请详述以下资讯：
一、性别：女
二、年龄：29
三、职业/工作内容：医疗人员
四、保障需求：意外失能、医疗、实支实付
五、保费预算：15万-20万
六、健康告知：
(1) 最近２个月内是否曾因受伤或生病接受医师治疗、诊疗或用药？无
(2) 过去２年内是否曾因接受健康检查有异常情形而被建议接受其他检查或治疗？无
(3) 过去５年内是否曾因受伤或生病住院治疗７日以上？无
(4) 是否已确知怀孕？如是，已经几周？无
(5) 过去５年内是否曾因患有下列疾病而接受医师治疗、诊疗或用药？无
(6) 过去１年内是否曾因患有下列疾病，而接受医师治疗、诊疗或用药？无
(7) 目前身体机能是否有失明、聋哑及言语、咀嚼、四肢机能障害？无
(8)（成人）BMI 是否未介于16.5至28之范围?否
七、常用交通工具：走路 汽车
八、预计规划：
目前以比较富邦及新光单为主
加强意外失能
主要保障青壮年期
九、现有保险：
https://i.mopix.cc/xRsyv8.jpg
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十、预增保险：新光业务建议调整后，删除部分富邦约，并补上一些新光约
https://i.mopix.cc/fw5rVB.jpg
https://i.mopix.cc/qCnyHm.jpg
https://i.mopix.cc/PkPX7V.jpg
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Q：
1.预计移除富邦主约HAA，觉得高龄80岁后医疗支出意义不大，CP值不高
2.告知新光业务，新光业务补了一个R3，看起来也是主要保障75岁的约
想询问大大们，是否这两个约有我不知道的差异，还是都可以删除？
Q：
富邦HKR5替换成新光A2A3，是否可以？
感觉富邦主要多在住院手术费但价格贵很多
Q：
认知目前可能是肥单
但也想问有没有其他可以调整的
谢谢版主及各位专业大大

【富邦→新光】❶ HAA → R3：是换汤不换药的做法，解旧保新洗保单的做法，确为肥羊单。❷ HKR → A2A3：两者是不同类型的保单，A2A3对自费医疗支出有补偿的效果，是可以考虑，但调整甚至解约既有保单前，应注意既有体况，若要新增保单，就要先投保新保单并过疾病等待期后再解旧保单。 。❸ 比较重要的应该是补重大伤病理赔、医疗实支，用全球反而较佳。

现有保单的保费真是惊人……

哇靠这啥鬼神保单看你HAA是去年12月刚保，是可以解掉没问题，不用再新保有LTK主约的前提下，不太需要再弄意外失能，顶多用产险拉高额度新光建议要砍富邦的内容，要砍的部分没问题。但建议补强医疗实支重伤和癌症，用原台新-医疗实支和重伤远雄-癌症。全球的单卡在XHD没办法保，富邦已有实支

感谢各位回复实支实付的部分若以目前有的富邦HSM与HSW再加上新光的A2A3目前的理解是:门诊手术杂费18w (HSM)住院手术杂费18w(HSM)+2w(自负额)+10w(A2A3)=30w癌症门诊及住院手术杂费18w(HSM)+2w(自负额)+30w(HSW)=50w想再请教：1.目前的理解有误吗？2.额度建议提高到多少较为足够呢？3.还是各位提到的实支是其他的而不是指这个杂费呢？非常感谢

1.长照理赔条件严苛，降低保额把钱拿去投资比较有效益。2. 你的旧保单缺口是住院杂费/重大伤病/癌症一次金，新光没有办法补强这些部分。3. 自负额是自身要负担的金额，所以不是加法的概念是减法。4. 终身险种是目前最不推荐的商品，保额会因为通膨稀释价值，1000元的理赔金到10年后只会剩下820元的购买力，时间越长影响越大，货币会在前期最有价值的时候都缴出去了。

【保额】❶ 杂费的计算基础是条款的设计，HSM跟A2A3的分项限额条款不同，所以不能单纯用帐面数字相加。❷ 额度的设定是依需求、预算而定，基本额度在30万，再往上加就依个人能负担的费用衡量。

☆未依板规三、8.依循文章分类标题发文。请于2026/06/2718:00前更正以[险种]标题发文，逾期依板规处理。

HSM的住院30万、门诊18万是上限，还要再乘以比例才是该实支的请领上限，所以很难跟A2A3搭仔细看了看你富邦的单，建议可以整张砍了改用原台新-医疗实支、重伤，远雄-意外、癌症的组合….保费应该可以省超过一半HSM门诊理赔高没错，但还要乘以一个比例，整体上不一定赢HXB，而且保费是平摊式，每年缴2万一定比先缴几千后面缴3万亏，因为钱会贬值HSM另一个优点是门诊手术不看227这些，是列表比例重点是你那个主约真的很盘XD

感谢回复的大大们，研究了一下HSM 条款才发现他的杂费不全是18万，会依据手术部位乘上不同比率，所以可能有衔接不上新光A2A3的问题QQ 不确定他的费用率跟实际遇到的花费会不会差异很大...倘若不动HSM 的情况下，目前

一个折衷的方案是LTK降保额，看资料应该能降到5千

可能考虑把新光20万自负额改成15万

光LTK降保额和HKR、HAA取消，足够妳再保原台新和远雄还剩很多。新光WGA也是个伪命题，85岁以后只有一次金，没有月给付HSM光不卡手术条件就是张不错的单

1. HSM门诊不看比例手术费和杂费是合并额度最高18万（1000元自负额），只有住院手术看比例最高24万，住院杂费18万。2. HSM的门诊不限227，这个才是重点。3. https://i.verb.tw/6hPRwYqt.jpg4. 乘比例的会是这样写。https://i.verb.tw/oLU1aQ05.jpg5. 这险种重点是门诊，现在太多手术下放到门诊进行，门诊额度才是现在买不到的东西，住院的部分找别家也可以补强，还可以一起补齐这两家的难以给予的商品，不用坚持在某几家保险公司，牺牲其他更符合的选择。6. 会乘比例的叫做手术费，跟杂费是不同的项目，无法混为一谈。至于合并计算还是分开计算那种方式比较好，这没有一定的答案，因为变因在于医院开立的收据明细（每家不同），这会影响到项目的理赔，根据不同项目开立方式，会有不同的理赔金额。现在大多推荐合并的额度只是因为我们没有办法限制医院收据怎么开。

是我没看清楚。HSM的门诊手术的确是全额18万。只有住院手术是乘以百分比。最优解看起来是LTK降保额。