“正派”银行这样将人逼上绝路：13年金融资历转社工
她看尽卡债族“越还钱欠越多”时代悲歌
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看似“正派经营”的银行，如何用利滚利陷阱将人逼上绝路？在银行任职13年后转职为社
工的李社工感叹，其实所谓“卡债族”多半不是外界想像的奢侈浪费，而是因为钜额医药
费一时入不敷出、失业、借钱经商失败、更多是替人担保而背债，背债10年起跳，有人要
天天吞10几颗安眠药才能入睡，也有人干脆自杀让债务一笔勾消。
利滚利3年 债务就翻倍
“他们不是不还，是还不起3年就翻倍的债务！”李社工估算，若年利率15%加上手续费、
违约金，实际利率应为30%，只要利滚利3年就能让债务翻倍，还债多年都只还到利息，10
年要欠上千万并非难事。
据卡债受害人自救会估计，当今台湾还有80–100万的卡债族，其中仅20万寻求法律途径
协助，而李社工说，这其中有些人每月扣薪3分之1扣上15年依然还不到本金，有些人怕被
扣薪不敢找有劳保的工作，有些人选择一躲10数年，也有无法生活而选择自杀离世者，还
未受到帮助的，“不是60–80万人，是60–80万个家庭！”
还清债务不是不可能，只是有数十万人仍在躲。10日晚间，法律扶助基金会于台北市慕哲
咖啡举行“贫穷显影”讲座，而李社工分享的，便是她近年的工作如何让卡债族站出来，
找回人生。
滥发信用卡时代悲歌：借400万还800万、却还欠1800万 债务3年就翻倍
在转任社工前，李社工也曾是令人称羡的高阶白领上班族，在银行工作长达13年，但也见
证了“卡债族”这样一页台湾时代悲歌。李社工回忆，早期信用卡是真的要严加审核信用
才能持有的，银行必须评估持卡人还款能力决定给多少信用额度，但这状况在近20年前变
了。
1990年代起，新银行如雨后春笋般冒出，李社工笑说那简直“比便利商店还多”，但银行
的收入来源却紧缩了，产业外移、企业放款变少，银行必须另谋出路，便把脑筋动到一般
民众身上。
当急用钱的时候 信用卡就变社会福利卡在用
“我们会很辛苦招揽，让信用卡数能增加、赚取更多手续费，后来银行开始外包给外面的
厂商，但外包品质很差，去夜市人潮多的地方，他们真的是浮滥发卡，不用审核什么身份
资历，可能连薪水都是造假的……一堆人都拥有卡，当你急用钱的时候，这张卡就变成社
会福利卡在用了……”李社工说的，正是卡债族大量诞生的时代开端。
“借钱还钱天经地义？看起来很合理，但真的是这样吗？”有了信用卡，要借钱太容易了
，许多人因为亲友经商、背债、动手术而拿出信用卡借钱，却没注意到高利率复利的陷阱
。循环利率20%只要4年就可以让债务翻2倍，李社工说，虽然在卡债风暴后银行有收敛、
后来利率降为15%，但加上手续费、违约金等，实际利率还是可能高达30%，相当于3年就
翻倍。
为家人借款400万元 还了800万却还有1800万债务
还款10年却连利息都还不完，是许多卡债族的无奈。2017年11月，卡债族之一李老师便在
记者会控诉，她10年前为家人借款400万元，还了800万却还有1800万的债务，一辈子都看
不到尽头。
11颗安眠药吃到饱、没死也剩半条命 数十万债务人“越还欠越多”万劫不复
4年来服务近200个卡债族，李社工说，其中有9成都是相当认真工作的，他们不是不想还
钱、不是无赖，只是还不起3年就翻倍的债务。
第一个向李社工求助的，是33岁投资失利的吴先生，他与银行协商月薪25K还款22K，占收
入80%，每月薪水扣除债款后剩不到3500元，在朋友店里的椅子上睡4年，必须将一条土司
切成24片撑3天，为还债兼3份工作，后来才知虽然自己已经还了200万，却都只是在还利
息。
欠下钜额债务的卡债族几乎形同孤鸟。李社工说，许多卡债族是被亲友拒绝往来的：“我
觉得不能怪人家，讨债公司是非常可怕的，他们家可能被催讨一天数十通，一个礼拜就几
百通了……你不接，他会打电话给你家人，家人父母接就会给他们压力、给他们担心……
”
更糟糕的是因为债务而丢工作，更无法还钱。李社工说，催债催到公司去已是极大困扰，
有些卡债族还会利用“挖东墙补西墙”的方式还款，在另一家银行预借现金还上一家银行
的钱，因此当银行执行强制扣薪时，“今天某银行来扣，今天别家来扣，会计会一直算，
不堪其扰，干脆请你走路。”
为了怕被扣薪，有些人干脆躲到地下经济，不敢用自己的户头也不敢保劳保，彻底成为社
会隐形人，更无法得到国家保护：“没有劳保了，失业的时候他是没办法领失业补助的，
工作的时候发生职灾，也没办法使用这样的保障……。”
单亲爸爸当保全 为还钱不敢请假
长年背负债务影响甚钜。李社工说，曾碰过一个抚养二子的低收入户单亲爸爸，6年来每
天只睡2小时也无法躺着入睡，去诊所拿安眠药拿到最高剂量依然无效，有一回李社工问
他“吃饱了吗”，他笑着回：“吃饱了，11颗半！”该名单亲爸爸从事保全工作，上班时
间从下午5点到凌晨5点，日日车程来回2小时，尽管辛苦，他怕无法还钱，身体状况再差
都不敢请假。
“越是深度陪伴他们，就知道这些人长期被催债下来‘没死也剩半条命’，造成他们身心
灵很大影响，你很难体会他们被逼债那种痛苦……”李社工叹。
1200万以下债务有机会一笔勾消 最难的第一步是“求助”
2008年上路的《消费者债务清理条例》上路，对卡债族来说或许就像垂下地狱的蜘蛛丝一
般，虽细，却已是一丝救命的希望。目前李社工于灵粮堂担任社工，与法律扶助基金会的
律师们密切合作，李社工提醒，虽然使用法扶服务必须审核收入是否符合资格，但近年法
律已修，只要是债务人都有机会让法扶律师来救命。
还债最难的一步，是“站出来”。李社工指出，许多债务人都是一欠10多年，很担心出来
催讨会不会丢工作、会不会被追究，而社工要做的，便是不断跟这群人对话，告诉他们债
务是可以解决的、陪他们到律师那边去申请。申请到律师后，债务人就开始盘点身边资产
与债务，将本金与利息算清楚，再看要进行法院调解还是与银行协商。
李社工解说，若欠下债务偏高、超出还款能力，1200万以下可选择更生或清算，例如前述
33岁经商失败的吴先生，后来以更生方式月扣5000元还6年的方式还款，6年还完虽然还有
300多万债务，但剩下就一笔勾消了；至于清算程序，则是把财产如机车、保单等财产与
收支状况拿出来审核，若符合规定便可进行免责与否的裁定，若免责便不用还款，就此自
由。
有些卡债族会误找“代办公司”还债，李社工提醒，曾碰过一个案例得到的代办公司解决
方案是“用还没刷爆的卡再借20万”，这样只会越欠越多；目前较为可靠的管道仍是法扶
基金会，别轻易找民间代办公司处理。
忆起这些年来接触过的卡债族，李社工感叹：“他们很多人都是10几年的经历，只是少了
一个可以让他们讲话的，只要出来聊一聊，没有人会想退回去……”