新冠肺炎降级 3套剧本 决定你的理赔是否会受影响
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2022/05/10
作者 / 刘北元 出处 / Web only
新冠肺炎从第五级传染病降到第四级，指挥官陈时中给出7月这时间点，有买防疫险的民众
要注意了，赶快检视你的保单，看看你如果确诊或已经确诊，理赔会不会是那降级之后“变
不见”的95%。保户可能会碰到3种情况，如果你是第3种，就是必须认命理赔蒸发9成的那一
种。
新冠肺炎的“位阶”降级，为什么会影响到防疫险理赔？原因出在防疫险保单的保险给付金
额，是与新冠肺炎列为法定传染病的类别连动，第五类属于强制管制，契约条款约定的给付
金额是100%，第四类仅一般管制，约定给付金额就大幅下降至10％或5％。
降为第四类法定传染病，时间点要看这个民众理赔是否受到影响，取决于确诊的时间点，和
申请理赔的时间点，大体来说，降级后再染疫确诊的保户，能请领的理赔金确实大幅缩水。
新冠肺炎降级理赔 3套剧本沙盘推演
我们来分析一下未来可能发生的情况：
在降级前染疫确诊，在降级前申请理赔
在降级前染疫确诊，在降级后申请理赔
在降级后染疫确诊，在降级后申请理赔
以上3种状况，只有第3种情况的保户得认命，既然在降级后染疫确诊，按照保单条款，理赔
金额就只剩5%或10%，但是第1、2种情况可不然。第1种情况，纵使事后降级，因为保户是在
降级前确诊，也就是发生保险事故，一旦确诊就取得理赔的请求权利，而当时新冠肺炎仍属
于第五类法定传染病，保险公司不能以嗣后降级为由缩减理赔金额。
在第2种情况，保户同样是在降级前确诊，发生保险事故，虽然是在降级后才申请理赔，但
这是跟第1种情况的道理相同，保户确诊当时新冠肺炎仍属于第五类法定传染病，取得的理
赔请求权利是降级前的理赔金额，不会因为在降级后提出理赔申请而受到影响。
从以上分析可知，保户只要在降级前确诊，降级前或后申请理赔无关权益。既然如此，那么
保户是否会因此而减缓到医院取得诊断证明的速度呢？
重新建立民众对保险商品交易秩序的信心是当务之急
观察此次乱象，有人说是民众利字当头的心态导致，但保险商品的交易秩序在民众心中崩溃
，可能才是真正的原因。也就是说，从疫情大爆发开始，保险公司为减少承保件数所做的一
切努力，吓坏民众了，让民众对保险公平交易、诚信履约的信心跌到谷底，开始怀疑一旦疫
情持续恶化，是否保险公司将无法履约理赔？
于是，无论政府如何呼吁，不理性的民众还是把急诊室塞爆，这跟过去抢购卫生纸没有差别
；产险业者已传出“3不”共识：快筛阳性算确诊不赔、轻症没用药不赔，不接受数位健康
证明取代诊断书，拉高理赔门槛，令民众忧心投了保却没保障。
如今新冠肺炎降级在即，已经确诊的保户沉得住气的有几人？至于会不会有人赶着在降级前
确诊，导致理赔爆出天量？人性与时间会告诉我们答案。
（本文作者为北宇管理顾问有限公司总经理刘北元，曾任金管会保险局人寿保险商品审查委
员及律师）
想法评论:居家照护算住院之前是扩大解释，所以还会变动我懂，不过法定传染病降级的事
情，我一直在想，已确诊者的权益会被变动就很奇怪！
依照这篇的说法，已确诊者的权益不会损失，是对的吧？