[新闻] FinTech 金融科技来袭,台湾别做后货币

楼主: Bokolo (舶客樓)   2015-12-03 00:55:04
1.原文连结(必须检附):
http://technews.tw/2015/12/02/fintech-taiwan/
2.原文内容:
因为金融(Financial)与科技(Technology)的交锋,再次把金融创新推向另一个新的
竞争起点,新的经济系统开始启动。在解构与重组的过程中,英国已经取代美国在金融市
场的位置,中国、香港、以色列等也有不同的战略布局,新创公司则以颠覆者的姿态,为
自己抢下了独角兽公司的皇冠,在金融科技的浪潮下,台湾如何面对?又该往哪里走?
“我去中国出差一周,换了 2,000 元人民币,最后用不到 200 元!”一名台湾创投业者
近期到北京出差后,在 Facebook 上与朋友分享著,到餐厅吃饭,朋友间相互摇一摇,拆
帐的事就解决了,身上有没有现金,早已不重要。
地球的另一端,丹麦政府宣布2016年1月起,进行无纸钞交易,推动全国数位付款方式,
像是在超商、服饰店、餐厅、加油站等,都开始取消收银机,只接受使用信用卡或手机行
动支付等电子货币服务。
因为手机、因为网络、因为创新,过去消费者熟悉的金钱交易面貌,正剧烈地改变着。台
新金控个金事业群执行长尚瑞强曾对媒体表示,台湾银行业数位化近三年市场快速成长,
渗透率提升,网络银行渗透率从过去的 16% 提高到 91%。
人潮往哪移动,商机就在哪里。在过去 5 年中,金融科技领域的投资金额高达 316 亿美
元,庞大的商机也吸引著美国境外的新兴金融科技公司。“金融服务将不只是一个‘地方
’,而是一种‘行为’!”美国行动银行 Movenbank 创办人金.布瑞特(Brett King)
形容。
全球投资新领域
知名的硅谷独角兽公司 Square 正是代表。他们提供使用者正方形读卡机,插到智慧手机
或平板电脑的耳机孔就能刷卡交易,同时为商家省去复杂的流程,消费者也能更轻松便利
的付款,Square 则从交易金额中收取 2.75% 起的费用。2015 年 11 月 19 日,Square
在纽约证券交易所挂牌上市,发行价为 9 美元,最后收盘股价为 13.07 美元,市值达
42.2 亿美元,发行结果虽不如华尔街预期,但上市这一步,不仅意味着 Square 新创的
成功,更是金融科技往前走的一个里程碑。
不只是 Square,过去这十年,全球金融科技团队纷纷诞生。这些公司带来的便利服务,
如 P2P 个人信贷 Lending Club 在美 IPO,第三季净利达 100 万美元;伦敦起家的跨国
转帐新创公司 TransferWise,估值飙涨至 10 亿美元。
而在金融科技浪潮中,中国的发展速度更是惊人。阿里巴巴将知名的支付宝、余额宝等各
项金融业务,切割成独立业务蚂蚁金服,旗下已开发近 30 种金融商品;中国央行在
2014 年发出 8 张网络金融征信执照,让阿里巴巴旗下芝麻信用、腾讯集团的腾讯征信
与前海征信等业者弥补人民银行征信不足,就连以手机起家的小米,也将推出“小米信用
”跨足大数据征信领域。
芝麻信用已经走入民众生活以此申请新加坡签证与租车等服务。美国 Google、Apple、
Facebook 与 PayPal 正对 P2P 支付虎视眈眈;英国巴克莱,英格兰、渣打、花旗银行、
巴克莱与摩根大通,直接在伦敦设立 FinTech Innovation Lab、Level39、Barclays
Accelerator 等金融科技加速器,吸引创新团队进驻。
以电子商务起家的日本乐天,旗下原本就拥有包括乐天信用卡(Rakuten Card)、乐天网
路银行、乐天电子钱包 Edy 等新金融服务,就在 Square 上市的前一天,对外宣布成立
1 亿美元规模的乐天金融科技基金(Rakuten FinTech Fund),以投资金融科技公司,
未来希望能与乐天旗下金融服务整合。比如乐天投资比特币公司 Bitnet 后,今年 3 月
宣布旗下电子商城将接受比特币做为交易货币,首先在美国、德国及奥地利等市场推动这
项服务。
从核心出发
面对以科技挂帅的非金融产业,传统金融业开始动作起来,资诚联合会计师事务在今年所
公布的“2015 台湾金融业企业领袖调查报告”中便指出,在这一波的变革中,企业必须
所采取“Double T”两大取向的策略,一是“跨界”(Transboundary),另一则是“ 转
型 ”(Transformation)。
跨界指的是跨界是在产业边界融解的局势中,必须运用自身的“核心能力”及掌握数位科
技的趋势,寻求本业以外的跨界竞争与合作。转型则是企业趁数位化浪潮之势,将全球趋
势带来的改变转化为企业的价值,进行组织的调整及回应。
拆解金融行为的内涵,大致可分为在消费、投资、保险、筹资这五个环节。近两年中国支
付宝从第三方工具做为切口,闯入投资融资、保险、理财等金融业地盘。台湾发现中国民
众可以缴水电手机费、搭出租车、买早餐,可以买基金、买保险等多元便利,才惊觉已经
台湾在金融科技牛步多年。
更让许多人感到焦虑的是,今年 10 月蚂蚁金服宣布,支付宝 12 月将正式入台,并且推
出台湾跨境 O2O 服务。让陆客到台湾旅游时能拿出手机直接支付,不用换汇。“看到的
是台湾线上金融的牛步与故步自封。”“看到这个我都超级超级不爽。”到底是活在哪个
世代?是牛吗?”在《数位时代》 Facebook 粉丝团上,支付宝进台湾的消息,引爆两种
读者情绪,一类是对中国金融体系渗入台湾市场表达忧心不安,还有一类则是对台湾金融
科技创新“牛步化”的叹息与悲鸣。
黑船真的来了!金融业也才真正意识到科技带来的杀伤力,开始大抢行动支付大饼。于是
金管会才慢慢动起来,电子支付机构执照今年 5 月实施,行动支付业务终于开始,游戏
业者欧付宝与游戏橘子的行动支付服务年底都将上线,网络家庭推出 Pi 行动钱包,在
7-11 中 5 千家店可以消费。
但这个开端已经比中国与美国慢 5 至 10 年,就连非洲也比台湾走得快。肯尼亚 M-PESA
在 2007 年推出的行动支付服务,有超过 1,900 万注册用户,占国家人口 70%,每天有
超过 600 万笔交易在平台上完成。日本早于 2004 年就由 NTT Docomo 推出第一台
FeliCa 支付手机,2011 年已经有超过 33% 日本人使用过手机进行支付。
创新由生活体验而来
中国信托金控总经理吴一揆在接受资诚联合会计师事务“2015 台湾金融业企业领袖调查
报告”访谈中指出,台湾在支付市场这块就是个约 5 兆的现金市场,在这支付的市场里
,银行可以是线上、可以是线下,“如何掌握不同的支付组合就是重点。”他观察,现在
为什么支付被科技公司拿走,因为很多情况是由生活体验、而非金融服务角度去完成了支
付动作。
例如近来在中国筹资进展最快的“拍拍贷”,采用纯线上模式运作,平台本身不参与借款
,而是实施资讯媒合、工具支援和服务等功能,借款人的借款利率在最高利率限制下,由
自己设定。累积 8 年、600 万用户及 40 亿条数据资料,这种掌握消费者行为的大数据
,正是“拍拍贷”能够颠覆传统银行的关键力量。
然而,台湾在法规限制下。如 P2P 信贷、P2P 汇兑、线上信用评比、第三方支付跨界保
险余额宝等模式在台湾没有发展机会。业者常常跳脚,“看了很多国外成功案例,但在台
湾法规下通通都不能做。”台湾在金融科技方面仅开放“行动支付与股权群众募资”等相
关业务,忽略了其他的可能与机会。
“网络金融,不是仅止于将网络概念和金融商品服务做结合这么浅薄,重点是背后经营的
思惟及精神,这才是整个业务最难被模仿及突破的精髓。”中国信托银行信用金融执行长
刘奕成表示。
他建议政府宜思考如何有系统有制度的规划,创新生态圈不是只是一个区域,在这里有资
金与育成中心,以及良好的学习奖励机制与人才训练等措施的规划,才能形塑一个完整且
具吸引力的创新聚落。
把主动权交给年轻人
“创新是永远存在的,就像从货币从贝壳、铜钱、纸钞、信用卡到一直演变到虚拟货币,
由于金融一直在变,法律条文是追不上金融创新的,监理单位可以观察但不用要手去阻挡
,允许社会犯错,才能有更多的创新,而不是想很多的管理规则去管理创新。”国泰世华
银行数位银行事业处副总经理宋靖仁表示。
宋靖仁建议政府可以定义一个比较宽松的监管逻辑,改成新创业者先申报或先做,监管单
位实质了解新创公司的体制,确定这公司不是吸金、放高利贷、不侵占个资等,清楚地观
察公司的发展状况。
“台湾做创新金融服务的门槛太高,光是最低 3 亿台币的第三方支付牌照门槛就不是一
般新创团队负荷得了的。金管会保护金融机构的用意非常清楚,政策面如果不能松绑,那
就必须由既得利益的银行等金融机构来投资金融创新,而没办法将主动权交给最具创意最
有战斗力的年轻新创团队,这是台湾推动金融创新最困难的地方。”C2C 分期付款平台
lnstallments 创办人兼执行长陈仁彬认为。
金管会将大幅放宽金融业转投资金融科技相关产业限制,从现行银行、金控持股上限,扩
大到 100%,并且宣布金融科技办公室、成立相关基金、建立新创事业创新基地,以及利
用共同成立之大资料数据库等金融科技措施,但这些措施要真正让银行业与创业家“有感
”,虽然很长一段路要走,但如果我们不跨出去,那么台湾将成为后货币时代的孤岛。
(本文由 数位时代 授权转载)
3.心得/评论(必需填写):
完整标题:FinTech 金融科技来袭,台湾别做后货币时代的孤岛
看来,第三方支付还有许多的新闻蓄势待发,而台湾的第三方支付问题就在
未来政府可能会技术性的影响非国内的第三方支付
让国内的第三方支付有发展捞一票的机会,欧付宝、橘子、智冠说不定会是
未来半年的股票明日之星~~~
作者: soaringwings (星)   2015-12-03 03:01:00
缺乏有宏观思想领导人

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