版上专家大家好
最近家人有投保寿险的需求
一开始就已经排除终身寿险
但是在比较投资型与定期寿险时产生了疑问
爬文知道版上风气主要是推荐定期寿险为主
但若我购买投资型寿险并不以投资为目的
单纯是将他视为定期寿险使用 假设目标就是要保到65岁
以目前34岁男性的该张保单的危险净额来看
保额300万到65岁那年共缴588888
每年的基本维护费用1800
由于没有想要投资风险高的基金 故假设报酬率为0
再扣掉其他基金管理费用等 每年算报酬率-3%
投资管理费用会扣前6年(每月为当时保单帐户价值的0.15%)
但第7年开始会以回馈金的方式还回 到第12年全数返还
即使会有些许通膨影响 但因为还回所以先不计算此项费用
若从现在开始每年缴交6万保费 共缴交10年共计60万
依我上面的算式
第一年年末帐户为(60000-1800-4248(危险保费))*0.97=54133
第二年年末帐户为(54133+6000-1800-4608)*0.97=104493
以此类推到第十年 也就是假设缴交保费的最后一年
帐户价值为441892
若此后就不再缴交保费 每年让他继续扣款 维持-3%的收益
该帐户约可以撑到59岁那一年剩15374
后续60岁那一年因为危险保费也不够付
若要维持该保单到65岁 应该总共要补215305
因此总付出成本为60万+215305=815305
但是问题来了 以同样34岁保障到65岁的男性而言
若用南山优活定期寿险 同样300万的额度计算
先不考虑到时候体况或能不能续保问题
以最乐观续保10年期2次(费率低于20年期)的成本计算
到65岁那一年总缴保费是893610
高于投资型保单的81万
而且我是以不乐观的情况下估计投资型 乐观的情况下估计定期寿险
结果却是投资型保单胜出
当然若没有坚持要保到65岁
定期寿险到第61岁那一年总缴保费605040和投资型的60万差不多
但是多了2年的保障
不过因为家人目前年纪34岁马上就要35
不管以10年1期计算 或是等小孩念完研究所26.27的年龄来看 保到65岁是合理的
想请问版上的专家们
我的计算方式是哪里有错误或盲点导致这样的结果
以我们的情况而言 哪种保单是比较合适的呢?
谢谢大家

去找更好的投资型商品吧

谢谢松鼠大的回复 不过我不懂您的意思 我并没有想要将他当投资的意思 就是当成定期保单使用 您的意思是这张保单不够好 有更好的投资型保单(当成定期使用) 或是我从头到尾就是有盲点呢 可以麻烦您告诉我我计算哪里错误吗?

没研究投资型，但应该会有更适合的，而我觉得要买保额要500万以上且长期有寿险需求。另外优体寿险最低保额500万当然你要规划300万也行，主要保额要高才能稀释费用

若以500万保额来看 不管是投资或是定期 都是在约56岁那年总保费到达60万 我还是看不太出来定期优势在哪里 烦请解惑更正 投资是总费用 就是60万扣完的时候大约56岁

利率。税制。

若是要纯保障，投资型第一年缴六万，不等于往后每年都缴六万，可以办理停止扣款，变成弹性缴费，当保单价值不够危险保费时，保险公司会通知你再缴一期费用。你若纯保障，找危险保费比较低的公司，若考虑保单价值维持，现在很多委托投信代操的标的则是要看标的规模与代操公司过往绩效，虽然过去绩效不代表未来绩效，但过往绩效不好通常也不容易翻身。难得有W未研究的商品，但您现还不是在保险辅助业工作吗？可惜了，您回复总是这么有效率

谢谢Z大 我就是疑惑考虑纯保障 投资型的保费很明显比定期型低 照理说把投资型当成定期来用是个好选择 那为什么版上却都推荐定期型呢？ 难道是我计算哪里有问题才没看出投资型的陷阱吗

应该是没注意到可以弹性缴费这件事。但就算办停扣前几年的费用还是照收，但长期来说投资型的保费成本还是比较低，你叫业务给你危险保费费率就可以算出来了，这是保险公司应揭露事项，所以缔约前应要给客户。但既然认为寿险需求至65岁足矣，应可以定寿优先考虑因为很多业务没有投资型销售资格，尤其这种资格考试培训对多数保险经纪人公司较困难，所以保经业务有销售资格相较保险公司业务来得少。不然明年若有人可以弄投资型罐头应该蛮有市场的

不好意思我还是不懂 不管有没有停缴保费 以到65岁来说 投资型的总计保费加其他费用是小于定期型总缴保费的 差别只是在投资型可能是先付出保费 定期是每年分摊 如我文中所说 若只到55岁定期和投资可能还差不多 但若到65岁时投资很明显总付出小于定期 Z大为什么会说应该以定期为考量呢谢谢

投资型你可以去看看X达天生赢家

34岁男到65岁共31年，30年定寿很多，且比较简单不复杂，但南山悠活保费有到89万这么贵？

我是以他们网站上公布的非吸菸体去算的 而且经过松鼠大提醒 最低保额500万的话 到65岁要148万