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2.内容：
许多年轻人听到1,000万这个数目，会觉得离自己很遥远，好像一生中想要拥有这样的财
富，是一件相当困难达成的目标。可是你知道吗？扶养一个小孩至研究所毕业，所需要的
花费是800万，而现今的房价没有一千万，根本买不到一间好房子。养育小孩及拥有自己
的窝的基本需求，都是以千万为基础，那么理财规划怎么可以不以一千万为底。虽说一千
万金额不小，不过年轻人也不要气馁，拥有一千万并没有想像那么困难，只要学会投资理
财还挺容易办到的！
现在年轻人普遍收入不高，大学毕业的收入面临的只有两万多的低薪，可是物价却是年年
攀升，如果没有把投资理财学好，事实真的会是很残酷的。想想看，如果月薪是3万元，
不吃不喝30年，全部加总的金额也只不过1,080万，要如何扶养小孩及买得起房子呢。即
便是4万元的月薪，30年加总也只不过1,440万元，再扣掉固定开销已经所剩无几了，能够
做什么呢。
我担心年轻人面临这样的困境就会自暴自弃，做出来的财务决策就会有所偏颇，想说既然
一辈子都存不了这么多钱，何不年轻时好好享受！房子干脆用租的，甚至于用贷款买辆车
来开。没错，在年轻时这样可以过得很逍遥，结果当然是到老了一点积蓄都没有，退休只
能靠政府提供的养老金过著俭朴的生活。
其实只要学会投资理财，善用复利所带来的神奇效果，就可以轻松解决这些问题。不要怀
疑，复利就是有这样巨大的力量，可以让小钱变大钱。复利简单说，就是将投资所获得的
报酬再投入，让资产有倍数的成长。我不想用复利的公式来解说，会让有数学恐惧症的人
却步。我只用简单的72法则，用简单的除法就可以算出以复利成长的功效。公式很简单：
成长一倍所需年数 = 72/投资报酬率
只要将72除上投资报酬率，就可以得到所投入本金，以复利成长一倍所需要的年数。例如
投资10万元于投资报酬率15%的股票型基金，那么用72/15=4.8年，就可以知道只要约5年
期间，这档基金净值可以成长至20万元。如果投资标的的投资报酬率只有10%，那么本金
以复利翻一倍所需要的时间就是7.2年(=72/10)。
从72法则就可以知道，所投资商品的报酬率是重点。如果只会投资定存，那么年利率就是
投资报酬率，也就是只有1.5%。用72法则一算，立即知道本金要翻一倍需要48年，时间实
在太长了，对资产增值并没有太大的帮助。
拥有1000万并不困难 报酬率高低是重点
利用72法则，就可以知道想要拥有1,000万并不困难。假若投资商品的年报酬率可以有15%
，每5年本金就可以翻一倍。所以若要拥有1,000万元，那么5年前只要拥有本金500万元就
可以了。因为5年前若有500万，到现在翻一倍就有1,000万。若再往前推5年也就是10年前
，只需要500万的一半250万，现在就可以有1,000万。因为10年前的250万，过5年后成为
500万，再过5年就成为1,000万了。依此类推，往前回推25年，不是只要32万元就可以达
成了(如下图所示)。
▼若年报酬15%，32万变千万只要25年
这意思是什么呢？如果你现在拥有32万，25年后就会有1,000万了。如果你的能力更好，
每年都可以存下32万，那么25年后每年都可以生出1,000万来。32万这个数字对年轻人来
说就会有感觉，是一个比较容易达成的目标。一个双薪家庭要存下32万并不会太困难，如
果说32万相当25年后的1,000万，年轻人就会觉得有希望，就会有动力拼命的想存钱。
许多的年轻人并不了解现在花的小钱，在未来是值很大的一笔金额。有一次我女儿突然问
我，为什么她的同班同学大学毕业不过一年，也买得起跟我一样的车子。虽然当下我有些
惊讶，还是回答女儿，这车子有可能是同学的父母亲买给他的，也很有可能是贷款买来的
。接着我又说，如果父母很有钱，买台车子给儿子是无伤大雅，但若是贷款买来的问题就
大了。
年轻人买百万名车 花掉25年后的3000万
年轻人进入社会一年，要存一笔车子的头期款并不难，再用贷款买一辆车是很容易的。只
是要知道，若这辆车价格100万，那么这位年轻人可是花掉了25年后的3,000万。因为现在
的每一个32万都相当于25年后的1,000万，那么100万刚好是32万的三倍，所以是花掉25年
后的3,000万。女儿听完我解释以后，吐了吐舌头，才知道原来这位同学为了逞一时之快
，花掉了未来相当大的机会。
72法则的重点，就是投资报酬率主宰了翻倍所需要的年数，所以说投资报酬率愈高，翻一
倍所需要年数就愈短。然而投资铁律告诉我们：高风险、高报酬。若要每年都得有15%的
报酬率，所承担的波动风险是不低的。若不希望有过多风险，就得选择较低报酬的投资产
品，例如债券型基金或定存等。我用Excel做了一个表格，同样以现在的32万，在不同报
酬率下算出多久以后可以变成1,000万，这表格是以复利公式精准算出来，跟72法则的概
算有一点点小差距。表中可以看出在报酬率为15%时，现在的32万相当于24.6年的1,000万
。如果报酬率降低至12%，那么时间将拉长至30年。
▼32万本金放定存，变千万需174年
报酬率 年数
15% 24.6
12% 30.4
10% 36.1
8% 44.7
6% 59.1
4% 87.8
2% 173.8
当然，除了观念之外，实务上还得知道要投资什么，才可以达到适中的投资报酬率及自己
可承担的风险。我通常会建议用很简单的股债配置，以全球型股票型基金或ETF，搭配全
球型的债券型基金或ETF就可以了。股票型基金的投资报酬率一般高达15%，债券型基金的
投资报酬率也有6.5%。年轻人我建议的股/债配置比例应该是6/4，这样算起来整体资产的
投资报酬率有11.6% (=0.6*15%+0.4*6.5%)。从表中可以得知，现在如果拥有32万，以这
种投资方式，约30年后就可以拥有1,000万了。
虽然说投资理财需要学习，但是想要拥有1,000万，是不是已经不再有那种遥不可及感觉
了。
3.心得/评论(必需填写)：
PTT乡民 每年都是100%在赚的
15% 20% 来说太少了
15% 20% 太少了 会被乡民嘘爆
乡民买基因 3根涨停就21%了 15% 20% 根本不放在眼里