大家好，最近刚好准备创业，
然后稍微爬了一下之前的文章，
发现餐饮或者其他商业保险讨论较少，
这边也想请益跟讨论，
目前参考了之前的文章以及...
自己认知觉得足够的保险内容，
也想请大家看看是否有所不足的部分。
https://i.imgur.com/msPRv6O.jpeg
https://i.imgur.com/gcQBDDr.jpeg
https://i.imgur.com/ZGx1utz.jpeg
另外...，之前有看的说，
公共意外责任险可再另外附加建筑物承租人，
这也会在公共意外保单上再补充的。
不过，我对这条的用意不甚清楚...。
另外...，应该也有蛮多刚创业经费有限...
我想请问商业保险是否会有最大效益的保障内容？

火险主要承租人对保险标的（租赁物）毁损灭失责任，依民法规定承租人对租赁物负担善良管理人责任，也就是一般观念认为有相当知识经验及诚意之人应有的注意，例如餐饮业者本来应就用火安全、电器瓦斯设备有高于一般人的专业及注意义务，如果炉灶火过大一般人可能惊慌所措尖叫逃跑离开，但餐饮从业人员则必须要有灭火或降低危险的专业能力，如果炒菜火力及调味品造成发炉，操作人员也吓到抛开锅子尖叫逃跑，这个就会说违反善管责任，效果则是损害赔偿。火险就是赔偿这种违反义务导致的侵权责任（导致租赁房屋甚至邻人动产不动产毁损灭失），把承租人应负担的赔偿责任，在一定保额内借由缴交保费让危险由保险公司负担。近年像早餐店气爆、炒菜火力过大导致发生损害，这风险移转由商业火险涵盖。至于公共意外责任险，则是赔偿在承保区域范围受有体伤死亡甚至财产等损害。举例来说，麦当劳擦完地板一定会摆上警示并限制通行范围，虽无法强制消费者一定遵守，但警告标志及限制区域即代表我已经尽义务警告你不要过，你不顾警告强行通过，若发生如跌倒等事故，就算你摔成植物人我也能举证（摄影机）减轻或免除赔偿责任，而不能减轻或未践行警告等义务若导致第三人受有损害（消费者、路人），这就是公共意外责任险保障范围，常见像玻璃擦太亮让人以为没有障碍而碰撞受伤、眼镜坏掉，阶梯未以明显色阶突显高低差而致第三人（保险公司及业者以外的人叫第三人，不包括业主雇用的员工，因为员工是公司手足延伸与公司是一体的，员工是执行职务所生的工伤，那是劳保与员工意外险的事）受有损害，或者骑楼太滑（材质因素）导致摔车致受有损害等等，都是公共意外险守备范围。现金保险主要是遭受窃盗抢劫导致现金所有权受有损害，如果员工负责收钱、做帐存款则是为诚实险范围。产品责任险首先各地方都有强制业者投保规定，被劳公（安）主管单位或卫生局检查时（被检举），联合检查一定会要求出示有效产品责任险保单（保额各县市有不同规定）没有除限期投保外，还会对过去现在未违反行政法规定（未投保）开罚，而且人命无价，像之前台北某店食安事件导致死亡，除死亡前医疗费还有死后配偶子女父母基于身分关系请求的慰抚金及扶养费用、后遗症导致的劳动力减损等赔偿费用，所以做餐饮的商品责任险一定要拉高，不能只保地方规定的保额就够了。综上，你的保单没有可以删的部分，但却有保额不足问题。至于费用对业者的负担，保费是属于营业费用，每年五月申报营所税时候可以申报，你只要印保单副本给会计师就可以帮你处理了，所以费用其实是假议题。错字漏字赘字太多，哈哈，如果有看不懂在指名哪部分我再说清楚些

看起来是五路财神专案，同楼上Z大说明 保额会有不足问题，特别是商火、产责与员工团险，建议每样分开独立专案报价。企业有些钱不能省，一旦出事都是金额不小，例如：火灾连带装潢重置、器具成本损耗、食安风险等等

其实营业人应该要选择商业火险，而不是附加条款，因为两者理赔范围差蛮多的，而且保险不应该只是保费倒向，讲白点若发生保险事故才发现赔偿金额不足以填补所受损害，那当初为节省保费所投保的保险形同垃圾一般存在，有意义吗？烤炉是用酒精、炭火还是瓦斯，损害范围就差很多；而且桌上型烤炉还要考量消费者小孩追逐碰撞造成的损害，而且这损害绝对比自己烫到连带损害还大。团险一般有最低投保人数的限制，一人公司或低于投保人数下限就用公司当要保人帮员工投保意外险，一样可以达成移转危险承担效果，但保费会贵一点，又团险的员工认定不以有投保劳保或有受领薪资违宪，找家人、男女朋友、配偶来当免费奴隶一样可以投保员工团险为限O违宪X烫伤等是公共意外责任，租赁物毁损灭失是火险范围，建议还是商火公共意外独立投保对业者才是保障最全面的方式，而且你整套买下来也不过几千元的事。客人使用店内设施自己烫伤，店家原则还是负赔偿责任；因为依消保法规定，企业经营者要对其提供的商品或服务负担“无过失”责任，也就是要由业者自己举证无过失，无法举证或纵使举证仍可归责者，业者还是要负担赔偿责任，所以张贴使用方法及禁止态样为的就是举证，才能主张减轻或免除赔偿责任，这也就是麦当劳拖完地板要放警告标志跟红龙限制通行，或者便利商店厕所都张贴马桶禁止蹲坐的原因，不是期待消费者遵守，而是方便举证。人数不足帮员工投保意外险还是得包括意外死残、医疗费用（实支跟住院都要），公司当要保人！保费由公司负担，这笔费用还是算公司营业费用（行号也是），申报营所税还是可以减除一万块对开店业者来说小钱啦，而且若是我，还会加慰问金附加条款，台湾是很讲究人情义理的国家，出事先不问责任归属，带个礼盒、白包到消费者家里慰问（塞嘴），对减少受害者及其家属的情绪勒索与损赔和解很有帮助钱能解决的事，都是小事，烧烤未来很可能有排烟问题会被检举，职业检举人还会全套从空污、水污、噪音、营业税全套一起来，如果预算有限，赶快去上青创课程申请青创，创业要调要准备充足资金，不然很快就拜拜了，如果有老婆、女朋友，找他们挂名入股然后申请女青创（凤凰专案？）合并你既有资金及青创贷款，创业路才会走的顺遂，另外合伙创业就算是家人配偶男女朋友在入资前还是要把权利义务跟盈余分派及清算分配方式先说清楚，大概至少另再准备3万找律师咨询拟定合伙契约，这样就算失败也有止损点，不会小规模营业人大概会核定课税免开发票，但烧烤店肉品进货价格不低，就算要开发票也很正常扩及上下左右的相邻建物（同样也是水泥砖造以上建物），倘若店前骑楼社区默契可停放汽机车，而且邻居会在门口摆放堆积物品，就要考虑延烧扩大损害的可能性，所以不动产灭失可能性非常低，但包含延烧在创业初期还是要估600万保额比较安全；这个套装现金保险可以拿掉，因为营业规模性质不可能有3、50天万现金在店里或身上，员工监守自盗需要的是诚实险，那可先用摄影机代替保险。定价跟营业税要分开看，定价是抓成本跟预估利润，营业税则是消费税，本来就是对消费行为课税，营业人只是帮国家代征代收。又如果你的成本高、客单价高，那就直接登记为有限公司而不是依商业登记法登记为行号，因为有限公司的清偿责任原则只以出资额为限，行号则是负无限清偿责任，且因没有独立法人格，行号财产不足清偿行号债务时，行号股东就要拿自己财产出来赔（对行号强制执行等于对行号股东强制执行），所以进货成本、客单价高的业者建议以成立有限公司作为防火墙。有限公司虽然要开发票，但营业税其实是消费者要负担已如前述，但有限公司的营业成本如进货、员工薪资、装潢、卫生纸洗厕剂都可以列为费用在营所申报时扣除，且前一年盈余在次年申报缴纳营所税，第三年才需要缴纳股东盈余分派的综所税，清偿责任跟递延课税比行号强太多了。公共意外要重视每人体伤死亡，建议调整到每人500万保额，因为摔死一个30岁上班族赔500万大概也在正常行情内，就算保额不足业者也不用贴太多；但产品责任险反而要重视年度赔偿总额，因为摔死的多是一个人，产品有问题多会集体烙赛但罕见一起吃到死（台北那件所以是特例）。目前考虑这些就够了，未来再依营业状况调整，多找几个业务员来谈谈报价，商业保险比起保费反而要重视业务员专业能力，跟寿险业罐头保单不用脑开罐即食不一样你在台南就找当地业务员就好，不然投保前讲的信誓旦旦，投保后因为距离产生惰性也是人性一定找当地业务，而且要谈完后再决定，多找几家，祝开店顺利，有问题再聊如果左右上是铁皮建筑，又有住人的话，好歹拉到800或以上吧？台南板最多到高雄板吧？但问个问题，台南的烧烤会不会连炉火都是甜的？

推

Z大说明的非常清楚了～我补充最后一个注意事项，请找有承作相关店家过的业务，不要只找单一家保险业务，只会丢给你五路财神套装的通常都是没什么经验的业务，何况你是连栋铁皮建筑，前三大家的保险公司也不一定肯承接！

讲的保经业务不卖套装商品一样XD不用借机捧A踩B，除非是像AON的业务，否则保经业务跟单一公司业务并无差别，讲白点就是差不多烂差不多不专业。连栋铁皮正常的保险公司不是不做，而是业务要听懂客户需求，跟公司讨论组合商品，找那种末段班的小型保险公司主打便宜，薰衣草之乱这边的保经业务还学不到教训吗？当初也是保经业务在这边捧薰衣草贬低大型寿险公司，结果出事你们有为保户出声吗？业务就是这样，专出一张嘴

楼上可能有误解，我的意思是可同时找两三个有相关经验的业务，并非说只要找保经别找单一保险公司业务何况有些连栋铁皮真的只剩一家小公司肯接且保费不便宜，才真的建议原po多找几位不同的相关业务分别承作

Ｚ大复活

真要理赔时再搞一次被保人才会分开投保，连栋铁皮上面DM有写承保条件跟例外解方。要想为何只有一家小公司捡他家不承作的连栋铁皮，因为没有竞争力只能捡垃圾过活啊，但这种公司才是最危险的，如果他家不承作的条件，连分出共保或再保都没机会，小公司只能自己吃下，只要一次重大保险事故，这家公司财务就可能垮了，其他保户只能糊牛屎，卖这种商品的业务会帮客户一起糊牛屎吗？不会，倒楣的只有当初相信业务的可怜客户。汰弱留强是资本社会的硬道理，明明可以买台积电，却偏买亏损连年的垃圾毛票，全世界都是笨蛋就你聪明？找几个有相关经验的业务？别傻了，我还没看过自承不够专业没有经验的业务，多得是只做半年吹到像做30年一样，脸皮薄难在保险业务存活。消费者投保大多摸著石头过河，因为专业经验不对等，就只能碰运气遇到好业务；保险板功能应该就是为了帮助消费者而存在的专业板，而不是保经业务抱团取暖攻击对手的菜市场，靠着抱团洗板垄断话语权，营造保经业务优于保险公司业务的假象而让消费者形成偏见，这就是保险板变成保经业务板的结果，以前认真回答问题的老手不见了，变成一堆不发言只发站内信的懒惰业务，只单向相信啮齿类的商品总览，而未就保险问题实质讨论，没有切磋互相成长，真的是烂透了早就复活了，只是现在离保险更远了，懒得进来看废文刚刚看到问胆囊癌未开刀、第四期移转失能险赔否，还有人说要看等级表，真的是笑屎了XDD这就是消费者通常遇到的业务员水准，不讨论只关门炼蛊，明明就读点书就能膝反射回答的问题，装神弄鬼终究还是给不出答案

Z大很有想法，不过选择权在原po身上，我们都只是各自表达立场与建议，无需衍生其他议题

我有什么立场？我不卖保险，也一段时间不在保险业，但一如既往对保经业务抱团洗板垄断话语权有意见，不行吗！

原po若有后续疑问再留言吧，创业不容易，加油！

呵

产险的一个好处就是：不一定要买到足额，创业初期毕竟资金有限，透过预防的方式降低损害机率和金额也是一个方式

https://i.imgur.com/Xdv5oPx.jpeghttps://i.imgur.com/i8uO4m6.jpeg利用中午吃饭边打字，赘字很多，有问题再讨论不过，就是创业者资金较少，经不起多大风雨摧残，没有投保足够保额，其实就是把自己放在火堆上烤，尤其若是没有独立法人格的行号

超有心

hank你以前更有心，战斗力也很强呀

中午吃便当看z大学保险

推 超专业

看到原po说自己是铁皮 五路财神铁皮屋拒保哦 应该说富邦商火不接铁皮屋的

人家前手就是富邦给报价的，原po讲的业务都不看喔

这张看dm，商火的部分是很不错的，有小额赔款又有重置成本，保额够的话商火用这张投保条件一定会比单独投保好很多

老板连买保险都这么顶真，肉都自己切，贵店很快就宾客盈门络绎不绝了既然都是相同营业项目，保额相同下，保费应该会如前手的报价单