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月光族如何安心退休？首先，不要“加班”！
作者客座专栏作家 | 职场精力汤 – 2016年8月18日 下午3:41
文／Mr.Market市场先生
“我觉得，现在工作好难存钱。这样子以后真的可以退休吗？”
上周和一位刚毕业一年的年轻人聊天，他目前在超商打工，在台北每个月扣掉开销和拿回
家里的钱，刚好成为月光族，因此正在烦恼人生的方向。
“那你怎么不换一份工作？”我问他。
“我也想阿，但目前每天上班都很忙，还没有力气去准备找工作…”
听起来有点像是借口，又有一点无奈，人生就像是卡住了一样，这样的生活到底该如何改
变？
如果想退休，先将目标设定在2000万！
一般人如果要有稳定的退休生活，我认为至少要存下2000万元。台湾家庭平均年消费水准
大约在50万到70万之间，如果将2000万投资在5%报酬率的投资标的上，每年就能产生 100
万的现金流，是足以支应大多数家庭每年日常开支。
2000万并不是个小数字，如果每个月存下1万元，而且能有8%的投资报酬率，竟然也要35
年后才能退休？8%报酬率我认为对已经很不错了，即使短时间内有较高的报酬率，但也很
难将这个成绩持续维持35年（注1）。
想改变人生的金钱问题，需要一些资本，也需要一些下班的时间。关键是，你如何存下更
多钱？大多数人靠上班工作赚钱，会遇到问题有2种，一种是钱太少，一种是工作时间太
长。
你的工作收入，是否低于平均消费水准？
参考下表主计处统计的每人每月消费支出。
以生活在台北市为例，平均消费水准是27K，代表你如果工作一段时间后，薪水如果没有
超过27K，不但很难存钱，甚至无法过上平均水准的生活！
▼主计处103年 每人每月消费支出
假设你生活在台北薪水是37K，扣掉平均27K的支出，每个月就能存下1万元。如果薪水高
于水准却还存不下钱？你可以从记帐开始（注2）。
但是起薪不高的年轻人别担心，因为工作最大的问题并不是薪水低，而是“工时太长”！
你愿意投资多少时间和金钱在自己身上呢？
上次和一位电子业的朋友聊天，他的薪水破百万，但是不断和我抱怨每天都要加班到半夜
，于是我问他一个问题：
“如果要把钱放在股市一辈子，每年多少报酬率你会满意？”
“大概10%吧，怎么了吗？”
“如果你换一个不用加班的工作，年薪少50万，把下班时间拿来进修工作技能或是学习创
业，2年后能换到未来每年多10万薪水收入。你愿意投资吗？”
“不可能拉，年薪少50万换10万，损失太大了。”
站在投资的角度，同样是投入100万元，并且增加10万的现金流，许多人宁愿把时间投在
工作上、把金钱投入在股票、房地产上，也不愿意先多投资自己一点(注3)。
给你每小时500元的加班费，你愿意每天多加班3小时吗？
假设一年上班250天，每天加班3小时，连续20年后，你能多存下750万元。前提是你有加
班费，而且加班费还要有500元(台湾有恶名昭彰的责任制)。但这750万对你的退休帮助有
限，背后牺牲的是你每天所剩不多的精力、健康、和家人朋友相处的时间，以及自己学习
进修、创业的机会成本。
工时太长，即使付给你更多薪水，也不值得！
最严重的问题是，如果这20年你因为时间都花在加班，而没有让自己成长，随着体力的衰
退、知识没有累积，很现实的，你的工资不但不会增加，还有可能被其他人或机器取代！
快速结论：月光族存不下钱，是工作有问题，还是你有问题？
1. 如果想提早退休，可以将目标先设定在2000万，创造每年100万的现金流
2. 工资如果低于平均水准，工作内容对自己成长没帮助，应该尽早换工作
3. 工时太长，让你无法投资自己，才是真正的财务杀手！