请问房贷，第三房的认定
各位前辈好，
这事我目前收到两种不同的说法，想请问大家
描述一下状况：
先生
名下两笔房贷（挂１，房屋贷款）
所有人／借款人，都是先生
太太
名下一笔房贷（挂１，房屋贷款）
所有人：先生
借款人：太太（先生是保人）
目前打算再购入一间房，所有人：先生／借款人：太太（先生是保人）
会用太太名义贷款，因为本来以为，对太太来说，还是第二笔房贷，可贷七成
但有银行告诉我，因为房子的所有权人是先生，
所以会被认定为是先生的第三房，只能贷四成
其实若这样认定，正准备要买的这间，还不只是第三房，而是第四房，
因为太太目前已有的那笔房贷，所有人也是先生
想请问，银行认定的"第几房"，
是用"借款人"的第几笔贷款来决定，
还是"所有人的第几间房"来决定？
感谢大家！