不少家里有两个小孩以上的妈妈很疑惑，为什么同样的血缘，同样的家庭环境和教养方法，怎么小孩对钱的表现反差那么大？一个个性慷慨、喜欢花钱，另一个却十分节俭、能省则省，究竟，大方或小气是天生的吗？
<小气或大方，与基因遗传有关
一项德国波昂大学（University of Bonn）研究发现，平均每4人就有1人有小气的基因。研究人员从101名年轻男女的口腔中采集细胞样本，检验一种名为“COMT”的基因，这种基因有G型和A型两种，会造成胺基酸的改变、影响脑部化学作用，研究显示，带有A型“COMT”者，天生拥有“小气基因”。
儿童理财讲师赵千雅所教的理财营队，会带小朋友到超市购物，发给每人100元购物金，事前让孩子先列出购买清单，想买什么东西？哪些是想要或需要？
赵千雅观察，现场可以看到每个孩子对钱的反应大不相同，有人拿了一堆、再用删去法，有人犹豫再三到底要买什么，有人对价格斤斤计较，有人只想把钱存下来；多数的孩子会把钱花光光，有的手足档甚至会跟另一个人借钱。
视孩子的金钱特质，协助取得平衡
在孩子的成长过程中，父母可以观察孩子对金钱的反应及其天生特质，适性而教、协助他们取得平衡。如果孩子是天生存钱者，赵千雅建议，教孩子从分享开始，例如糖果和别人分享，所获得的快乐更多，这需要长时间的沟通和引导。存钱者普遍有个特质，想花钱时就会要求父母付钱，不肯花自己的钱、只想存钱，父母可适时鼓励孩子花钱，不要小气过了头。
针对天生花钱者，记帐可以清楚知道钱花到哪里，父母也可以协助孩子设定阶段性的目标，让孩子学会存钱。另外，赵千雅建议，家长可以提高孩子存钱的诱因、提供孩子储蓄的相对金额，如孩子存100元，爸妈就再给100元鼓励金，实行一段时间，养成储蓄习惯。
天生大方、乐善好施的小孩，则可以教他分配金钱的比例。《理财力，从小就要教》一书中提到，教小孩把收入分成储蓄、消费、奉献三大类，若拿到5美元酬劳，让孩子在储蓄、支出信封里分别放进2美元，奉献信封则放1美元。
孩子的金钱观是父母的教养结果
儿童职能治疗师张旭铠认为，比起先天的基因影响，后天的教养因素更是影响孩子金钱观的关键因素，占70％以上。例如爸爸出手阔绰、习惯用钱解决一切，孩子从小看在眼里，久而久之就会模仿并养成习惯。
换句话说，父母做了什么比说了什么更为重要，《理财力，从小就要教》提到，“个人理财只有20％是靠知识，其他80％则系于行为。”如果父母提供孩子一个有求必应的物质环境，却希望孩子长大后懂得节俭、克制欲望，无异是缘木求鱼。
财金智慧教育推广协会祕书长何旭如强调，“和孩子谈钱，其实重点不在于教理财，而是传承正确的价值观及建立责任感。”像说故事老师陈樱慧，她在孩子面前几乎不冲动购物，只买生活必需物品，以身作则。
依据孩子认知发展阶段旳不同，学龄前的孩子，父母可以透过绘本、游戏和玩具等，教孩子认识关于钱的功能和价值，有些好玩的桌游如：大富翁、地产大亨、抢地盘等，也有寓教于乐的效果。
儿童理财讲师林修禾表示，教孩子理财，必须循序渐进，如：不能教孩子定存利息太低而不存钱，必须先养成他储蓄的好习惯才行；桌游“现金流”就不适合孩子太早接触，会让孩子误以为，劳动收入不重要，追求被动收入才能达到财富自由。
进入小学阶段的孩子，父母必须让孩子有机会练习使用金钱，并养成良好的金钱观念与使用习惯，包括：储蓄、记帐、订定目标消费等。《三只小猪养出下一个巴菲特》作者朗恩．利柏认为，零用钱可以让孩子学习消费与储蓄，在成长过程中，是无法用其他方式练习的技能，给孩子零用钱最大的好处是，可以培养他们的耐心。
给孩子零用钱，意在教他如何存钱，而非鼓励他花钱。何旭如建议，从孩子小学一年级起，可以开始给予零用钱，不需要很多，5元、10元也可以，“重点是，那是属于他自己的钱，”给孩子金钱的主控权，让他练习为自己的决定负责。
“分离帐户”学习先存钱、再花钱
林修禾建议，给孩子零用钱的同时也提供二个扑满，一半的零用钱存入储蓄筒，一半存入消费筒，“扑满最好是透明的，让小孩看到钱愈存愈多。”林修禾说：“如果孩子很清楚‘分离帐户’概念的话，可以视情况再增加一个公益（奉献）的扑满。”
理财最基本的纪律就是，学会储蓄，能够设定目标、延迟满足。何旭如指出，“台湾小学生对于储蓄、聪明消费的观念，都有不错的表现。”
“2016 FINLEA小学生理财现况”调查显示，有51%拿到钱时会先存再花，44%会小心花用、有剩就存，仅5%想花就花。另外，有72%买东西前，会三思是想要或需要，14%在买贵的东西才会想，14%通常没有想。
很多人以为和孩子谈钱就是教理财的方法，林修禾认为，其实最重要的是，孩子因此懂得饮水思源、感恩父母，不会有没钱时跑去做坏事以取得金钱的错误思想，这些品格教育的影响最深远。