※ 引述《kimi7918 (Kimi)》之铭言：
: 又到了保险到期的日子
: 前两年都是保富邦，套餐绑了一堆用不到的东西，保费又爆贵(加强制险要近4000)
: 又没有超额可以选，所以想换一间看看
: 稍微爬了一下文，明台有保超额却没有乘客险(常常会载女友不能不保)
: 有保乘客的富邦、华南却都没有超额
: 不知道有没有哪家同时有超额跟乘客险的?
: 谢谢~
大家晚安，这几天看到这篇，又有点空闲时间就来回一下
来解答一下关于原文底下的现象跟疑惑，并简单解释超额责任保险这东西
不过原po的问题，因为我自己是在产险公司上班
虽然不是业务，但为了避免广告还是不做什么推荐
首先，在原文底下有些人提到没有出险，但保费还是不断涨价
或许有些人有印象，我前阵子也在这个板写了篇文，内容是关于保费调整机制的
再贴一次给各位参考
http://tinyurl.com/ybewjmpg
主要就是说保费调整除了出险与否外，还有很多其他隐含因素
而且随着市场变大，损失率逐渐攀升，大重责任险的费率目前都是有涨价趋势的
不过这不是我今天回文的重点
以下才是今天回这篇文的重点
也就是“超额责任保险”这东西
那我一样从简单的部分开始说起，先向大家介绍这个保险的结构
在认识这个保险之前，要先从这两个名词开始：“底层”及“超额层”
底层：
指我们一般所称的“第三人责任保险-伤害”、“第三人责任保险-财损”
有些时候也会将乘客责任险放在底层里，不过这个待会再提
超额层：
就是这个商品他自身的保险金额，当底层商品的保险金额不够用时(不管哪一个)，
超额层就会启动，弥补底层的不足
举几个例子给大家看看
假设五楼今天买了某公司的第三人责任险体伤200/400万 + 财损50万 + 超额1,000万
那当他下列几种类型损失时，可以理赔的金额状况如下表
╭───────┬──────┬───────╮
│车祸赔偿金额 │底层理赔金额│超额层理赔金额│
╞═╤═╤═══╪══════╪═══════╡
│ │体│ │ 体伤150万 │ │
│类│伤│150万 │ │ │
│型├─┼───┤ + │ 0元 │
│一│财│ │ │ │
│ │损│ 30万 │ 财损30万 │ │
├─┼─┼───┼──────┼───────┤
│ │体│ │ 体伤200万 │ │
│类│伤│500万 │ │ │
│型├─┼───┤ + │ 体伤300万 │
│二│财│ │ │ │
│ │损│ 30万 │ 财损30万 │ │
├─┼─┼───┼──────┼───────┤
│ │体│ │ 体伤150万 │ │
│类│伤│150万 │ │ │
│型├─┼───┤ + │ 财损50万 │
│三│财│ │ │ │
│ │损│100万 │ 财损50万 │ │
├─┼─┼───┼──────┼───────┤
│ │体│ │ 体伤200万 │ 体伤300万 │
│类│伤│500万 │ │ │
│型├─┼───┤ + │ + │
│四│财│ │ │ │
│ │损│100万 │ 财损50万 │ 财损50万 │
╰─┴─┴───┴──────┴───────╯
上述是超额责任保险运作方式的简单介绍
而市面上的超额责任保险有两种
大多公司将其分别称为甲型、乙型 or 甲式、乙式 or A型、B型等等的
通常甲型就是我刚刚举例的，以第三人责任保险伤害及财损为底层的超额责任保险
那么乙型就是在更前面提到的，同时以第三人责任保险伤害、财损及乘客险为底层
乙型的运作方式与甲型一模一样，只是多了个乘客险而已
不过因为未来某些法令关系，乙型可能会越来越看不到了(本来就看不太到XD)
以上是关于超额责任保险的基本介绍
在原文底下也有人提到当拉高底层保额时，超额层的费率会变便宜
我接下来就简单讲解一下这个保险的费率计算方式，以及造成这个现象的原因
如果有看过我上面贴的那篇文，或是对保险运作原理有基本了解的人
应该会知道我们的保费实际反映的就是风险成本外加上一些费用
而从本文前半段可知，超额保险架构分为底层及超额层
那么很显而易见的，当一个人所买的底层保险金额越大时，他使用到超额层的机率就越小
那么在同样超额保险金额下，他的费率就会越便宜
光这样讲可能还是有点模糊，我一样举例给大家看看
如果今天五楼有两个保险方案可以选择
方案1.第三人责任体伤 200/ 400 + 财损 50 + 超额1,000
方案2.第三人责任体伤1,000/2,000 + 财损500 + 超额1,000
那他发生损失时，让方案2底层爆掉的机率远小于让方案1底层爆掉的机率
换句话说，方案2用到超额层的机率远小于用到方案1超额层的机率
再换句话说，方案2超额1,000万部分会比方案1超额1,000万部分便宜
不过超额层相同底层不同时，底层大的整体保费应该还是要稍贵一些
如果没有的话，那有可能是费率厘订时的瑕疵没注意到
不过我也没资格对别人公司的费率指手画脚，送审后主管机关没意见就好惹
最后讲大重保不到超额的情况
各家保险公司在厘定车险费率时，通常不会少掉大重的费率档次
只不过受到各间公司的核保政策影响，普遍不会太容易保到
至少不会像普重一样选择那么多
以我自己的公司为例，
在投保大重时就必须由核保人员签核，业务员还需要被问问题填表格什么的
线上投保就更不用说了，根本没有大重的选项
很多业务员也为了省麻烦就不接这类的业务
普重自小客这些不用审核的就接不完了，就不太想花更多心力在这种比较麻烦的车种
所以只要找到你够信任，也够信任你的业务员，通常会有办法保
而如果要采用线上投保的话，那现在能够选择的公司也就那么几间
这也是目前跟过去大重消费者在保险市场遇到的难处
现在有富邦当领头羊，逐渐打开大重市场
随着未来大重数量日渐增加，也会有越来越多公司看到这一块
希望以后投保可以变得跟普重和自小客一样方便
感谢各位花时间看完我的碎碎念
偷偷补一句 我好想买R6