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受益人填法定继承人 到底谁能领身故保险金？
今周刊 2020.07.25
民众进行保险规划时，无非是担心当碰上人生四大风险“老”、“病”、“死”、“残”
时，可以给自己及家人妥善保障，但在购买保单的当下，就算了解各项条款、保障内容及
给付条件等，若没搞清楚“身故保险金受益人”的设定，以为受益人为“法定继承人”，
保障就万无一失，反而可能造成保障防护网的“破洞”。
民众对于保险“受益人”常只有模糊概念，不知道是否应指定保险受益人，或搞不清楚“
指定受益人”与“未指定受益人”的差别，甚至连续剧里还常上演“要求放弃保险理赔金
”的戏码；但，事实上，就算选择抛弃继承，也未必无法领得理赔金。
身故保险金受益人为“法定继承人”其他亲属还可领？
大多数民众买保险时，常因不确定是否应指定受益人，或是对于民法继承编不了解，常常
会将身故保险金受益人填写为“法定继承人”，但必须注意的是，这样的作法，等同于有
指定受益人。
AIA友邦人寿解释，当被保险人身故后，保险公司会将身故保险金，依民法继承编所规定
的继承顺序，与应继分来给付保险金。
继承顺序依序是，直系血亲卑亲属、父母、兄弟姐妹、祖父母。若先顺位无人继承时，由
后顺位者继承，若同一顺序继承人有2人以上时，则按人数平均继承。不过，要注意配偶
的应继分与不同顺位的继承人，有不同的分配方法。
AIA友邦人寿举例，假设已婚、膝下无子女的A男，寿险保单受益人为法定继承人，如果A
男不幸身故，法定继承人为第二顺位，此时身故保险金则由A男的妻子可领50%，父母亲则
可领取另外50%。
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民法继承编中，所规定的继承顺位与继承比例。
根据民法继承编规定，身故理赔金的法定继承人，恐与被保险人的生前预期不同，而实务
上不少关于保险金继承的纠纷，也由此而起；友邦人寿建议，指定身故保险受益人时，可
清楚指定特定对象、顺位或比例，最后再填上“法定继承人”才是更全面的作法。
可要求保险受益人放弃继承吗？
电视剧中曾上演，婆婆帮儿子缴了几十年的寿险保费，却因为没有明确指定身故受益人，
导致儿子身故后，保险金全被媳妇领走，婆婆心有不甘，要求媳妇签署放弃理赔金的继承
宣告。
虽然只是电视剧情，但在现实生活中，也可能发生。对此，友邦人寿解释，保险金的“受
偿权”与民法“继承权”是不同的，就算法定继承人同意抛弃继承，保险公司基于保险契
约，仍然会给付保险金予指定法定继承人，且保险公司也不会提供“放弃继承申请书”此
类表格。
友邦人寿提醒，保单的要保人可在发生保险事故前，经被保险人签章同意后，向保险公司
提出“变更受益人”的申请，建议保户每二年都应该做一次保单健诊，检视相关法令与填
写是否需要调整，若原本保单指定之受益人过世，保户也需记得更改保单的身故受益人。
想法评论:#1UgaImlZ (Insurance)这篇发问者应该看一下这则新闻，非常实用