版上专家大家好
最近家人有投保寿险的需求
一开始就已经排除终身寿险
但是在比较投资型与定期寿险时产生了疑问
爬文知道版上风气主要是推荐定期寿险为主
但若我购买投资型寿险并不以投资为目的
单纯是将他视为定期寿险使用 假设目标就是要保到65岁
以目前34岁男性的该张保单的危险净额来看
保额300万到65岁那年共缴588888
每年的基本维护费用1800
由于没有想要投资风险高的基金 故假设报酬率为0
再扣掉其他基金管理费用等 每年算报酬率-3%
投资管理费用会扣前6年(每月为当时保单帐户价值的0.15%)
但第7年开始会以回馈金的方式还回 到第12年全数返还
即使会有些许通膨影响 但因为还回所以先不计算此项费用
若从现在开始每年缴交6万保费 共缴交10年共计60万
依我上面的算式
第一年年末帐户为(60000-1800-4248(危险保费))*0.97=54133
第二年年末帐户为(54133+6000-1800-4608)*0.97=104493
以此类推到第十年 也就是假设缴交保费的最后一年
帐户价值为441892
若此后就不再缴交保费 每年让他继续扣款 维持-3%的收益
该帐户约可以撑到59岁那一年剩15374
后续60岁那一年因为危险保费也不够付
若要维持该保单到65岁 应该总共要补215305
因此总付出成本为60万+215305=815305
但是问题来了 以同样34岁保障到65岁的男性而言
若用南山优活定期寿险 同样300万的额度计算
先不考虑到时候体况或能不能续保问题
以最乐观续保10年期2次(费率低于20年期)的成本计算
到65岁那一年总缴保费是893610
高于投资型保单的81万
而且我是以不乐观的情况下估计投资型 乐观的情况下估计定期寿险
结果却是投资型保单胜出
当然若没有坚持要保到65岁
定期寿险到第61岁那一年总缴保费605040和投资型的60万差不多
但是多了2年的保障
不过因为家人目前年纪34岁马上就要35
不管以10年1期计算 或是等小孩念完研究所26.27的年龄来看 保到65岁是合理的
想请问版上的专家们
我的计算方式是哪里有错误或盲点导致这样的结果
以我们的情况而言 哪种保单是比较合适的呢?
谢谢大家