※ 引述《rebel (懒散型球风)》之铭言：
: 这篇算是回复之前的劳退自选文的一些推文
: 加上一直很想澄清的劳退保证收益 可能跟很多人想的不一样
: 然后以下讲的都是劳退 劳退 劳退!! 跟劳保的差异请先搞清楚为前提
: 很多人在反对劳退自选时 就是用劳退有保证收益当理由
: 自选没保证收益怎么办 我会不会退休金亏到没了
: 首先 我支持的是"有限度"自选 只能选"长期"绩效良好的基金
: 如0050/0056/VT/VOO/QQQ 投资这些你很难把钱亏到光吧
: 而且长期来看 比给政府操盘会有更好的收益
: 然后我也赞同自选要放弃保证收益 因为我认为保证收益根本是个屁 没有根本不影响
: 以下详述理由
: 如果你到今年年初为止 劳退帐户累积了20万 但今年劳退状况很差 平均每人赔了2万
: 假设你今年年底刚好可以领出来 请问你可以领多少??
: 有保证收益 所以今年亏损我没有损失 我就是领20万 加两年定存约4000对不对
: 错!!! 你领的是20万减2万 = 18万!!
: !!?? 说好的保证收益呢? 不是赚钱我有份 赔钱政府帮我垫
: 哪有那么好的事 那只是政府的文字游戏
: 赔钱你一样有份 只是赔的是你之前累积下来的获利 不是本金罢了
: 请参考下文
: https://www.businesstoday.com.tw/article/category/183023/post/202105110008/
: 所谓的保证收益 保的不是今年! 是你整个劳退生涯所获得的总报酬率不小于定存!
: 台湾长期低利环境 央行在高通膨下还只能艰难升息"半码"
: 假设你工作30年退休 劳退保证收益也只有1.02^30 大概1.8倍左右
: 30年1.8倍 这会是你要的报酬? 如果不是 这东西放弃又如何
: 你知道一堆商品30年都可以赢过这报酬
: 之前我就觉得奇怪 如果今年赔钱政府就要垫的话 应该会看到政府拨一笔预算给劳退阿
: 但从来没有 只有拨给会破产的劳保 没人垫 难道钱会自己跑出来?
: 政府才没那么笨 给你一个30年随便买都能赢的报酬 那我到时不就不用贴钱了!?
: 还可以安抚劳工 别怕 政府有保证收益 相信政府就对了
: 还会有一群人死忠地不愿离开劳退 反正大部分人都看表面文字 会深入研究的有几个
: 光前两年赚的就不知道抵个十几年定存收益了 就算今年负的 抵个十年应该也没问题
: 真正30年到 根本就不太可能真的低于30年定存收益 等于什么都不用付
: 你把台股"还原"指数框个30年区间 不到1.8倍不知道有没有框不框的到
: 更别说 你的便当今年涨多少 房价涨多少 竹北可能一年就1.8倍了
: 等你30年拿到那一点报酬还能干嘛 买颗茶叶蛋吗
: 结论 劳退保证收益跟屁一样 放弃根本无所谓
: 反正别人大赚 劳退只能小赚 别人大亏 劳退跟着大亏 你一样也是要跟着赔钱
: 那你还死抱着劳退干嘛?
: 换个方式讲 现在你有一笔资金 要被投入强制30年不能动用的储蓄险
: A方案是 赚的时候赚的多 赔也赔多 但最后总报酬率高 而且有百多年的历史证明
: B方案是 赚小赚 赔也少赔一点 波动小 但最后总报酬输 一样有长久历史证明
: 只能选一个你选哪个 我想聪明人应该都选的跟我一样吧
: 都要强制30年不能动 波动小甘我屁事 当然选总报酬高
: 劳退有限度自选真的才是对劳工比较好的方案 而不是留给政府代操
: 附上之前我也有附议的劳退方案 可惜政府只用官腔回复了
: https://join.gov.tw/idea/detail/75cf0e7f-10b9-4659-bf49-ccd4bf5c7030
: 补充1: 有人说不要自提就可以自选了
: 但我所想的方案 跟原始公共政策上的一样 是应用到劳退基金整体的
: 不自提仍有雇主强制提拨的6% 我认为那也是广义上我的薪水一部分
: 只是被政府锁住不能用 但既然是我的钱 给我选择投资到哪个绩优商品不过份
吧
: 补充2: 投信有推它们的方案 但我仍然偏好原始公共政策上的方案
: 有些立委如高嘉瑜的方案也是类似原始的 不见得最后一定就要支持投信版本
: 虽然我觉得 双轨制下 就算有投信版本也是比没得自选好一点
: 反正你给我烂菜 我就不点阿 想赚钱就端出好菜来
: 补充3: 0050/006208/0056 图利元大 富邦
: 这边只是举例 用易懂的 不然要说用VOO 图利 Vanguard?
: 台湾50指数 / 高股息指数哪家投信都可以发
: 不然为什么会有0050跟006208追踪一样指数
: 哪家想抢元大富邦生意 可以啊 把自己管理费打到骨折 我一定投你家的
: 有竞争 得利的才会是我们消费者!
: 本文观念有错欢迎指正 最后修正都没问题后 会转至Tech_job
劳退的立意是避免不会理财的民众到老一场空，
首先你说自己投资跟保证收益来比，
这就是假设你在退休时刚好遇到大跌，
把劳退基金之前赚的全部吐出来。
但遇到大跌你自己的投资不会跌？
劳退怎么跌都还有保证收益，
你自己投资遇到大跌可能直接变成负绩效。
另外你又假设自己投资赚个两年就胜过保证收益，
问题是在大涨的年代，
劳退的绩效也一样不低。
劳退基金成立到现在，
即使经过最近的跌幅，
平均年报酬率也还有4%以上。
当然PTT很多神人会觉得4%很少，
但大多数劳工朋友，
别说平均年报酬率4%了，
有没有投资都是个问题。
所以拿善于投资者的报酬率来跟劳退基金比，本来就是不合理的比较。
另外再说到劳退自选，
由于上述对于退休基金的基本立意，
即便是最注重自由与个人财产的美国，
退休基金自选也不会让你随便选市面上的标的。
顶多就是根据不同标的组合分成几个不同的平衡型基金，让民众去选。
但基本上这样的基金除非操盘者出现大问题，不然最后绩效不会有太大差别。
所以反而变成在选基金公司或操盘者了。
简单讲，你如果觉得你很会投资，
长期绩效可以胜过现在的劳退基金，
那你就不要再多自提，把钱留着自己投资。
如果没把握或根本不知道该怎么投资的，
就想着每个月丢一笔钱到定存当养老金就好。
不过我认为劳退基金的绩效已经胜过很多自以为会投资的人了。