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武汉肺炎疫情持续升温，疾管署已列为第五类法定传染病，保险专家提醒，留意保单条款
中法定传染病是否为除外不保项目，尤其民国86年前投保的实支实付型医疗险或民国87年
前投保的日额型医疗险。
保险局已指示各保险公司，针对武汉肺炎，理赔采“从新从优”，部分保险公司已公告仍
会理赔，但部分可能会采不足额理赔；另针对新型态疾病，“概括式”的实支实付医疗险
保障范围较能涵盖进去。
关键一：是否包含“法定传染病”条款
民众因武汉肺炎就医，医疗险会不会理赔？公胜保经资深经理王永才表示，如果法定传染
病在保单条款约定的承保范围内，保险公司就必须依保单条款给付保险金，但是如果保单
条款中法定传染病为“除外不保项目”，就要特别留意，举例来说，民国86年底前投保的
实支实付型医疗险，针对传染病是除外的。
公胜财顾财务顾问陈蓉蓉说明，医疗险分为实支实付与日额型。以日额型来说，民国87年
以前投保的部分保单是排除传染病的，但因应这次武汉肺炎疫情，金管会指示要从新从优
办理，目前各家寿险公司的日额型都有理赔。
但实支实付型部分，决定权在保险公司，民国86年前投保的实支实付型医疗险部分是排除
法定传染病的，部分保险公司已对外公告仍会理赔，但也有部分保险公司可能会采“不足
额理赔”。
陈蓉蓉也表示，以法定传染病的隔离治疗来说，健保虽不给付，但部分金额会由疾管署负
担，目前包含中寿、台寿、宏泰人寿、安联人寿等都已公告，就算法定传染病的隔离治疗
部分费用由疾管署负担，实支实付还是会理赔给保户。
关键二：是否从优理赔 看保险公司态度
针对这次武汉肺炎，多家寿险公司已宣布从优理赔。富邦人寿表示，有购买手术保障保户
，因治疗必要施行插管处置者，比照气切手术给付手术医疗保险金，提高保户保障内容。
另针对已投保住院医疗险日额型或实支实付型的保户，若感染法定传染病住院者，不论新
旧险种，皆采“从新从优”原则，依条款约定给付项目办理理赔，不视为除外责任。
全球人寿也公告，全球人寿或原国华人寿的医疗险保单，均将武汉肺炎纳入保障范围，不
须担心所投保的契约是否有法定传染病除外限制；南山人寿也公告，南山人寿目前所有医
疗保单，都已把法定传染病列为保障范围，若保户不幸感染而罹患法定传染病，将依约给
付医疗保险金；新光人寿公告，不论新旧保户，不主张除外责任，均依保障内容给予给付
。
另像富邦人寿、全球人寿、国泰人寿、南山人寿、新光人寿等寿险公司皆陆续公告，此次
确诊武汉肺炎的保户，疗程中若入住负压隔离病房，将比照加护病房标准给付。全球人寿
保户，可在出院时请医师于诊断证明书加注入住“负压隔离病房”日期；新光人寿也表示
，针对无加护病房保障者，可依原给付条件加倍给付。
除医疗险外，虽目前国内武汉肺炎案例没有听到需要气切，但陈蓉蓉也指出，过去SARS期
间有蛮多案例需要气切，气切就要考虑到重大伤病险与失能险，只要气切后满21天，且继
续依靠气切呼吸器辅助，就可申请核发重大伤病证明，重大伤病险就会启动一次金给付；
至于失能险，很多人气切后，仍没有办法脱离呼吸器，经过六个月治疗后，若还是需要呼
吸辅助器，医院确诊呼吸器官丧失功能，由医生认定符合失能后也会启动。
关键三：概括式实支实付 较能应付新型疾病
不只是传染病，各种新型态的疾病逐渐增加，保户担心自己的医疗险保单被列为除外。锭
嵂保经中二营业处经理廖永铭表示，若以商品设计来看，实支实付医疗险中可简单区分两
派别，各为概括式与列举式。列举式的实支实付医疗险，保单条款内可能详列三、四十种
医疗费用可给付，但若在三、四十种医疗费用之外的，则由保险公司自行决定，甚至可能
不赔。
概括式的实支实付医疗险，廖永铭表示，基本上条款内会写包含病房、膳食费、病房其他
支出，与不在全民健保给付项目等，“概括式的实支实付，才可以应付新型态疾病所产生
的医疗费用，目前市面上产品也以概括式的实支实付医疗险较多，但还是有少数几家寿险
是列举式，保户可特别留意。”廖永铭说。
另针对现行有许多新型态的手术方式，廖永铭也指出，民国102年或民国103年前投保的手
术保障要留意，现在因为健保分流后，健保局对于“手术”与“处置”定义两者不相同，
举例来说，像心肌哽塞装支架，健保局目前认定为“处置”而非手术，民国102年或民国1
03年前投保的手术险不一定会理赔；但若是民国103年以后投保的手术险或医疗险，只要
投保30天后发生住院或手术，甚至是门诊手术，新的示范条款就已经含括进来，很难被除
外。
想法评论:
手上有早期旧保单可能要注意一下法定传染病有“除外”的情形
本次武汉肺炎是金管会指示要“从新从优”，
但其他传染病就不一定了