
但我所想的方案 跟原始公共政策上的一样 是应用到劳退基金整体的
不自提仍有雇主强制提拨的6% 我认为那也是广义上我的薪水一部分
只是被政府锁住不能用 但既然是我的钱 给我选择投资到哪个绩优商品不过份吧
补充2: 投信有推它们的方案 但我仍然偏好原始公共政策上的方案
有些立委如高嘉瑜的方案也是类似原始的 不见得最后一定就要支持投信版本
虽然我觉得 双轨制下 就算有投信版本也是比没得自选好一点
反正你给我烂菜 我就不点阿 想赚钱就端出好菜来
补充3: 自选0050/006208/0056 图利元大 富邦
这边只是举例 用易懂的 不然要说用VOO 就图利 Vanguard?
台湾50指数 / 高股息指数哪家投信都可以发
不会有委员会判定你抄袭 要撤销你的牌照 你还要开记者会哭哭
不然为什么会有0050跟006208可以追踪一样指数
哪家想抢元大富邦生意 可以啊 把自己管理费打到骨折 我一定投资你家的
或是政府自己弄自己的版本也行 只是怕被说与民争利
总之有竞争 得利的才会是我们消费者!
本文观念有错欢迎指正 希望大家以后看到劳退自选 能多支持 感谢