※ 引述《suvsuv (ED)》之铭言：
: 1. 欲贷款金额: 100w
: 2. 还款年限：3年
: 3. 贷款用途: 买车
: 4. 工作性质: 医疗业
: 5. 年资: 3.5年
: 6. 薪资: 年收120
: 7. 其他贷款: 无
: 8. 信用卡：中信/台新/凯基/国泰/华南
: 9. 所在地：台南
: 之前有在班上问信贷
: 但是做完功课还是觉得车贷36期适合我
: 车子预计下个月交车
: 目前问到36期2.15%补贴息
: https://m.imgur.com/a/YW0Lo
: 如果比这个高的
: 麻烦请不用寄信
: 麻烦来信请回复以下资讯：
单纯讨论，工商广告直接回站内信，回文在板上赚个P币。
依原PO提供的方案是2.15%补贴息的车贷
(利息前收，也就是过去车商说的零利率贷款)，
一开始先付32,410元的利息，实际拨付车商的金额是967,590元，
之后3年每个月约需付27,778元。
后面总缴金额约27,778*36=1,000,008，
感觉是不是就很接近付100万买车，
本金分36期，几乎都还本金(利息8元/零利率)?
因为很容易让人误会，所以现在通常不会用零利率贷款的方式做诉求，
会直接把补贴息多少露出来。
以原PO的例子，期初一次付的补贴息是32,410元，
其实是银行把拨付车商的钱减少，用来先付银行利息，降低融资风险。
期初借款本金是967,590，
以年金法试算，2.15%、3年，本息均摊的月付金是27,778元。
问题是，这样有没有比较划算?
通常车贷提前清偿会有违约金，所以会缴满3年来看，
我以后面三年总缴金额1,000,008(=27,778*36)再加上一开始预付的利息32,410，
计算总共支付给银行的钱，约会是1,032,418元。
假设车贷动拨费用完全无费用，
信贷开办费用都一样收3千，拨款时一次整笔收足好了，
如果办信贷100万、分3年、利率2.5%，绑约一年，
预计缴一年以后还清，总缴本息约1,021,292元；
预计缴一年半后还清，总缴本息约1,028,869元；
预计缴二年以后还清，总缴本息约1,034,365元；
预计缴三年以后还清，总缴本息约1,039,010元；
一年半内缴清，信贷总借款成本大约还是会比车贷缴满三年要少一些。
如果车贷随时可还款、完全不绑约，也无额外设定动拨费用，当然选择车贷。
但如果车贷会绑约2年以上、贷款跟车价有价差要自己补现金，
不到2年就考虑部分或全额提前清偿，
年利率2.5%的信贷未必就比有补贴息利息前收的车贷要差。
如果现金购车不以车贷购买，现金购车跟车商可以谈到购车折让的话，
(办理车贷可能业务人员也有专案奖金，我不清楚，实务上不一定能谈到折让)
假设付车商车价也是967,590元好了，
办信贷实拨967,590元、分3年、利率2.5%，绑约一年，
预计缴一年以后还清，总缴本息约988,192元；
预计缴二年以后还清，总缴本息约1,000,841元；
预计缴三年以后还清，总缴本息约1,005,335元；
即使加上信贷费用、缴满三年不提前清偿，还是比车贷缴满三年要少一些，
那么信贷利率虽然是2.5%，但反而是确定比车贷购车更好的选项。