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南山旧实支医疗未自动更新续保至75岁惹议，保户还能换新吗？
新闻爆出南山人寿公司(后称“南山公司”)新旧实支实付医疗险(后称“HS”
)续保年龄上限衔接争议(如图一)，该公司保户陈小姐求助无门地表示，她
在民国(下同)84年就投保了旧HS，去年10月得了癌症去做了治疗，她才发
现旧HS无法转换成可续保至75岁的新HS，依旧HS的规定契约效力在她65
岁时就终止而无法再提供她任何保障。
南山公司企业工会（后称“南山工会”）指出，南山公司曾在94年9月23
日发函通知全体业务同仁及保户旧HS更换新HS事宜。该函明确表示旧HS
更换为新HS的条件中，保户不需签署回函只要缴交续期保费(内含新HS保
费)即可自动换成新HS，不过遭南山公司澄清工会的解释应属误解。南山
公司在110年12月14日起已数次向南山工会说明本案原由及融通处理原则，
旧HS条款并无“契约更换”或“契约更换时应通知保户”的约定，南山公
司基于保户服务，早分别在87年、106年间二次发函给保户可将旧HS更换
成新HS。对该争议，查了一下金融消费评议中心资料，似以南山公司的说
法为正确。
南山公司向评议中心表示，公司曾在87年、106年分别寄发通知函提醒保
户小玉(化名)，直到新HS在109年7月1日停售前，小玉都没有提出申请，
所以旧HS不会自行更新成新HS。
评议中心经查该争议后认为，旧HS条款中的确没有小玉可申请更改成其
他保险的约定，也没有特别批注或有其他约定；另外根据契约自由原则及
南山的更约通知函内容，纵使小玉提出申请更新HS也必须通过南山公司
同意，并非小玉提出申请南山公司就必须接受。既然南山公司保单条款中
没有契约转换之约定，申请转换也非小玉申请就必定被南山公司接受，南
山公司拒绝小玉更约作法上并无问题。
然而有疑问的是，有网友在保险武士FB粉丝团表示(如图二)，南山公司业
务员曾向保户说明，只要持续缴就会续保到75岁，且根本没有收到过所谓
的更约通知函，这样说起来南山是不是根本没有通知保户？而应以南山工
会的说词为真实呢？
在保险公司根本没有寄发更新HS的通知函给该公司保户的情况，评议中心
有不同解释。相同情形另案中，阿诚(化名)要将在83年7月21日投保的旧
HS进行更换时，保险公司也以相同理由拒绝阿诚，阿诚则说根本没收到更
约平信通知函怎知要更约呢！？与小玉案例不同之处，当评议中心要求南
山公司证明已发函通知阿诚的证据时，南山却无法如实证明已有通知过阿
诚。
既然阿诚的确并未收到南山公司寄发的更约通知，就算保单条款内没有更
换的约定，且还必须经南山公司同意才能完成更约没错，评议中心仍判南
山公司违反金保法平等互惠及诚信原则，必须提供阿诚转换成新HS或其他
同质商品的机会才合理。
虽然阿诚的案例结果很有利，不过非一定金钱以下的评议结果实际上对保
险公司并无拘束力，因此究竟阿诚有无成功更约至新HS呢？坦白说不得
而知。
针对类此一年期续保年龄上限新旧商品转换争议，南山公司案也许只是
个缩影，一般民众在投保后，也莫忘关注保险公司针对原保户是否有一些
权益上的调整，避免丧失本有机会提升的保单权益。