※ 引述《codevery0117 (砧板)》之铭言：
: 1.申请协商 2.申请清算或更生（不建议）
: 最后就是等协商方案下来，最多可以到180期利率0%这样
文长。
首先呢，消费者债务清理条例的部分，可以参考
https://reurl.cc/py7e0d
如果真的欠很多钱，真的建议不要摆烂，要积极处
理，金融机构的利息、违约金是很可怕的，很多人
到最后利息、违约金都是本金的好几倍。
再来，是不是更生、清算真的比协商不好呢，以下
稍微比较一下，大家自己评断。
首先，依消费者债务清理条例第151条第1项规定，
你要更生或清算，应该要先请求协商，所以协商是
一个前置程序，也就是你没有经过协商就不能去更
生或清算。当然你也不能毫无理由就不同意银行提
出来的方案，我以“消债更”＋“180 期”＋“未
成立”查了一下最近的裁定，高雄近几年来的比较
少，不过台南的还蛮多的，像109 年度消债更字第
367 号就是扣掉必要费用后，还是不足以清偿银行
提出来的方案，法院就同意债务人进行更生程序了
；也有一些法院是认为方案是合理的，债务人不接
受就被驳回了，所以，要不要接受，请自行判断银
行的方案合不合理。
至于银行目前每月1期，180期，合不合理呢？
180期换算一下，就是15年。
而消费者债务清理条例第53条第1 项第3 款规定，
更生的最终清偿期，自认可更生方案裁定确定之翌
日起不得逾六年。
也就是说，你用更生方案的话，原则上只需要还6
年，72期，除非有同款但书的事由，才能够延长到
8年，也就是96期。
180期合不合理，我相信大家自己有自己的尺。
如果进入更生程序的话，你要拿多少出来还呢？
依消债条例第64条第1 项规定，更生方案之条件已
尽力清偿者，法院应以裁定认可更生方案。
第64条之1 则规定，下列情形，视为债务人已尽力
清偿：
一、债务人之财产有清算价值者，加计其于更生方
案履行期间可处分所得总额，扣除自己及依法
应受其扶养者所必要生活费用后之余额，逾十
分之九已用于清偿。
也就是说你名下有财产的话，财产价值加上你6 年
或8 年内的可处分所得总额，再扣除自己和受扶养
亲属的生活必要费用，目前是以每人每月最低生活
费1.2 倍计算，高雄一个人就是13099Ｘ1.2＝1571
9 元，小孩的话，父母各负担一半，就是7859元，
父母的话就看兄弟姊妹人数，扣完之后的金额，你
在这6 年或8 年内把其中10分之9 拿出来还，法院
原则上就要认可你的更生方案了。
债务人照着更生方案还6年或8年，依照同条例第73
条第1 项本文规定，原则上剩下的就不用再还了。
二、债务人之财产无清算价值者，以其于更生方案
履行期间可处分所得总额，扣除自己及依法应
受其扶养者所必要生活费用后之余额，逾五分
之四已用于清偿。
如果债务人名下没有财产，依照上面的算法，你只
要把其中5 分之4 都拿出来还，效力同上。
所以，建议可以算一算上面的金额，来评估银行提
出来的期数、金额合不合理，再查查户籍地法院的
见解（关键字其中要有“消债更”），然后决定要
不要接受，要是真的不合理，也不用硬著头皮接受
，消费者债务清理条例就是要债务人更生的。
如果真的不懂，对可以洽各地法律扶助基金会寻求
协助。
结论：欠钱不要摆烂，请积极清理债务，但要不要
接受金融机构的条件，请审慎评估。
最后，讲一个大家比较容易忽略的情形，债务人去
世时，继承人为了不继承债务，很多人知道要去抛
弃继承（当然现在原则上也是继承多少就还多少了
，就是）。
但是，债务人的被继承人去世（父母子女兄弟姊妹
等等）时，很多人以为就分遗产的时候不要分就好
了，106 年以前是可以的，但106 年之后，最高法
院认为债权人可以主张债务人没有分得遗产是侵害
债权的行为，可以向法院请求撤销，然后，再请求
法院分割遗产，把债务人应该分得的部分分给债务
人，然后强制执行。
所以，如果债务人真的没有要分遗产的话，请记得
一定要去做抛弃继承这个动作。