※ 引述 《newwrite (jikk)》 之铭言：
:
:
: 唯二家的失能险都在上个月下架
:
: 在没跟到状况下
:
: 请问各位推荐哪种取代方式
:
: 1.改保长照险>缺点是一般较失能险贵很多
:
: 2.失能风险改以其他险种保障>缺点要跟其他险种共用理赔上限
:
: 3.等新的险种或改约后失能险的推出>缺点是方案都未知
:
: 不然长照这块未来看起来是个空白不太好
:
: 感谢
:
:
第一次在此发文，如有违规请告知～
先声明这些东西也是我听说来的…真实性有待商榷，若有错误还请各位大大指正，感谢！
失能险和长照险对于其他险种来说，有其独特性，这就是看每种险种存在的意义了……
失能险／长照险应对的社会环境是：
高龄化+少子化→如果自己生活无法自理（无法工作），没有家人可以照顾，至少每个月都
有一笔钱当生活费或请看护……
所以你看，重大伤病都是一次金，但失能／长照险都是长年的月给付，这相当于某种月俸，
就算月光也不怕真的饿死，但如果一次拿到一大笔钱，控制不了这么多钱可能就花完了…
要说其他险种能替代吗？给付方式不一样，造成失能失智的原因也不见得其他险种都可以给
付到
但失能／长照险最重要的地方在于，生活无法自理到一定程度，基本上这辈子就很难有收入
了，所以是个财富黑洞……
癌症及早发现，配合治疗能不能好？可以，几年后还是可以工作
重大伤病能不能好？不一定，有些领有期限的卡，有些终身领卡…自体免疫疾病无法根治，
但缓解后仍可以回去工作
重大伤病一次金就是刚生病时的生活费和治疗费用
但……
如果生活无法自理，就是一辈子的事情了！
其它险种能不能取代失能／长照险这我不好说，因为最根本的用意就不同
至于长照险能不能替代失能险？
用意都是给付这辈子应该不能工作的人的生活费，以这点来说是可以的
不说保费和保额，每间不一样
失能险原可以理赔“疾病”或“意外”失能，但后来“疾病”争议太多，所以改革成意外失
能才理赔
或是失能程度的定义也有许多争议，有些是保户和保险公司／医生认定的不一样，比如听过
的一个案例……
失能等级的神经障害，等级3定义为“神经系统遗存显著障害，终身无工作能力，维持日常
生活活动尚可自理”
有个不幸的人下半身瘫痪终身坐轮椅，导致原有工作不能做了……
但申请理赔时，是被定义等级7的“脊柱永久遗存显著运动障害者”，这样理赔金就天差地
别，吵吵闹闹
当然这都是听说的，就当我梦到的，真实性不得而知
不过据说失能险的理赔争议因此不少
而长照险的认定呢？
原本失能险的定义都是保险公司定义的，长照险最大的改变就是依据“巴氏量表”（或CDR
失智评估）来决定是否理赔……
https://i.imgur.com/6jh2avW.jpeg
巴氏量表已经被广泛运用于复健医学的评估，所以医生评断起来较无争议
表内原有十项，我打勾的六项分别是“进食”、“移位”、“如厕”、“洗澡”、“平地走
动”、“穿脱衣裤鞋袜”
只要三项以上不能自理，基本上长照险就会启动，统一由医生认定
失能险没了嘛，讨论起来也没用，所以直接讲长照险
商业保险本来就是自费弥补社会保险或社会福利的不足
我们直接来看政府的长照补助……如果要申请外籍看护，同样要使用巴氏量表
如果以80岁以下来说，分数要低于35分…也就是这些项目要有七项几乎不能自理才能申请
而长照险相对长照补助的认定就比较宽松了～ 既然以前的险都没了，也只能着重当下有的
商品啦
以后会不会推出cp值更高的商品？在赔率和全民医疗费用增加的情况下，我想很难啦……
以上是小女子简单看法！如有其他见解还请提点，谢谢～