※ 引述《ew810627 ()》之铭言：
: 嗨感谢大家的指教
: 小弟William Huang，信中署名的那位
不好意思前面那篇文用字遣词对贵公司造成冒犯，也带起版友们的嘲讽与攻击。在这边像你说声道歉，也很感谢您愿意花时间解释贵公司提供的服务。
看完你的说明，我有一些疑问想请教，也对这种金融服务有些想法。
: 小弟没太多写文案的经验，写太烂先向大家抱歉
: 另外对于敝产品大家有几点疑义，这边想向大家解释一下
: 10-20%的利率太高吗？
: 1. 如果有使用过敝产品可以发现，我们是让借款人自行决定每月还款金额，因此利率其实是申贷人自行决定的。但学生借贷金额其实相对较小，20%和10%以借3万元12个月来说，其实每月还款金额只差142元左右。(2779-2637.5 = 141.5）
: 2. 另外，利息计算方法，是使用月复利每月均摊计算，与一般银行计算方式都相同。举例而言，30,000元 (年化利率20%)的借款，你并不是每月还(30,000 x 1.2)/12 = 3,000元，而是2,779每月。想了解更多可以来这边试算: https://goo.gl/OfRZF0
等等，你这是拿自己利率的上限和下限来比。如果要比较你的利率到底会不会太高，应该
是拿你的利率和市面上其他金融服务的利率比较。贵公司官网上有提到有人想换笔电(
http://imgur.com/a/H1j8O )，于是我上网找了一下，三万一的笔电分期0利率(有图有真
相：http://imgur.com/a/4bbfM、网站连结：
http://www.pcstore.com.tw/d101/M27625170.htm )，累积下来几千元的利息差异对学生
来说仍是不小的数字。
: 3. 基本上P2P这个东西是媒合一个要借钱的人和另外一个愿意放款的人，并不是平台借钱给学生，所以10-20%的高利率我们也赚不到。我们做的是帮你找到愿意放款的人借钱给你。
我指的不是你们赚走10-20%的利率，我认为这个利率对学生是一笔不小的负担，再加上3%的手续费其实是一笔不小的数字。
: 4. 最后，这个东西就是信用贷款，但是目前学生普遍不容易从银行借到信用贷款，因为信用记录是白纸。因此若临时有资金需求，也很容易求助无门。又因为是P2P，所以你要借钱，也要有人借你。站在放款人的角度，借钱给学生的确也是比较有风险，因此高风险就需要高报酬来让人愿意放款。能接受风险的人可以来放款赚取利息，不可接受风险的人可以自行选择更安全的投资工具。
: 5. 若您有资金需求时，可以找爸妈找同学找朋友找老师借到需要的钱，那我们也恭喜你。但我们想服务到的是可能没有上述管道或是不好意思/不方便求助于上述管道的同学。
: 这个东西合法吗？
我很认同你们在信件中提到“我们成立了逗派(doughpack)，希望透过逗派，可以帮助和
他一样曾遇到资金需求却被拒绝的同学。我们认为负责任且有稳定收入(无论打工、家教
或生活费)的同学，应该在需要资金时，也能够得到服务，而不是像他一样只能被银行拒
绝。(银行一般而言不接受学生借贷)”但是让我疑惑的是既然知道同学们有资金困难，为
何还要用如此高的利率？再者是，除了拿到年薪两百万却没资金般去香港的资金需求看起
来比较迫切，信件中提到的“生活周转、购买新手机笔电、补习，甚至是学术交流或毕旅
的费用”反而混淆我了。生活周转、购买新手机笔电、毕业旅行的钱看起来反而像信用卡
广告所提倡的物质生活，鼓励学生进行超过自己能力的消费。
整体而言，我对这项金融服务最大的质疑在于利率。我的意思不是不可以用这个利率提供
借款，只要有人愿意提供资金有人愿意以这个利率贷款都没问题。我只是觉得这样的利率
可能难以吸引到你们想要的客群。首先，对于年薪两百万offer的这种人，我不太相信无
法向银行拿到贷款，甚至是公司既然愿意出这么高的薪水跨海聘人，为何在人才有资金需
求的时候不愿意提供协助？再来，对于网站上提到买笔电的这个例子，一来是贵公司的利
率和信用卡分期付款0利率相比差异甚大，对一个想证明自己有经济独立能力的学生，像
家中借不足的钱事后再归还父母或以其他方式回馈也不失为一种好办法。而对于毫无打工
收入的学生，恐怕在评估借款资格的时候就会被刷掉了。
顺带一提，我很好奇为什么拿着年薪两百万的offer会借不到钱？到底是哪些银行这么死
脑筋啊…
: 1. 基本上P2P这个东西是个人民间借贷，金管会也不禁止这项产业
: (详细请见:https://goo.gl/ZpAu3b )。那目前台湾P2P产业也刚兴起，我们了解学生不会是主要P2P平台的重点客群，因此我们希望做出一个平台来补足这块。
: 2. 我们也有聘请律师事务所担任法律顾问，并检视我们的流程，确保我们一切合法。此外，我们今年也入选资策会和金管会的金融科技创新基地的培育计画；金管会为台湾的金融机构监管单位，因此我们营运的存在是被政府机关所知道的，不是地下私自经营。
: 大家可以觉得这个东西有意义也可以觉得没有意义，我们只是希望能够补足传统金融机构不愿意借贷给学生，让学生没有寻求资金的管道这部分。信中故事为真，但大家若不相信也没关系。也谢谢大家的关注和指教。
关于金融法规我不太了解，前一篇推文中好像有同学po一些相关连结，这方面等对法规了解的同学po文讨论。
最后，我想向您拜托一件事，Ntumail群信功能不是让毕业学长姊回来发广告信的。想像
一下你每天早上起床打开信箱看到学长姊满满的关爱，卖车卖保险卖笔电卖房子，广告信
砍一砍错过埋在里面教授寄来的重要信件会造成多大的困扰。前阵子ntumail服务器才过
载坏掉，让我从入学到今年12月以前的所有信件全数遗失，可以不要用广告信增加
ntumail服务器的负担吗(跪