※ 引述《Mooxx (oxox)》之铭言：
: 今天跟一个自称银行放款人员的人在讨论
: 我本身是汽车业务
: 所以每个月都要办好几件车贷
: 但对方跟我讲的实在差太多
: 想请教大家到底谁说的才是对的
: 1.
: 利率部份，以台新银行车贷为前提
: 我说台新补贴息利率1.65，不补不贴2.65
: 不管小白还是年收100万
: 得到的利率都是相同的
: 差别在于核贷金额有可能不同
: 而他说，小白跟年收100万
: 银行车贷的利率会差很多
: 2.
: 我说补贴息是车贷专有的方案
: 目的是先付利息换取较低利率
: 这对不提早结清的人来说，比本利摊划算
: 我有说错吗？
: 3.
: 他说先付利息的方式
: 银行收完利息后，剩余本金再拿去滚利
: 等于赚了二次的利息钱
: 我说既然都选先付利息的方式了
: 后续本金已经没有利息的情况了
: 他一直叫我转来本版，等著看我被电
: 到底谁讲的才是对的？
您好，本身为银行同业，提供个人业务经验与看法供做参考:
目前大部分银行车贷的放款是透过协力厂商进行推广的，
从放款、征信、帐务、催收整个都拉到银行外部的团队了，
只有联征挂帐还挂银行，
但还是有些银行保留车贷业务的部门，
这些银行贷款的业务人员，
因银行行销策略、会对特定客群(高收入、高资产...)
规划利率与额度较为优惠的新车贷款或原车融资方案，即所谓分众销售，这是真的。
补贴息与其说是低利贷款，比较接近是促销工具，
因补贴息的本质就是减少买卖价金给付。
假设贷款60万、5%、七年期，本息均摊月缴约8480元。
总缴约8480*84=712320元，
付补贴息45187元，
补贴后优惠利率2.68%、七年期，本息均摊月缴约7842元，
总缴约7842*84+45187=703915元，
两者差约8405。
看起来，付补贴息之后，贷款利率变低了，比较划算?
但其实用常理想就知道并没有，
现在先付的补贴息45187元，跟七年后再一次整笔付的45187元有相同吗?
金钱有所谓的时间价值，现在拿到1000元，要比5年后才拿到1000元更有价值。
因为钱可用来投资生息。
现在我把45187存入银行，利率2.68%，未来 7 年后可累积54377，
7年以后的本利和54377就是复利的终值，七年利息约9190。
9190跟8405其实没差很多，应该是试算进位差异。
所以补贴息付完利率有变便宜吗?应该没有。
然后还要担负换车、售车、肇事车辆无法使用，
提前结清贷款时的高额违约金，
说违约金高额是相对于银行房贷、与部分信贷来说算较高的。
贷款的专业有两种，一种是财务数学，一种是销售技巧。
财务数学专业的大概不会来做放款业务吧。
我想真的想搞清楚这些细节的银行先进应该不多，来PO文回信主要还是为了做业绩，
但是把两种专业混为一谈，
过了很多年才发现自己跟客户讲的事不正确，应该也不是让人开心的事。
有错还请指正，网络上相关讨论很多，可多做参考比较。