最近无聊试算了一下重大伤病险的保费，发现重大伤病险的保费实在不便宜。
如果以一个40岁男性投保一年期重大伤病险，保额100万，主约搭配一个20万终生寿险15年
期并于第一年末缴额缴清来说。
如果投保到66岁，取得重大伤病卡，领得理赔100万来说(计算式如下)。
https://upload.cc/i1/2022/04/14/YxfbvO.jpg
等同一个取得年化报酬率5.5%的投资 (我知道保险不是投资，不应该在意是否能回本，但我
只是单纯好奇换算成年化报酬是多少)
换句话说，如果有一个人具有一定投资能力，能取得年化报酬率5.5%的话，其实只要按年自
己投入原本需缴出的保费到自己设定的投资组合，就能在66岁取回100万。
自己投资的优点在于，对比投保到66岁之后，如果觉得保费太贵，决定不续保，则其实已缴
出去的55万4448元保费就等于没了，但如果是采取自己投资的方案，就算是投资结果没陪没
赚，也至少存了投入的本金55万4448元。
当然自己投资的缺点在于很明显的，投资有赚有赔，存在赔钱风险。但如果是采取全球化股
债指数化被动投资26年(40岁到66岁)，其实取得年化报酬率5.5%其实是还算合理的设定。
不过，如果是一般人，例如背着房贷又肩负全家生计，没有太多存款的话，其实投保重大伤
病险还是必要的，因为如果在66岁前就得癌或取得重大伤病卡，那100万理赔还是可以帮忙
渡过一开始的难关。
我比较好奇的是，如果有人是已有一定流动资产(例如：已有一栋自住并缴清贷款的房子，
并另外拥有1000万或2000万的存款或股票的话)，想请问各位先进还会推荐他投保重大伤病
险吗?
因为对那个人来说，理赔也只赔100万，而他目前就已有流动资产1000~2000万，所以就算罹
癌，其实讲难听点，也不是缺这100万就不行。何况，经过上面的计算，发现重大伤病险除
非是家中支柱一旦罹癌家庭可能就垮的人，否则其实是不太划算的保险(除了如果后来不续
保相较自己投资等于直接损失本金之外，另外还有保险公司理赔时鸡蛋里挑骨头的不理赔风
险存在)
不知道我这样的思考有什么盲点吗?麻烦各位先进多多指教，谢谢