※ 引述《sunnykazu (晴天)》之铭言：
: 一、性别：男
: 二、年龄：37岁
: 三、职业/工作内容：半导体工程师
: 四、保障需求：
: 本身已有国泰增美满寿险(保额约90万)-有基础的医疗实支实付
: 华南产险best A意外险(保额约300万)
: 大概都已经买12年左右了
: 因为有了家庭跟小孩
: 开始会担心自己发生什么意外，再加上这几年有存一点钱
: 想规划自己的财务，打算在保险上面做个加强
: 方案a:
: 理专推荐给我"元大人寿三美增利美元利率变动型终身寿险FV"
: 因为户头之前有买进一些美金，因此打算用美金帐户来投资
: 目前规划是30万美金的保额
: 每年缴32340镁，缴三年总共97020镁
: 身故/完全失能的保险金第四年开始就有309862镁以上
: 但这张保单需放到第六年才会开始回本(提前解约会倒赔)
: 简单说放六年之后，每年大概可以生3%多的利息...应该可以放到老
: 所以缺点应该就是这笔资金必须放个六年不要动
: 放六年之后不但可以生利息，第四年之后的身故保险金也很足够
: 想说如果自己有个万一，可以给自己家人一个保障
: 方案b:
: 也是理专推荐给我的"元大长富增利保单"(宣告利率3.7%)
: 不过这份保单必须缴10年，每年必须缴11548镁，身故保险金保额30万镁
: 优点是第一年开始的身故保险金就有30万(从一开始就有保障)
: a跟b两方案考量之下，我自己是比较偏向a方案
: 主要是想说放六年还可以接受，这笔钱如果缴十年对我来说心理压力比较大
: 而目前外币帐户的美金存款也可以支付a方案
: 想说就当作储蓄跟给家人一个保障
: 想讨论的是:
: 1.之前主要是跟人寿跟产险公司买保险
: 如果透过理专买元大人寿的保障，推荐吗?
: 2.方案a预定利率1.75%
: 依现在美金利率那么低的情况下
: 会不会原本六年可回本的保单，利率万一被调降之后，
: 反而得放超过7-8年以上?
: 3.若选择"元大人寿三美增利美元利率变动型终身寿险FV"这种美金保单
: 我该注意那些事情呢?
其实在遇到推销时，消费者往往会被话术混淆焦点，
话可以讲得很完美，但说跟做又是两回事，
拿出来推荐你的商品，
解决的不一定是你的问题，很可能是他的出国竞赛业绩XDD
当然这时候，都先不急着做任何决定，虽然保险是有冷静期的，
但有些东西可是一签就回不了头，神仙也帮不了你...
先厘清基本观念“保障归保障，投资归投资”
你真正要的是什么，再去参考其他不同的规划方式，
S1. 目前30万美金的保障是够用的吗？
知道有家庭责任需要寿险保障，
但这数字是有去详细想过，还是只是因为理专推销所以觉得还行?
S2. 这商品真的能解决你的问题？
假设若真的只需要30万美金(相当于台币900万)
你必须在此刻就要有30万美金的身价，而不是等到第4年
万一在三年内发生意外，基本上是毫无寿险保障的!!!
而以你的岁数买900万20年期的优体寿险，一年保费只要3万台币
S3. 你想透过什么金融工具投资？
文章有提到你是要准备美金账户来投资的，
但目前看到的投资标的只有这个储蓄险
若透过10万美金解决寿险问题，其实只要“定存”就能解决，
且没有任何绑约，违约金问题(这非常关键)
S4. 听听不一样的投资建议
相信你都在考虑这种绑6年以上的保险商品，且不太想冒风险，
那大盘指数ETF更适合你，刚好现在股灾先分批进场也不吃亏，
疫情只要稳定，该回来的高度自然会再创新高
S5. a跟b的数据比较
你比较倾向a，那就把这a.跟推荐的步骤做简单比较
a.
FV在宣告利率不变情况下，预计第6年保本，
但也很老实告诉你一定会再降利率，
原因很简单，市场+金管会顾大大说得算
宣告利率是个晃子，
景气好时，几乎没看到哪家保险公司完全跟着市场走
景气不好或金管会讲话时，找到理由下车赶快调降
b.
分三年个别投入大盘指数ETF(平均年报酬率7%)
再透过获利来缴优体寿险的保费
a跟b的数据分析表(更新
https://ibb.co/QXgjXKM
答案其实一目了然，本金一共存入“32340*3=97,020”
在第6年时
a获利：$9,807USD(台币约30万)
b获利：$32,110USD(台币约96万)
相差320%的投报率
就算此时遇到股灾也别担心，因为景气一定会V型反弹，
这6年肯定还有其余存款，逢低加码肯定赚
S6. 总结
论保障，b在第一年就有900万寿险保障，即时cover家人避免遗憾
论投资，a&b若都是做中长期，所以b绝对胜出
用大盘指数ETF比较，
只是让投资人知道自己的操作是否有在“均线”之上，
而均线就是大盘指数ETF，
当然风控要做好，均线也不是只看投报率而已
若连均线都赢不过，那不如直接投资均线。