https://bit.ly/3Iamqcz
声明:本文并非推介、销售、比较保险公司与商品，仅为个人对于寿险产业的观感与心得，
请勿做过多的延伸与猜想。
从109年失能险开始收网之后，保险商品的保户权益summer可能可以宣告结束，
各家保险公司开始收紧销售及精算策略，本来就特别贵的富邦、国泰、南山客户及业务可能
尚无太大感觉，但投保罐头保单的客户及业务可能就大感震撼了，各家的失能险均在改版2-
3次后直接永久下架，远雄的实支实付医疗险则在改版三次后费率达到真正三倍跳，全球人
寿新版实支实付改版后保障与保费同步增加，相比旧商品个人体感约涨价15-20趴，宏泰人
寿薰衣草一代神单卖不了两年也黯然退场，甚至还闹出了可能是第一桩停卖商品仍然改费率
的大案子，毕竟以往各家保险公司默契是不会去动停卖商品，要涨价就出新商品，然而宏泰
人寿开了这枪之后，虽然被金管会退回处理，并且让签单流程多了一张同意书之外不知道还
有什么长远的影响，元大人寿相比之下撑了更久一些，但是仍然面对停卖的命运。
这时一度调整投保规则让保单很难买的台寿反而悄悄地把门槛降低了，当家长青商品销售多
年的HNRB改版成HNRC不仅费率不变，最高续保年龄反而还增加十岁，如此逆向操作想必其他
公司也比较疑惑，可能是废牡蛎前两年避开各家锋芒，而在大家收紧各类规则商品时想趁机
抢占让出来的饼吧，想要在寿险板块跟国泰富邦一争金控龙头，虽然我没有很看好，毕竟光
卖高CP值的商品没钱途，培养盘子供养董监事才是成为金控之王的路阿(股东也是QQ EPS高
显然没卵用)，不过对于预算有限的保户来说这显然是个沙漠中的绿洲。
另外一个不大不小没人在意的是早在2020年初各家产寿险一致停卖了海外旅平险商品，但打
工、留学、游学险则一直没有人想到要去异动(明明是一样的保障内容)，直到今年六月初可
能是国外共存因素，出国留学打工的人数开始回升各家产险公司才意识到要调整，曾经可以
用几千块买到50万MR+300万海外突发疾病以及有得没的大礼包也被停售了，呜呼哀哉。令我
比较疑惑的是，欧洲申根留学签证要附加足够额度保单证明才能发出，现在保单都停售了不
知道各位留学生去哪生出证明来保证自己能拿到签证。

只限院内用药的商品，说得多神

楼上见解满特别的

呃一楼麻烦举例哪一张更好？？

海外突发疾病保险，保险公司暂停销售理由不外是害怕国外疫情，这个没办法，毕竟你回国还是要隔离https://reurl.cc/e3Kreb 申根保险部分，德国在台协会的推荐名单，你可以选欧洲的保险公司投保，毕竟都要去留学了，基本英文应该要看得懂，到当地还是另外要买保险至于罐头保费便宜balabala，请看保险商品销售前程序作业准则第9条，老实讲，既有实支跟疾病保险其实无引用非台湾的经验数据余地，而且经验范围与定价评估法定下，即便费率自由化，各家差异应该不会差距太大；倘公式固定，只有经验费率这个变量，目前各家保费差距甚大，反而应该考虑是不是有保险公司所收取的保费与危险对价失衡，不过，这只是学理上讨论，但是，这次防疫险风波后，监理单位与业者应该会改变目前现况（纯粹猜测）台湾的金控公司规模若要改变，应该只有并购了，台新跟新光就是打算这样做，三商若是要卖，价格不会太差保险商品销售前程序作业准则第9条 https://i.imgur.com/QdYXFJw.jpghttps://i.imgur.com/bG6MNRF.jpg

与危险对价失衡有可能是卖太便宜也可能是卖太贵，这消费者没有数据不得而知

没错，但过几年就要适用IFRS17，各种契约类型的损益分开计算，应该会更容易辨识。但话说回来，台寿保、远雄宏泰全球自身数据库会比国泰南山富邦大吗？而且便宜的失能险才不是保户权益，如果合法合规，大可继续卖才是

数据库增大的边际效益会递减便宜怎么会不是对保户好？别人的唉凤三万就有，有人买十万不止还要沾沾自喜吗？

经验资料在保险业的应用不仅只统计而已。举例来说，健保数据库本身是开放的，只是把足资辨识的个人资料去识别，疾病发生率、地区流行性、性别年龄与病史关联，甚至用药的反应及效果，都能在数据库中探勘统计；而保险公司自身数据库所搜集的数据，理论上来说包括年龄、地区、性别、病史、理赔资料等越广泛，能探勘应用范围可能性更大。回到保险订价，目前应该是采个别公司及公会的经验率，而保费区间这么大，因素到底为何，值得深究，但绝不是区区边际效益递减便宜如果好，那保险公司为何不继续卖？而且，保险公司不在乎保费与危险对价平衡，目的就是在追求总保费提升，如果不相信，翻一翻个体经济学就会了解。

我看不懂这篇要表达的结论是什么

你用iphone举例很贴切，如果价值固定（经验费率合理），最高跟最低价格区间应该是可以想像（如官网订价销售，但通讯行可牺牲利润），但保险商品价格落差之大，究竟是大型保险公司经验费率不合理，还是小型保险公司经验费率不合理，确实引人疑窦。至于附加费用，相同商品给保经代报酬还是高过自家业务员，大型保险公司大楼人员虽多，但平均到新契约，也跟保险公司平均差不多，更何况大型保险投资报酬不是小型保险公司可比拟的

回应一下原PO的第一段, 商品若未报局停售(仅内部停售)是可以报局调整费率的, 若已正式报局停售就不能动费率了

z大站在保险经营角度看，写的真好有些人只会比便宜，却看不到背后的成本与经营结构

Z大讲得是实话，但是装睡的人是叫不醒的

越出越烂是正常现象

事实上保险公司跟客户业务员三者是共享一块饼的，有一方多拿的话另外两方所能享有的部分就会变少，对于客户特别有益的商品可能对于保险公司的利润就不是那么好了，是否亏钱个别商品的设计跟精算目前并没有被有效的披露出来，扣除净危险保费后，剩下的附加费用究竟如何分配也不明确，撇除掉宏泰全球远雄三家公司，若以金控人寿进行比较的话就可以看到，台湾富邦元大国泰四家都是有赚钱的，元大的财务结构以证券收益为大宗，中信则是银行业大于保险证券板块，国泰是保险银行双引擎，富邦则是寿险获利王，相较之下中信元大总体金控规模并不输富邦国泰太多但是在寿险的获益就拉开了差距，不就能侧面印证，国泰富邦基本上就是用超高保费达到更好的寿险业收入吗？ 作为国泰富邦的股东固然可以享有财报上的高收益，那对于保户来说是否好又是另一回事了

你至少应该先看过公司法。金控下的银行、寿险、产险、证券公司虽然是由母公司（金控）独资持有的子公司，但是寿险公司跟母公司、其他兄弟公司，都是拥有独立的法人格（例外时可穿透），也就是一个公司就是独立一个人，而母子公司的关联，原则建立在股份持有（经营权）；而公司存在目的何在？传统上认为是以“营利”为目的（公司法第1条第1项），所追求的是公司利益最大化，将获取利益分配给股东；但追求营利外，因为公司也是社会一份子，公司为具体决策前，需考量到利害关系人，这就是近年常听到的企业社会责任，我国于107年增订第2项，虽导入社会责任理念，不过现行法仍强调公司以营利为目的；准此，任何型态的公司组织，所为的决议都必须以公司最大化为考量，这是经营者在受托义务下的必然。保险商品销售前程序分为设计、审查准备销售程序，商品设计程序流程的核心在于研拟条款及计算说明书，并经内部评议、核阅，送主管机关审查、查核；而商品计算说明书事项包括经验资料与危险发生率，分为保险商品销售前程序作业准则第2条第1项、第3条第2款、第4条第1项第2款、第5条第1项、第8条、第9条所明定。该准则为保险法第144条第1项授权制定，依中央法规标准法第3条规定可知，该准则位阶为法律授权制定的法规命令，而且也是公司法第1条第2项所称的法令，保险公司自有遵守的必要。综上，保险商品销售前程序作业准则既然明定商品应计算事项，而该准则又是保险公司所必需遵守，个别公司多赚少赚，除了各凭本事外，应思考的是1.该准则是否有被严格执行。2.主管机关所为的商品审查，究竟是实质审查，还是只是形式审查？实质审查为每项事项都实质严格审查，形式就是只检查该盖的章有没有盖，依这次防疫险乱成一锅粥及事后保险公司跟金管会攻防来看，加上公司与商品众多、机关人力问题，很难不让人怀疑只是形式审查。倘若如此，则就可以理解为何各公司同类型商品价差如此之大，尤其如实支保险与疾病险，很难不怀疑这种商品是“带路”商品，检验方式也不难，把各公司商品比较后发现，个别公司的某些商品价格的特别低（尤其实质、疾病险），但其他的医疗险、寿险（无论定期终身）、意外险却跟其他公司差不多，由此更加证明保险公司会以某些特定商品当作带路党，甚至你会发现，“很多”业务员满嘴定期险万岁、双实支万岁，但是商品咨询推荐还是会偷塞“万恶终身险”，而且保额也不低，毕竟单定期疾病险、双实支，根本很难让业务员活下来，更何况市场上这么多业务员。回到主题，在应计算事项法定化后，经验费率跟危险发生率不可能存在巨大差异，预期利润也需要考量市场因素，所以理论保费不可能存多大差异，现今的保费鸿沟反而可能是公司策略。至于某某公司获利王，那是人家商品线齐全、多年商誉，以及各子公司赚得的，就像宏泰只有寿险公司，规模也不能跟南山富邦国泰比，先天上就无法跟这些公司获利比较，更何况获利王是整个集团获利结果，单独业务公司获利比输人家就说人家是用高额保费换取利润，基本的公司法治跟会计原理读一下再来好吗！都不想说薰衣草本来还想用墓地增资勒

简单说，羊毛肯定出在羊身上，‘’保险‘’理念本身绝对是对的，但是加上商业两个字，就不一样了，保险公司是盈利事业不是慈善事业，便宜大碗这种事，你觉得公司是傻子？

高度不同，看得也不同

台寿同样费率，让你换到完全不赔牙科的，他怎么会不划算啦XD至于延长10年费率算好就好，也没什么

现行保险商品改备查制度很久了立场不同的话确实没什么好说的保险公司以营利为目的业务员以赚钱为目的客户以购买适合自身需求的商品为目的没什么对错，端看立场在哪边

不要打烂仗！以人身商品来说，分为备查跟核准，这部分你可以看人身保险商品审查应注意事项，不是所有商品都是备查！业务员虽然要赚钱，但是保险业务员（包含保险经纪人的业务）为业者手足延伸，本身就负有一定义务，并不是为了赚钱就把黑的讲成白的，例如业务员管理规则的注意义务、真实义务，就更别说公平待客下的各种子原则，所以不要因为打笔仗打输了就推说业务员一切目的就是要赚钱，看你在保险板也混那么久，怎可以说出这样的的话而且什么立场不同就更扯蛋了，如果你在销售保险行业久了，就知道不同公司不是绝对竞争状况，但若你一直只是业务员，一直相信上属教的，就会存在某种偏见，业务员要思考、要提升自己变成“执业”，整天吹口哨壮胆只是欺骗自己

好