各位大大好：
我想请教富邦人寿安康久久残废照护终身寿险(XLJ)和安富久久失能照护终身寿险(XLT)
因为弟媳的姑姑在富邦，所以在人情保压力下，弟媳在6年前买了目前已停售的XLJ当主约
附加XTO富邦人寿扶气平安定期健康保险
最近一次聊天时向我推荐XLT，理由是说这是张终身失能险，缴20年就能终身获得保障
因为常潜水本版关系，所以我直觉就回说“WHY不买定期失能险?将保障拉高呢?”
弟媳说富邦的终身失能跟定期失能年缴保费差异很小，当然要买终身阿
而且除了有失能终身保之外，期满还可以领回，保障内容又多又比定期失能险好
也就是说XLT可以储蓄又可以当主约用...
因为我常在本版潜水获得保险观念，买保险不要当作买投资，买定期优于终身等等
却被弟媳和她姑姑说这样观念大方向虽是对但过于死板没弹性，因为用我这观念就会失去
很多像XLT这种比定期其实略贵的好商品!!!请教大大们:
1.富邦XLJ与XLT真的那么优?没有缺点吗?
2.弟媳XLT保额2万，年缴1万3千多，请问在富邦保险商品，这两只终身失能险
真的比定期失能险保费没有贵很多吗?却保障多更多是吗?
3.如果真的要买失能险当主约，目前比XLT更优更便宜会推荐哪个?
我爬文终身还本大家推荐失能宏泰新乐活(DCB)这张
定期是友邦人寿十一助行失能照顾保险附约(yrdr2)或者
台寿珍好心180有保证给付期间15年、豁免1-9级
我功课做对吗?
4.失能险有需要买吗?
谢谢专业的大大囉