一、性别：男
二、年龄：30
三、职业/工作内容：科技业/职等1
四、保障需求：
45岁前若无法继续工作，可以保障医药照顾及后续生活
预估未来每年开销100万，房贷2000万(每年递减100万)
五、保费预算：约10万
六、健康告知：以下皆无
七、常用交通工具：机车、汽车
八、预计规划：
寿险、失能、重大伤病、意外、医疗、癌症
保大不保小，45岁后保费高没关系，到时很多保险已经不需要
九、现有保险：
约20年前之保德信寿险200万、医疗险(非实支，保障少)
十、预增保险：
商品名称 代号 保额/计画 期间 保费
保险公司：台湾人寿
优体定期寿险　　　　　　 T05A0 2000万　 20年 41,000
一年定期失能健康保险附约 　BX0 500万 1年 2,050
长安伤害保险附约　　　 　 　SPAR 500万 1年 6,400
好易保一年定期寿险 OTL 100万 1年 1,440
一年定期防癌健康保险附约 YCC 100万 1年 910
新住院医疗保险附约(85) HNRC 计画三 1年 4,658
卡安心一年定期重大伤病健康保险附约 CIR3 100万 1年 3,000
保险公司：全球人寿
医卡照85重大伤病定期健康保险 DCB 20万 30年 5,240
医卡照重大伤病一年期健康保险附约 XDC 200万 1年 4,200
医疗费用健康保险附约 XHR 计画五 1年 2,340
保险公司：富邦产险
个人伤害保险EASY GO2+专案 CH4 计画三 1年 3,638
共 74,876 /年，目前有几个问题想请问板友
(1) 台寿YCC 和 CIR3 好像不能绑 T05A0？
这样 YCC 保额无法拉高，而且要多一个 OTL
(2) 全球的主约应该选择哪个好？
定期寿险、DCB、DCA/QWX减额缴清
我只需要保障到 45 岁就够了
谢谢

① DCB+XDC超过200万保额时，必须要接受体检，合计200万就可避开。② 碍于核保规则，T05A0下不能附加YCC/CIR3；YCC要高额，可用T02H2 终身寿险附加，若用这个方案，可以把HNRC附加在终寿下，长期来看会契约存续性比较安全；同时兼要有100万的CIR3时，OTL也是必须的，换个角度想，把T05A0降至1900万，加OTL 100万，也达2000万保额，同时其中100万可弹性调整。③ 若只想保障至45岁，选QTL的成本低，且兼有寿险的用途，但未来一旦改变念头，想要持续维持附约XHR，就要面临主约满期续保的要件，因此多半尽量避免在QTL下加附约，另外QTL的体检抽样率高，也要先有心理准备；以安全性与实用性来说DCB较好，至于减额缴清就当个人财务考量，依个人需要选择就好。

降优体寿险保额至1900万，然后附约全部挪到otl 底下就可以了。以房贷规划来说，递减型寿险会较优体寿险来的更适合。结尾的只需要保障到45岁看不懂，意思是附约45岁以后都不保了？寿险端意外险规划500万有点太多，更经济实惠的方法应该是再买一张产险意外险，或是看看公司团险有无类似保障规划，就可以节省预算

45岁后存款本身就足以应付各种医疗，若有需要可能到时再看看要不要买新的定期医疗险

未来的事情都很难说，再怎么样都不建议用QTL当主约去绑附约，尤其底下又有重大伤病、医疗实支实付。未来要添购是未来的事情，也不会晓得当时的体况到底允不允许增加。有资产可以风险自留是一回事，但45岁的保费应该还不至于需要到把全部保险解掉

而且从而看起来资产比例可以追上保额，那还要在乎一丁点的保费吗？