版友 您好；
我常常跟网友提醒：‘简单、容易申请到的贷款、通常银行给予的借款利息都不低，尤其
是随信用卡帐单一并附上的广告(借款申请函)更是如此’。类似这一种信用卡通信贷款标
榜申请程序非常简易，只要将申请函签名传真回去银行，银行端调阅联征信用报告后没有
问题，额度就跟着下来了…但是相关开办费较高不谈，利息部分也因为是跑电脑评分，导
致于对申请人实际情况并不见得评得公允。想必令弟应该是贪求简易，所以两笔信用卡贷
款核准结果、利息都高达10%以上，很正常的情况。其实以令弟的资格去分析(若无迟缴的
影响下)、照一般正常程序跑完的正规信用贷款模式，借款利息平均仅4%~7%之间而已…
回到问题，本次要整合两笔卡贷款的关键在于：信用良窳。也就是说：令弟在半年内有产
生过‘迟缴信用卡快1个月纪录，助学贷款近12个月有迟缴记录’~光是迟缴这一点、谅每
家银行查到令弟的联征信用报告，就直接婉拒掉了；就算委托我专责办理也会遇到同样的
结果(我不可能去改联征缴款纪录)。所以当务之急、就是需请令弟至少先将学贷缴回正常
情况(包括将未缴的差额与期数一并补齐)，同时信用卡帐单(卡贷款的月付金、是跟随每
个月帐单去支付)必须每个月准时缴款且缴足应缴款金额，维持至少一年以上的时间。
其次、因为令弟卡贷款两笔金额高，再加上学贷与车贷(如果联征有登载车贷借款资讯)一
并纳入到无担保负债比计算总金额高达165万，而令弟薪资仅44K、很明显地早已超过月薪
资的22倍甚多了；故假使令弟的信用缴款都正常，短期间内也不可能会有银行愿承办令弟
的整合贷款。
最后提供我个人的一些建议、敬请参考：
1.以时间换空间、慢慢且正常缴款让总负债余额降低到月薪资22倍的范围内
2.家中有亲属可以帮忙先申请信贷还清令弟部分债务，使其负担减轻且降低利息
3.或者、家中亲属名下有不动产资源可运用，用房屋增贷现金方式偿还令弟债务
具美商银行房、信贷征授信资历，与协办贷款业务逾14年经验的Jerry