一、性别：女
二、年龄：0
三、职业/工作内容：无
四、保障需求：实支实付+癌症+意外(含烧烫伤)+重大伤病
五、保费预算：三万内
六、健康告知：还没出生（目前怀胎8个月）
七、常用交通工具：汽车
八、现有保险：无
宝宝6月要出生了
朋友是保经，帮忙规画了：
富邦人寿+全球人寿+富邦产险
https://i.imgur.com/iPgvXHk.png
疑问
（一） 听说富邦有卡年度理赔上限，这样在申请理赔时是不是容易与预期规划有落差？
（二） . 富邦人寿已经开始有不保证续保的条款出现，规划富邦是不是不太稳？
自己查板上再稍作调整的：
新光人寿+全球人寿+新安东京产物
https://i.imgur.com/ysqIWkl.png
疑问：
1. 全球如果有搭XHO的话，NIR会建议换成MIR吗？
2. 既然有搭全球XHO的话，新光U5是不是可以调降成HS-10就好？保费可以少3102元。
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以上规划不晓得有没有比较推荐的呢？
或是有什么建议？
希望有大家的意见能配出更理想的方案
麻烦大家不吝指教了！
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3/30 23:00 左右更新
参考大家给的意见之后
目前打算调降新光U5
但全球的部分还在犹豫
要NIR计划三？
还是NIR计划二+MIR计划一？
https://i.imgur.com/M43yskw.png
https://i.imgur.com/HO0fg7K.png

1. 年度理赔金的上限会较无法因应大风险的发生，如果要规划富邦就拉到最高计画，自负额改成C计画，但富邦只能当第一家投保且有限制住院日额的额度，所以有投保顺序的问题。2. 意外实支目前所有保险公司都是“非保证续保”的商品，富邦还是最后一个停售的保险公司，意外的部分影响比较不大。3. 小朋友的住院机率比手术高，所以还是建议住院日额比较高的险种，新光医疗实支搭配起来可以改成10计画没问题。4. 第二张规划都会卡到住院日额的上限，小朋友最高仅能8000元。5. 如果你的预算是3万建议癌症拆到远雄规划。

出生前建议先厘清新生儿取名、新生儿自费筛检内容以及保单投保的顺序，对时程安排才好掌握。☆ 新生儿的投保的基本要件为① 出生体重大于2500克，周数大于37周(含)，并已正常离院② 已取名且报户口③ 无异常检查结果需再追踪【富邦】❶ HSV：想用全球XHO来分散部份风险，但仍避不开自负额以内XHO不赔的状况，也就是当HSV赔到上限后，当年度的后续每次治疗都在10万以下时，XHO也就没用了，因此考虑到年度理赔限额，多半会将富邦换新光。❷ 不保证续保的条款约定是部份商品才有，只要确定要投保的内容，特别是医疗险仍有保证续保即可。【全球】❶ NIR：条款仍优于MIR，维持不动即可，但要整体考量可承保的日额上限。❷ XHO：自负额实支实付要跟U5做保额相互衔接，因此U5保HS10即可。

住院日额要用那个计画取决于预算及各家的投保规则，这个险种的顺位一定是最后。如果你要用NIR计画3投保顺序必须注意一下，计画2可以同天投保。

留意新生儿出生时的体重、周数、体况及投保时机［富邦］1、主约用5万就可以出单了2、实支如果要搭配全球自负额，要等富邦过了之后才能送全球3、意外日额10单位就好4、豁免如果要做妈妈，妈妈要等生产完一个月后才能加豁免，豁免非必要5、现在意外实支基本上都没有保障续保［全球］1、如果是搭配富邦，身故金跟意外失能不一定要加2、搭配新光NIR可以直上计画四3、NIR对新生儿帮助较大［新光］1、实支如果要搭配自负额，把理赔方式弄懂，可以接受的话，这样出也没问题

真的非常谢谢大家的回复及意见！我想我应该先好好了解自负额，才有可能找出适合自己的方案如果我还有提出不成熟的笨问题，还请大家不吝指教了

自负额后期保费高，是不是考虑因素？

相同额度的情况下，自负额搭配的保费到年龄上限都不会比单一家还高。以上指此搭配的女孩费率。后期保费高涨是个假议题，看起来数字很可怕而已，那是因为拿现在的价值去看以后的保费。因为通膨的关系35年后的1万元其实等于现在的5000元而已，保险设计时就有把通膨考虑进去了。